宏利躺平2年憋出的大招，我研究完發現：友邦這次可能要讓位了

你好，我是大賀。

作為兩個孩子的媽，我這兩年一直在幫客戶做教育金規劃。

說實話，每次看到美國大學學費的漲幅，我都替家長們捏把汗——杜克大學2025-26學年總費用已經逼近9.2萬美元，耶魯、哈佛也都奔著10萬美元去了。

這意味著什么？

如果你家孩子現在5歲，等他18歲去美國讀本科，四年下來可能要準備50萬美元以上。

所以當我拿到宏利「宏摯家傳承」的一手資料時，第一反應就是：這款產品，太適合給孩子存教育金了。

今天這篇文章，我就從家庭角度來看，幫大家把這款"沉寂兩年后的王者歸來"產品扒個底朝天。

沉寂兩年，宏利終于出手了

2026年一開年，香港各家保司可以說是花樣百出，新產品層出不窮。

友邦推了環宇盈活，永明有萬年青星河尊享2，安盛的盛利2也賣得風生水起……

我測評了一圈下來，偶爾也會想起一個"舊人"——宏利。

說它是"舊人"，是因為這家保司憑著「宏摯傳承」這款古早網紅產品，躺平了將近2年。

去年7月港險降息之后，別家都在忙著上新、搶市場，宏利卻遲遲沒有動靜，活脫脫一個"老干部"形象。

我當時還跟同事開玩笑：宏利是不是打算靠一款產品吃一輩子？

結果沒想到，人家是在憋大招。

「宏摯家傳承」一出來，我就知道——這波完全就是沖著友邦環宇盈活來的。

從產品設計、收益曲線到功能配置，處處都在對標市場頂流。

作為一個幫客戶做了9年港險規劃的人，我太清楚這意味著什么：港險市場的C位，怕是要換人了。

收益硬碰硬：力壓友邦、保誠、安盛、永明

先說結論：光看收益表現，宏利宏摯家傳承是要優于友邦的。

我知道這話說出來可能有人不信，畢竟友邦環宇盈活這大半年的風頭太盛了。

但數據不會騙人，咱們用事實說話。

以5年交費、年交6萬美元為例，我把市面上主流的5款產品拉出來做了個對比：

到達6.5%收益上限的時間：

• 宏利家傳承：26年 ?


• 保誠信守明天：28年


• 友邦環宇盈活：30年


• 安盛盛利2：30年


• 宏利宏摯傳承：47年


• 永明萬年青星河尊享2：50年

看到沒？

宏利登頂6.5%的時間比友邦還要早3年。

這3年意味著什么？

假設你給孩子存了30萬美元教育金，早3年到達6.5%復利，到孩子讀研的時候，賬戶里可能就多出好幾萬美元。

錢要花在刀刃上，這幾萬美元夠孩子多讀一個暑期課程了。

再來看宏利和友邦的詳細對比：

宏利的優勢期在前30年，友邦的優勢期在30年之后。

但我算了一下收益差值，發現30年之后兩款產品的區別并沒有很大——差值基本穩定在個位數美元級別。

換句話說，前30年宏利明顯領先，后30年兩家打平。

這就是宏摯家傳承的含金量，直逼現在的大熱門產品友邦環宇盈活。

從家庭角度來看，前30年恰好是孩子從出生到成家立業的階段，正是用錢的高峰期。

這個階段收益領先，對教育金規劃來說太重要了。

新老搭檔：與宏摯傳承形成完美互補

可能有朋友會問：宏利不是已經有「宏摯傳承」了嗎？

為什么還要出個「宏摯家傳承」？

這就要說到產品定位了。

宏摯傳承這款產品，我一直是重點推薦的。

在前20年這個時間段，無論是靜態收益還是領錢表現，它都是無可撼動的市場第一。

我自己也買了一份給老大，就是看中它前期收益高、回本快。

但它有個唯一的缺點：20年之后的長期收益稍顯乏力，47年才能沖頂6.5%。

如果你的孩子現在0歲，買了宏摯傳承，等他47歲的時候才能享受到6.5%的復利——說實話，那時候孩子都快退休了，教育金早就用完了。

「宏摯家傳承」的出現，就很好地彌補了這一點。

它的設計思路很清晰：降低前期收益，把重點放在回本時間、登頂速度和中后期收益上。

具體來看（5年繳費）：

• 6年預期回本


• 16年保證回本


• 27年到達6.5%的收益上限

對比一下保證回本期：

• 永明：13年（最快）


• 宏利家傳承：16年


• 保誠/友邦/宏利宏摯傳承：18年


• 安盛：25年

16年保證回本意味著什么？

如果你給0歲的孩子買，等他16歲讀高中的時候，這筆錢就穩穩地保本了。

即使遇到極端情況需要退保，也不會虧錢。

從家庭角度來看，這兩款產品形成了完美的搭檔：

• 想要前期高收益、快速用錢 → 選宏摯傳承


• 想要長期穩健、傳承給下一代 → 選宏摯家傳承


• 預算充足的話，兩款搭配著買，覆蓋不同階段的用錢需求

無論哪種繳費方式，都是市場最快

宏摯家傳承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以滿足不同家庭的資金需求。

我幫大家整理了一下各繳費期的關鍵數據：

躉交（一次性交30萬美元）：

• 3年預期回本


• 13年保證回本


• 23年登頂6.5%

2年交（年交15萬美元）：

• 5年預期回本


• 13年保證回本


• 23年登頂6.5%

3年交（年交10萬美元）：

• 5年預期回本


• 14年保證回本


• 26年登頂6.5%

5年交（年交6萬美元）：

• 6年預期回本


• 16年保證回本


• 27年登頂6.5%

經過測算之后，可以得出一個很明顯的結論：

宏摯家傳承這款產品，無論是哪個繳費期，預期回本時間基本都是市場最早，登頂6.5%時間都是市場最快。

替孩子想想，如果你手上有一筆閑錢，想給孩子存教育金，躉交3年就能預期回本，23年就能享受6.5%的復利。

孩子0歲買，23歲正好研究生畢業，這筆錢可以作為他的創業啟動資金或者首付儲備。

這個時間節點的匹配度，簡直是為教育金規劃量身定做的。

極致收益的代價：提領表現中規中矩

說完優點，咱們也得聊聊這款產品的短板。

作為一個幫客戶做規劃的人，我不能只說好的，不然就成了"無腦吹"。

宏摯家傳承用提領表現來換取極致的收益表現。

這句話怎么理解？

就是說，如果你買了這款產品，打算邊存邊取、當現金流用，它的表現就比較一般了。

拿最常見的"566提領"為例（5年繳費，第6年開始每年提領總保費的6%）：

• 前期提領，宏摯家傳承的表現不及自家產品宏摯傳承


• 后期提領，還是沒法撼動安盛盛利2和永明萬年青星河尊享2這兩款"提領之王"

再來看"567"這種極致提領（5年繳費，第6年開始每年提領總保費的7%）：

友邦環宇盈活直接"斷單"了——不支持這種提取方式。

而宏摯家傳承雖然可以支持，但總體表現也是平平，不及安盛和永明。

所以這款產品的定位很清晰：

如果你短期內沒有用錢需求，就想存一筆錢放在那里，讓它安靜地增值，宏摯家傳承和環宇盈活的適配性是最高的。

它們會比其他產品更早讓你拿到6.5%的收益。

至于選哪個？

從家庭角度來看，這兩款產品各有特點：

• 宏利前30年收益更高


• 友邦品牌認知度更強

完全看個人偏好了。

我自己給老二買的是宏利，因為我更看重前期收益——畢竟孩子用錢的高峰期就在前30年。

創新功能：靈活取+摯易取

除了收益表現不錯，宏摯家傳承在功能創新上，也讓我看到了保司的誠意。

除了保單分拆、無限變更被保人、多元貨幣轉換這些常規的保單功能之外，家傳承延續了宏摯傳承的"無憂選"和"終期紅利鎖定"功能。

在這個基礎上，還創新了兩項我覺得非常實用的功能：

一、靈活取

這個功能可以按照自己的設定定期打款，不管給自己還是給非直系親屬，或者特定機構都可以。

最讓我心動的是：支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的資金轉到子女的海外留學賬戶、海外置業賬戶。

作為兩個孩子的媽，我太清楚跨境轉賬有多麻煩了。

以前給孩子交學費，要先把港險的錢取到香港賬戶，再轉到內地銀行卡，然后走購匯、跨境轉賬……

一套流程下來，光手續費就好幾百美元，還要等好幾天。

現在有了"靈活取"，直接從保單打款到孩子的海外賬戶，省時省力省錢。

對于有跨境生活需求的家庭來說，這個功能太實用了——匹配留學、置業、生活等跨境財務需求。

二、摯易取

這個功能可以理解為"親密付"。

除了定期取能設置海外賬戶收款，投保人還能把保單資金按照自己的意思靈活調配給配偶、子女。

舉個例子：

孩子在海外遇到突發情況需要應急資金，或者配偶創業需要短期周轉，通過「摯易取」就能快速劃轉，不用走繁瑣的提取流程。

唯一的限制是：家人提領不能超過總現價的50%。

這個設計很聰明——既給了家人用錢的靈活性，又保證了保單的基本價值不會被掏空。

從家庭角度來看，這是一個很好的平衡。

總結：誰適合買這款產品？

說了這么多，最后幫大家總結一下。

宏摯家傳承的優勢：

• 回本比較快：5年繳費，6年預期回本，16年保證回本


• 登頂速度市場最快：27年即可達到6.5%，可以說是目前市場的最強者


• 綜合收益更高：相比主流主打長期傳承的產品（環宇盈活），前30年收益明顯領先


• 功能創新實用：靈活取、摯易取，非常適合海外升學或者有移民規劃的家庭

宏摯家傳承的不足：

• 提領表現一般：如果你有現金流規劃，想邊存邊取，我個人還是比較推薦永明萬年青星河尊享2和安盛盛利2

我的建議：

• 給孩子存教育金 → 強烈推薦宏摯家傳承，27年登頂6.5%的節點，正好匹配孩子從出生到成家的周期


• 給自己存養老金 → 也可以考慮，但如果想退休后每年取一筆錢花，建議看看安盛或永明


• 想要前期高收益、快速用錢 → 建議看看宏摯傳承（老款）


• 預算充足 → 新老搭配，覆蓋不同階段需求

最后說一句：

現在英美留學費用年年漲，牛津大學2025/26學年學費比上一年暴漲了10,640英鎊（約9.7萬人民幣），美國頂尖大學總費用已經逼近10萬美元/年。

提前10-15年用港險儲備教育金、鎖定6.5%復利收益，真的是明智之選。

我自己也買了，兩個孩子各一份。

大賀說點心里話

這篇文章寫了4000多字，把宏摯家傳承的優缺點都掰開了講。

但說實話，選產品只是第一步，怎么買、找誰買，可能比選產品更重要。