萬通「富饒萬家」：被稱為"養老神器"的港險，有個功能99%的人不知道

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年，人民幣匯率一直在7.2-7.3區間晃悠，中美利差擴大到300基點的歷史高位。

很多中產朋友開始慌了：手里的錢全是人民幣資產，房子占大頭，股票基金又虧得心慌。

萬一人民幣繼續貶，我這輩子攢的錢不就縮水了？

這種焦慮我太懂了。

從資產配置角度看，把所有雞蛋放在一個籃子里，本身就是最大的風險。

今天聊的這款產品，就是專門解決這個問題的——萬通「富饒萬家」。

它不僅是一款美元資產，更是全港唯一能讓你"前期博收益、后期鎖養老"的雙功能產品。

我幫你算一筆賬，看看它到底值不值。

產品定位：全港唯一的「雙面膠」

先說一個很多人忽略的問題。

做養老規劃，你其實面臨一個兩難：

年輕時，你想買儲蓄分紅險，因為收益高，能利滾利抗通脹。

年老時，你又擔心退休那天趕上金融危機，分紅不達標，養老金縮水。

這時候你更想要年金險那種"每月雷打不動發錢"的安全感。

過去怎么辦？

買兩張保單。

一張分紅險攢錢，一張年金險領錢，中間還得算好時間節點做轉換，操作復雜，費用也高。

萬通「富饒萬家」把這兩件事縫合成了一張保單。

它的核心機制叫**「年金轉換」**——前期當分紅險用，讓錢利滾利。

等你退休了，一鍵把賬戶里的錢轉成終身年金，保險公司每年剛性兌付，活多久領多久。

這才是關鍵：一張保單，兩種身份，無縫切換。

全港只有這一款產品能做到。

收益實力：6.5%復利的「印鈔機」

別被"年金轉換"這個功能迷惑了眼，很多人忽略了一點：

就算你不用這個功能，單純把它當儲蓄分紅險，它的收益也能打到讓人害怕。

我幫你算一筆賬。

以40歲女性為例，5年繳費，每年交3萬美元，總投入15萬美元。

回本速度：主打一個"快"

• 第7年：預期回本。也就是說，你交完5年保費后，再等2年，賬戶價值就超過你的本金了。


• 第13年：保證回本。注意，這是"保證"，不是"預期"——哪怕分紅一分錢不給，你13年也能拿回本金。

資金占用的心理負擔極小，安全墊鋪得很厚。

增值速度：主打一個"猛"

• 第17年：賬戶價值翻倍，復利回報5%


• 第20年：翻2.8倍，復利回報6%


• 第30年：翻5.8倍，復利回報6.5%

30年復利6.5%是什么概念？

這是市面第一梯隊的水準，也是萬通目前旗下增速最快的產品。

但這還不是最狠的。

很多人怕分紅險是"紙上富貴"——賬面上漲得好看，真到用錢那天，分紅不達標，一切歸零。

萬通很聰明，它設計了一個獨門絕技：極高的「復歸紅利」占比。

什么是復歸紅利？

就是保險公司每年公布的紅利，一旦公布就鎖進你賬戶，永遠不會被市場收回。

哪怕后面金融危機、股市暴跌，這部分錢都穩如泰山。

「富饒萬家」在前20年，復歸紅利占非保證部分的比例高達45%。

人話就是：它賺到的錢，近一半是直接鎖死在你賬戶里的。

這才是關鍵。

別被表面的預期收益迷惑，要看有多少錢是"落袋為安"的。

45%的鎖定比例，在同類產品里屬于頂尖水平。

核心功能：12種年金領法的「鐵飯碗」

收益講完了，現在說這款產品真正的殺手锏——年金轉換。

這也是它被稱為"養老神器"的核心原因。

普通儲蓄險，老了想用錢怎么辦？

做"部分退保"，也就是從賬戶里提錢出來花。

這有個隱患：萬一你活得太久，賬戶里的錢被提光了怎么辦？

「富饒萬家」提供了一個特權：

當你準備退休時，可以申請把賬戶里的錢全部或部分轉換成終身年金。

注意，這不僅僅是"領錢"，這是身份的轉換：

一旦轉換，這筆錢就脫離了市場波動，變成保險公司100%剛性兌付的養老金。

活多久，領多久，雷打不動。

更厲害的是，它提供了全港獨家、多達12種年金領取方式。

我挑幾個最實用的說：

怕通脹？

選「遞增終身年金」，每兩年領的錢自動漲5%，對抗物價上漲。

夫妻養老？

選「聯合終身年金」。

一張保單保兩個人，只要其中一個還活著，養老金就繼續發。

哪怕一方先走了，另一方還能繼續領2/3，直到百年歸老。

怕生??？

自帶「重疾加倍」。

如果在領取期間確診特定重疾或嚴重認知障礙，養老金直接翻倍發放，連發5年——把護工費都給你報銷了。

從資產配置角度看，這12種選擇覆蓋了養老的幾乎所有場景：

• 長壽風險


• 通脹風險


• 配偶保障


• 疾病保障

一張保單全解決。

實戰推演：一張保單的「兩幅面孔」

光說功能太抽象，我幫你算一筆真實的賬。

案例：40歲中產王姐，年交3萬美元，交5年，總投入15萬美元。

第一階段：讓子彈飛（40-60歲）

這20年，王姐什么都不用管，賬戶在里面利滾利。

到60歲時，賬戶預期總價值已經裂變到38.26萬美元——是本金15萬的2.5倍。

這20年干了什么？

什么都沒干，就是讓復利替她打工。

第二階段：落袋為安（60歲以后）

60歲，王姐退休了。

她不想再承受任何市場波動，于是行使「年金轉換權」，把這38萬多美元轉成終身年金。

轉換后：

• 每年雷打不動領?。?.38萬美元（約17萬人民幣）


• 領到80歲：累計領取49.96萬美元


• 領到90歲：累計領取73.76萬美元

我再幫你算一個關鍵指標：

年領取率 = 年領取額 ÷ 總投入 = 23,792 ÷ 150,000 ≈ 15.86%

什么概念？

王姐每年領的錢，相當于她當初總投入的15.86%。

而且是終身領取，活到100歲還在領。

這就是完美的閉環：

年輕時利用分紅險的高預期去博取資產增值。

年老時利用年金險的確定性去鎖定終身現金流。

不需要買兩張單，不需要做復雜的對沖，一張「富饒萬家」全部搞定。

從資產配置角度看，這款產品的邏輯極其清晰：

前半生進攻，后半生防守，攻守轉換只需一個按鈕。

公司背書：「年金王」的底氣從何而來

看到這里，很多朋友可能心里犯嘀咕：

"這產品聽起來很美，但萬通是誰？敢承諾終身剛兌，它有這個底氣嗎？"

我幫你扒一扒這家公司的底細。

第一，血統純正：美式年金的基因

萬通保險的前身，是擁有160多年歷史的美國萬通（MassMutual）的亞洲分部。

MassMutual是美國最著名的互助保險公司之一，以穩健和年金業務著稱。

在香港保險圈，萬通被稱為**"年金王"**——這不是吹的，是有歷史淵源的。

香港萬通完美繼承了美式年金的精算基因。

這也是為什么全香港只有它能設計出"12種年金轉換"這種高難度產品的原因。

第二，資管實力：國家隊同款

萬通90%的固收資產由**霸菱（Barings）**打理。

霸菱是誰？

成立于1762年，資產管理規模4,566億美元，是中國社保基金在海外投資的御用合作機構之一。

香港強積金、澳門央積金的錢，都有霸菱在操盤。

買萬通，本質上就是搭上了"國家隊同款"的諾亞方舟。

第三，財務評級：償付能力過硬

萬通擁有惠譽國際（Fitch Ratings）A-財務實力評級。

這意味著它的償付能力極強，在應對極端經濟環境時，依然有足夠的資本兌付客戶的養老金。

所以，買萬通，本質上是買了一份**"美式年金的血統"+"頂級資本的加持"**。

總結：誰最適合這款產品

養老規劃，最怕的不是"沒存錢"。

而是**"存了錢，但不夠花"，或者"人還在，錢沒了"**。

這款產品，本質上是在幫你解決**"長壽風險"**。

它既給了你"變富"的機會（6.5%復利的高分紅），又給了你"保底"的權利（12種年金轉換）。

如果你符合以下條件：

• 年齡在30-50歲，想利用復利儲備養老金


• 擔心人民幣貶值，想配置一部分美元資產


• 擔心未來市場波動，希望退休后的收入是100%確定的

那么，全港目前沒有第二款產品比它更適合你。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、從哪個渠道買，又是另一回事。

同樣一款產品，渠道不同，成本可能差出一大截。