周大福榮耀世代：首日回本83%看著香，但養老規劃選它，你可能選錯了

你好，我是大賀。

最近安聯發布了《2025年全球養老金報告》，有個數字讓我心里一緊——全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，未來40年每年需要增加1萬億美元的退休儲蓄。

再看看國內，60歲以上人口已經突破3億，占比22%。

養老這件事，越早規劃越好。

別等退休了才發現錢不夠。

正好周大福2025年8月推出了一款躉交新品「榮耀世代」，主打首日保證回本83%、7年保證回本。

很多人問我：這款產品能不能用來做養老儲備？

今天就從養老規劃的角度，幫你把這款產品拆解清楚。

產品速覽：榮耀世代的核心賣點

先說榮耀世代最吸引眼球的幾個數字：

• 最低保費5萬美金


• 首日保證回本83%


• 預期4年回本


• 保證7年回本

什么叫"首日保證回本83%"？

就是你把錢一次性交進去，保單生效的第一天，合同里就白紙黑字寫著：保證現金價值是已交保費的83%。

這對很多人來說意味著什么？

萬一遇到急用錢的情況，哪怕第二天就想退保，也能拿回83%，損失的只有17%。

對于很多人來說，這個容錯率已經很高了。

從養老規劃的角度看，這個設計確實解決了一個痛點：

很多人躉交最怕什么？

怕剛投進去就急用錢，退保要虧一大筆。

榮耀世代至少讓你的本金從第一天開始就有了大部分的確定性保障。

內部進化：與閃耀傳承的代際對比

周大福之前有一款躉交產品叫「閃耀傳承」，首日保證回本78%，在躉交產品里已經算很高了。

那榮耀世代比老款進步了多少？

我拿30萬美金躉交來算一筆賬：

保單第30年：

• 榮耀世代預期總收益171.5萬美金，復利IRR 5.98%


• 閃耀傳承預期總收益141.8萬美金，復利IRR 5.32%

保單第40年：

• 榮耀世代預期總收益326.5萬美金，復利IRR 6.15%


• 閃耀傳承預期總收益250萬美金，復利IRR 5.44%

新品榮耀世代已經能做到完全超越閃耀傳承，彌補它的短板區域。

對于考慮長遠的朋友來說，這個進步幅度還是挺明顯的。

時間是最好的朋友，30年、40年的復利差距，最終會體現在賬戶余額上。

市場橫評：躉交產品收益大比拼

但是，一款產品好不好，不能只跟自家老款比。

得放到整個市場里看。

我把市場上主流的躉交產品拉出來對比了一下，仍然以30萬美金躉交為例：

首先，市場上躉交產品回本時間大多集中在三~四年左右。

榮耀世代7年保證回本，這個數據中規中矩。

其次，周大福榮耀世代的預期總收益在保單前10年確實有優勢。

但問題是——10年后友邦環宇盈活收益表現最好。

保單第20年，環宇盈活預期總收益97.7萬美金，復利IRR達到6.08%。

保單第30年就可以實現6.5%的收益率天花板。

放到市場里比，周大福的榮耀世代雖然也能實現收益率達到6.5%，但不算拔尖。

這里要說一句心里話：

我們大多數人買港險做養老規劃，不會僅僅盯著保單前10年的收益情況。

更多的還是想著中長期持有。

畢竟，給未來的自己留一份保障，才是核心訴求。

提領實測：125提領誰更能打？

收益只是一方面，養老規劃更要看提領表現。

畢竟退休后，你需要的是穩定的現金流。

我用常見的125提領來測算（保單第2年起每年提領保單5%即15000美金）：

125提領狀態下，周大福榮耀世代在保單前18年的提領表現較好。

但18年后呢？

富衛盈聚天下在保單18年后有絕對性優勢。

保單第30年，盈聚天下賬戶提領后余額剩76.4萬美金，遙遙領先其他產品。

富衛盈聚天下就是一款為提領而生的產品，非常適合用來提領。

這背后跟產品的分紅結構有關，這里就不展開了。

你只需要記住結論：

如果你的核心需求是退休后長期穩定提領，那榮耀世代不是最優選擇。

特色功能：115提領的小驚喜

不過，榮耀世代有一個差異化功能值得一提：

它支持115提領——躉交從保單第1年起每年領取總保費的5%。

什么意思？

投5萬美金，從第1年開始每年能領2500美金。

雖然金額不大，但對于想早點拿到回頭錢的人來說，115提領也算個小亮點。

這個功能的意義在于：

你不用等太久就能開始有現金流回籠，心理上會更踏實一些。

購買建議：三類人群的最優選擇

說了這么多，到底該怎么選？

我幫你梳理清楚了，躉交產品的選擇邏輯其實很簡單。

關鍵看你的核心需求是什么。

第一類：求穩型，持有5-10年

如果手里有一筆錢，就想求穩，預計持有時間在5-10年。

不想擔心中途退保虧損太多，那榮耀世代也可以考慮。

它的優勢很明確：

• 首日保證回本83%，容錯率高


• 前10年收益在市場上有競爭力


• 中途真有急事退保，損失不大


• 前18年的提領表現不算差

簡單說，這是一款"穩穩的幸福"型產品。

適合對流動性有一定要求、不想承擔太大波動風險的人。

但要注意：

它的優勢亮點全部集中在保單的前10年，如果你的規劃周期更長，它就不是最優解了。

第二類：長期持有型，追求最高收益

如果打算長期持有，短期之內不會拿出來，追求更高的總收益。

友邦的環宇盈活更合適，長期收益更拔尖。

環宇盈活更像一個存錢罐——這筆錢如果不急著用，讓它慢慢滾，長期收益肯定不會讓人失望。

但它有一個前提：

你得真的"不急著用"。

如果想早期頻繁提領，環宇盈活就不太合適了。

因為它的復歸紅利占比不高，早期提領會影響后期收益。

這款產品適合什么人？

比如你現在40歲，手里有一筆閑錢，計劃65歲退休后再動用。

中間25年就讓它安靜地復利增長，不取不動。

那環宇盈活就是很好的選擇。

養老規劃本來就是一場長跑，時間是最好的朋友。

選對產品，讓復利幫你干活。

第三類：長期提領型，要穩定現金流

如果想長期提領，那富衛的盈聚天下才是更好的選擇。

18年后的提領表現碾壓其他產品，能保證長期有穩定的現金流。

為什么這么說？

社保養老金替代率可能降至30%-40%，低于國際勞工組織最低標準55%。

2025年預計新增退休人員800萬。

養老不能只靠國家，你需要自己準備一份"第三支柱"。

盈聚天下就是為這個場景設計的——它的分紅結構決定了它天生適合長期提領。

保單第30年賬戶余額還剩76.4萬美金，保單第50年還剩217.2萬美金，遠超其他產品。

如果你的規劃是：

從55歲或60歲開始，每年穩定提取一筆錢補充養老金，一直領到80歲、90歲。

那盈聚天下就是最優解。

三款產品的核心差異總結

我的建議

養老規劃這件事，沒有"最好的產品"，只有"最適合你的產品"。

關鍵是想清楚三個問題：

1. 這筆錢你打算放多久？


2. 中途需不需要提??？


3. 你更在意"賬戶總額最大化"還是"每年能拿到手的錢更多"？

想清楚這三個問題，答案自然就出來了。

未雨綢繆，給未來的自己留一份保障。

這才是養老規劃的本質。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可能比產品本身還重要。