永明萬年青星河尊享2：養老金缺口51萬億美元，這款"提領王者"能幫你補多少？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近安聯發布的2025年全球養老金報告讓我心里一緊——全球養老金儲蓄缺口已經達到51萬億美元，未來40年每年還需要增加1萬億美元的退休儲蓄。

而中國60歲以上人口剛剛突破3億，養老金替代率可能降到30%-40%，遠低于國際勞工組織**55%**的警戒線。

這意味著什么？

退休前工資1萬，退休后可能只能拿4千。

這個缺口你要知道，現在不準備以后就晚了。

養老這件事，我幫你算過無數次，最終發現：光靠社保是不夠的，必須自己動手補上這個窟窿。

今天要聊的永明「萬年青星河尊享2」，恰好就是一款在"提領"上做到極致的產品——能不能幫你把養老金的缺口補上，咱們用數據說話。

新規落地，港險格局重塑

7月1號后，港險美元保單的演示收益上限為6.5%，不少朋友問我：是不是以后收益就鎖死了？

之前看好的產品還值得買嗎？

這里要先澄清一個誤解：新規限制的是保司演示的收益，并不是限制實際收益。

香港保監局這么做，是為了讓大家更理性地看待預期，不要被7%+的高收益誤導。

實際上，香港保司可以把資金投向全球100+國家的股票、債券、不動產等多元資產。

光是30年期美國國債，常年就能穩定在**4%-5%**的高位。

保司要實現6.5%的收益率，其實并不難。

我反而覺得，所有港險產品演示收益率全部統一是件好事。

統一起跑線，產品之間真正的差異點就出現了——不再是比誰的數字吹得高，而是比誰的功能更實用、誰的錢更容易拿出來用。

靜態收益：中規中矩的穩健派

先來看看這款產品的靜態收益，也就是不提領狀態下的表現。

我以0歲男孩，總保費25萬美金，年繳5萬美金為例，和市面上主流的幾款產品做了橫向對比。

保單第10年預期收益31.9萬美金，第20年預期收益68.2萬美金，第30年預期收益139.2萬美金。

前30年的收益表現能擠進榜單前三，整個保單周期收益表現都不拉胯。

這款產品算一個中規中矩的產品。

不是那種收益拉滿但風險也高的激進派，而是穩穩當當的實力選手。

后期各家產品的收益率都達到6.5%后，差距其實很小。

性價比真的挺不錯的，尤其對于養老規劃來說，穩比激進更重要。

提領方案：靈活匹配你的人生規劃

養老這件事，最怕的不是錢不夠多，而是需要用錢的時候拿不出來。

這款產品延續著提領王者的風范，無論是兩年交還是五年交，提供的提領方案都相當靈活。

早提領方案：

• 2/2/5：兩年繳費，從第2年開始，每年領取5%的總保費到終身


• 2/3/6：兩年繳費，從第3年開始，每年提領總保費的6%


• 5/6/7：五年繳費，從第6年開始，每年領取7%的總保費

早提領方案很適合規劃子女的教育金，或者提前準備退休養老金。

比如你40歲買，45歲開始領，正好趕上孩子上大學。

或者你50歲買，55歲開始領，提前給自己的退休生活打個底。

晚提領方案：

• 2/20/21：兩年繳費，第20年一次性領取總保費的150%，從第21年開始每年提領21%


• 5/21/22：五年繳費，第21年一次性領取150%，從第22年起每年提領8%

這種晚提領方案，前期給保單時間慢慢積累，適合做長遠安排。

比如你30歲買，50歲時一次性領取150%的總保費，正好補上養老金缺口。

算一筆賬：25萬美金總保費，第20年一次性拿到37.5萬美金，之后每年還能領5.25萬美金（21%×25萬），這個現金流持續到終身。

更重要的是，提領方案可根據需求自行定制調整。

保險公司提供的只是案例，你完全可以根據自己的人生規劃，定制最適合自己的提領節奏。

早規劃早安心，這筆錢什么時候用、怎么用，你說了算。

提領實測：566與567的硬核對比

光說方案不夠，咱們用真實數據來驗證。

我幫你算過兩種最常見的提領模式：566和567。

566提領：5年繳，第6年開始，每年提領6%的總保費（15000美金）。

保單前19年，只有宏利宏摯傳承能與之競爭。

但20年后，永明的萬年青星河尊享2可以說沒有對手，長期穩居榜一。

保單第40年，每年領了15000美金×35年=52.5萬美金后，賬戶余額還剩88.7萬美金。

保單第60年，賬戶余額還剩254.3萬美金。

也就是說，你不僅把本金全部領回來了，賬戶里還剩下一大筆錢繼續增值。

這對養老規劃意味著什么？

假設你30歲買，35歲開始每年領15000美金（約10萬人民幣），領到70歲時賬戶還剩88.7萬美金，領到90歲時賬戶還剩254.3萬美金。

這筆錢既能補上養老金缺口，又能留給下一代，一舉兩得。

567提領：5年繳，第6年開始，每年提領7%的總保費（17500美金）。

567提領狀態下也是一樣很強。

每年多領2500美金，長期來看賬戶余額依然領先。

這說明產品的底層收益能力足夠硬，能扛得住較高強度的提領。

對比社保的"現收現付"制度——交錢的人少、領錢的人多，矛盾越來越大。

2025年預計新增退休人員800萬，每月發放壓力增加240億元。

而港險的分紅實現率97%-103%，這個兌現能力比社保更確定。

兩大獨創功能：進可攻退可守

除了提領強，這款產品還有兩個市場獨有的首創功能，讓我眼前一亮。

第一，歸原紅利鎖定。

歸原紅利一經派發，面值和現金價值就是保證的，永不回撤。

歸原紅利只增不減，今年告訴你會給你多少錢，以后就不會變了。

這對養老規劃太重要了。

你不用擔心市場波動把已經到手的紅利吃掉，每年的收益都是"落袋為安"。

第二，利率鎖定功能。

客戶可以鎖定不超過現金總價值50%的資金，享受3.5%的鎖定利率。

這就像銀行定存，但利率比銀行高太多——國有幾大行的定存利率五年期只能達到**1.3%**左右，這3.5%的鎖定利率比銀行定存還要香。

市場好的時候能賺的更多，市場不景氣的時候也能有3.5%的利率來兜底。

進可攻，退可守。

養老這件事最怕的就是"賭錯了"，這個功能相當于給你的養老金加了一道保險。

保司實力：130年老牌的兌現能力

保司產品的預期吹得再厲害，最后都得靠能否實現這個硬實力來說話。

永明金融是香港保險公司的第一梯隊，是在香港開展業務最早的保司，在香港扎根超130年。

財務評級都是業內標桿：A.M.Best A+、DBRS AA、穆迪Aa3、標準普爾AA。

多款主力產品連續多年分紅實現率穩定在97%~103%，萬年青系列分紅實現率超過100%。

這比任何演示的數字都更能說明它能兌現自己承諾的能力。

還有一點很實用：支持美元、人民幣、加元、英鎊、澳元、港元六種貨幣自由轉換，不收手續費。

可以在Sunwallet上一鍵兌換17種提領貨幣，完全免費。

無論你以后在哪個國家養老，都能用當地貨幣直接支付，相當于給客戶提供一個覆蓋全球的私人銀行服務。

總結：誰適合這款產品

綜合看下來，升級后的星河尊享2給我的感覺，就一個字：穩。

不提領的狀態下，收益表現也很不錯，和其他產品差距很小。

提領狀態下，20年后幾乎沒有對手。

再加上歸原紅利鎖定和3.5%利率鎖定兩大獨創功能，進可攻退可守。

如果你未來幾年或幾十年內都會有明確的用錢計劃，并且希望這筆錢能夠安全、靈活地在你需要的時候能提取出來，看重保單的附加功能價值，那永明萬年青星河尊享2就真的是一個不錯的選擇。

養老這件事，與其擔心利率下調、天花板以后只有6.5%，不如多花點時間看看那些真的能解決你需求的產品。

畢竟，產品最終都是為我們服務的嘛。

大賀說點心里話

養老金缺口51萬億美元的數據擺在那里，但具體到你身上，這個缺口要怎么補、用什么工具補、花多少錢補，每個人的答案都不一樣。選對產品只是第一步，怎么買、從哪買，里面的門道可能比產品本身更重要。