友邦「活然人生」+「環宇盈活」：延遲退休時代，這套組合能幫你補上養老金缺口嗎？

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，今天來拆解一下友邦2026年開年的重磅組合。

延遲退休來了，你的養老金夠用嗎？

先說結論：

如果你只靠社保養老，未來大概率會面臨"錢不夠花"的窘境。

2025年1月1日，延遲退休政策正式實施。

根據人社部的方案，未來15年內，男職工退休年齡將逐步延遲至63歲，女職工延遲至55-58歲。

更扎心的是，2030年起最低繳費年限還要從15年提高到20年。

這意味著什么？

領錢的時間往后推，交錢的時間往前拉。

安聯集團《2025年安聯全球養老金報告》顯示，全球養老金儲蓄缺口已經達到51萬億美元。

對于90后群體來說，退休時養老金替代率可能不足40%——也就是說，退休后每月到手的錢，可能連工作時的一半都不到。

國內的情況同樣不樂觀。

中國基本養老保險撫養比已降至2.65:1，低于國際警戒線3:1。

2025年養老基金當期缺口預計達1.1萬億元。

所以，靠自己補上養老缺口，已經不是"要不要"的問題，而是"怎么做"的問題。

今天要聊的友邦「活然人生」+「環宇盈活」組合，正是針對這個痛點設計的。

如果說「活然人生」是家庭的"安全盾"，那「環宇盈活」就是財富的"增長引擎"。

一個管保障，一個管增值，雙線并行。

我們來逐一拆解。

新品拆解：「活然人生」三大核心功能

「活然人生」是友邦2026年的開年新品，定位很清晰：

終身分紅保險計劃，專為長期財務規劃需求打造。

這個產品的邏輯是：

用一份保單同時解決"靈活理財、安心保障、無憂傳承"三件事。

1. 繳費方式靈活

可選5年繳或30年繳。

5年繳投保年齡15日至75歲，適合資金充裕、想快速完成配置的家庭。

30年繳投保年齡15日至55歲，適合想用時間換空間、降低年度預算壓力的人群。

保單貨幣為美元，最低保額10,000美元，門檻不算高。

2. 資金運用自主

保單生效滿3年后可享非保證終期紅利。

第10個保單年度結束后或繳費期完結后，可申請定期提取保單價值。

這個"靈活調配安排"是個亮點：

提取的錢可以直接支付給配偶、父母、子女，甚至慈善機構、安老院、殘疾人士院舍。

用于生活費、醫療費、養老院費用都行。

3. 資產配置穩健

債券及其他固定收入工具占比25%-100%，增長型資產占比0%-75%。

延續友邦一貫的"穩健"策略，不會為了追求高收益而冒進。

優點是穩，但也要注意：

這類穩健型配置的收益上限不會特別激進，適合追求"安全第一"的家庭。

保障升級：意外身故與免付保費附加契約

「活然人生」的保障結構清晰透明，賠付機制成熟可靠，適合注重安全感的家庭。

基礎身故賠償

身故賠償為基本保額或已付保費總和的101%（以較高者為準）。

保單生效滿3年后還可疊加非保證終期紅利。

意外身故加碼

附加「意外身故賠償（活然人生）附加契約」后，總保障最高達基本保額的300%。

具體規則：

第15個保單年度內或75歲前（以較早者為準）因意外身故，額外賠付200%基本保額。

意外身故賠償單受保人累計限額100萬美元。

免付保費保障

附加「免付保費附加契約（基本計劃）」后，60歲前因傷病導致完全及永久殘疾，可豁免后續保費，保障持續有效。

這個設計的邏輯很清楚：

萬一中途出事，不用擔心保費斷繳導致保障失效。

傳承設計：身故賠償支付辦法與受益人靈活選項

這是「活然人生」的一個市場首創功能，值得單獨拿出來說。

傳統人壽險的身故賠償通常是一次性支付給受益人。

但「活然人生」提供了多種支付辦法：

• 一筆過支付


• 定額分期支付


• 定額遞增百分比分期支付


• 一筆過支付部分金額，余額以分期支付


• 首次領取日期選項


• 最后一期領取日期選項

更有意思的是"受益人靈活選項"：

你可以設定受益人達到指定年齡（比如26歲）或罹患指定疾病后，才能按自己選擇的方式收取款項。

舉個例子：

47歲男士投保5萬美元保額，總保費24,808美元，5年繳費。

他可以設定兒子26歲前只能按月領取3,000美元，26歲后才能自主決定領取方式。

這樣既保證了資金流向，又避免年輕人一次性拿到大額現金后揮霍。

適合的才是最好的——

如果你擔心子女理財能力不足，或者想給特定家庭成員設置"保護性提款"機制，這個功能非常實用。

經典回顧：「環宇盈活」長期穩健增值

聊完人壽險，再來看儲蓄險。

友邦「環宇盈活」不是新品，但一直是市場上的標桿產品。

它的收益邏輯是"穩中有進、長期制勝"——既不盲目追求短期爆發，也能在長期達到收益天花板。

以5年期繳費的美元保單為例，年交6萬美元，交5年，總保費30萬美元：

預期7年回本，18年保證回本。

第30年預期IRR達到6.5%，穩穩站在市場第一梯隊。

優點是長期收益確實能打，但也要注意：

前7年基本沒什么收益，需要耐得住寂寞。

如果你是追求短期流動性的人，這款產品不太適合。

組合實戰：35歲媽媽的家庭資產規劃案例

理論說完了，我們來看一個具體案例。

客戶畫像：

• 35歲女性，家有新生兒


• 希望為家庭構建長期財務安全保障體系


• 年度預算：10萬美元

配置方案：

采用70%儲蓄保險+30%人壽保險的組合。

70%：儲蓄險「環宇盈活」

• 繳費期限5年，每年7萬美元，總保費35萬美元


• 定位：家庭資產增值核心


• 用途：未來教育基金+家庭儲備金

30%：人壽險「活然人生」

• 繳費期限5年，每年3萬美元，總保費15萬美元


• 固定保額45萬美元


• 定位：家庭安全保障


• 邏輯："以小博大"撬動保障杠桿

資金使用時間線

50歲（保單第15年）：教育金提取

每年可提取6萬美元，連續提取4年，共計24萬美元。

無論孩子是在香港讀書還是出國留學，這筆錢都足夠覆蓋主要費用。

60歲-100歲：養老金提取

每年可定期提取5.2萬美元，持續40年，穩定補充養老需求。

回到開頭的問題：

延遲退休后，養老金替代率可能不足40%。

按這個案例，60歲起每年5.2萬美元的提取，相當于每月4,300多美元，足以填補養老金缺口。

綜合收益測算

兩款產品組合配置，核心優勢更加突出，實現1+1＞2的效果。

全方位做到保障家庭中長線收益+教育金彈性使用+身故保障。

組合的四個核心優勢

第一，現金價值更高更穩。

儲蓄與保障雙線并行，整體資產結構更穩健。

單買儲蓄險沒有保障杠桿，單買人壽險現金價值增長有限，組合配置才能兩頭兼顧。

第二，性價比超高。

一套滿足兩需求，不用分開購買儲蓄與保障，預算更集中、效果更明顯。

同樣50萬美元預算，分開買可能要付兩份渠道費用、兩份保單管理成本，組合配置更劃算。

第三，資金使用靈活。

人生階段隨意切換。

35歲配置，50歲取教育金，60歲取養老金，80歲還有身故保障留給下一代。

不被單一計劃綁架，什么階段用什么錢。

第四，保障全面。

既有資產增值，又有家庭保障，真正實現"財務+風險"雙覆蓋。

萬一中途出意外，有身故賠償兜底；萬一殘疾，有免付保費保障；萬一急用錢，有保單貸款周轉。

總結：誰適合這套組合？

聊了這么多，最后給個明確的適用人群畫像。

特別適合的人群

第一類：即將退休、希望提前鎖定養老金的人群。

延遲退休已成定局，靠社保養老越來越不靠譜。

如果你50歲左右，想在60歲后每年有一筆穩定的現金流補充養老，這套組合的"60歲-100歲每年提取5.2萬美元"功能正好匹配需求。

第二類：提前規劃子女教育，希望資金可隨時提取的人群。

孩子0-10歲時配置，15年后正好進入高中/大學階段。

每年6萬美元的提取額度，無論國內名校還是海外留學，都能覆蓋主要開支。

而且是"可提取"而非"必須提取"，靈活度很高。

第三類：希望資產"在穩定中增長"的人群。

如果你不想把錢放在股市里天天擔驚受怕，又覺得銀行存款跑不贏通脹，這種"債券為主、增長型資產為輔"的配置邏輯會讓你睡得更安穩。

第四類：希望提升家庭保障的人群。

尤其是家庭經濟支柱，萬一出事，身故賠償最高可達基本保額的300%。

用「活然人生」的30%預算撬動45萬美元保額，杠桿效應明顯。

不太適合的人群

追求短期流動性的人。

「環宇盈活」預期7年才回本，前幾年取出來是虧的。

如果你3-5年內可能急用這筆錢，不建議配置。

預算非常有限的人。

這套組合的案例是年度預算10萬美元，門檻不低。

如果年度可支配資金不足2萬美元，可能需要先從單一產品入手。

風險偏好極高的人。

如果你追求年化15%以上的收益，愿意承受本金大幅波動，這種穩健型配置會讓你覺得"太慢了"。

最后的建議

性價比超高，一套滿足兩需求，預算更集中、效果更明顯。

保障全面，安全感滿滿，真正實現"財務+風險"雙覆蓋。

但適合的才是最好的。

在做決定之前，建議你先想清楚三個問題：

1. 這筆錢我能放多久？（至少7年以上才有意義）


2. 我的核心需求是保障還是增值？（決定兩者的配比）


3. 我的家庭結構是什么樣的？（決定受益人設置和傳承安排）

想清楚這三個問題，再決定要不要配置、怎么配置。

大賀說點心里話

今天這篇文章信息量比較大，但其實還有一些"信息差"沒法在公開文章里寫。

比如怎么買更劃算、怎么避開常見的坑，這些需要一對一聊。