忠意啟航創富（卓越版）：前30年收益吊打全場，但有個致命短板沒人提

你好，我是大賀。

最近有不少朋友問我忠意的產品怎么樣。

說實話，當初我也糾結過要不要關注這家公司。

在那會兒市場上7%+收益率的產品都選不過來，忠意的產品實在顯得太不起眼了，我壓根沒正眼瞧過。

但現在情況變了。

收益率限高后，忠意突然亮眼了

后來我想明白了，收益率限高后，產品后期的演示收益都拉不開差距，甚至變得一模一樣。

你拿著計算器算半天，發現30年后大家都差不多。

這時候再盯著長線收益率比來比去，意義真不大。

現在要換個思路，學會往前看——看前期的收益表現，以及什么時候能觸及6.5%的預期收益率。

前段時間分析傲瓏盛世的時候，我把2年交熱門產品的預期收益拉了個對比表，一下子就注意到了忠意的啟航創富（卓越版）。

不是因為它長線收益高，恰恰相反，2年交的長線收益率只有6.21%，連6.5%都沒"跑"到。

但它前期"沖"得確實猛，很亮眼，讓我一下子來了興趣。

收益演示：前30年穩居第一梯隊

給大家說說我的研究結果。

我以0歲男孩、年交5萬美元做了收益演示：

2年交（共10萬美元）：

• 保證14年回本


• 預期4年回本

這個4年預期回本的速度，在市場上是最快的。

預期IRR：

• 10年4.74%


• 20年6.09%


• 30年6.17%


• 長線6.22%

光看數字可能沒感覺，放到市場上橫向對比就知道厲害了：

• 第10年：預期收益15萬美元，比其他產品同期多1-2萬美元左右


• 第20年：預期收益31萬美元，比其他產品同期多0.5-2萬美元左右

雖然每個階段領先的幅度不算夸張。

但勝在穩啊。

前30年里，你還真找不著第二款產品能像它這樣，穩穩當當地一直跑在前面。

5年交表現：中規中矩但有亮點

再看5年交的情況。

5年交（共25萬美元）：

• 保證14年回本


• 預期7年回本

預期IRR：

• 10年3.75%


• 20年6.15%


• 30年6.16%


• 長線6.5%

說實話，5年交7年預期回本，在5年交產品里沒什么優勢，算是中規中矩。

但收益表現還是有亮點的。

前30年收益上表現比較突出的有宏摯傳承、啟航創富（卓越版）和環宇盈活這三款。

啟航創富（卓越版）在保單的15年到22年之間表現最好，其他時間也是第一梯隊的水平。

不過30年以后就很普通了，長線收益率雖然能達到6.5%，但要到第85年。

提領短板：沒有復歸紅利是硬傷

講到這里，你可能覺得這款產品挺香的。

但這個教訓分享給大家——早知道就好了，買儲蓄險不能只看靜態收益，還得看提領表現。

這款產品有個致命短板：沒有復歸紅利。

什么意思呢？

看看它的保單價值構成就明白了：

提取的話，只能從保證金額和終期紅利里面提。

會影響到長期的復利增值效果。

我用常見的255提領方案驗證了一下（2年繳費，第5年起每年提取總保費的5%）：

賬戶余額表現最好的是永明的萬年青星河尊享II、富衛的盈聚天下和萬通的富饒千秋。

拿萬年青星河尊享II對比一下：

• 第30年：啟航創富（卓越版）賬戶余額24萬美元，萬年青星河尊享II賬戶余額32萬美元


• 第60年：啟航創富（卓越版）賬戶余額109萬美元，萬年青星河尊享II賬戶余額170萬美元

時間越長，差距越大。

566提領（5年繳費，第6年起每年提取6%）也是一樣的規律：

• 第30年：啟航創富（卓越版）預期賬戶余額33萬美元，萬年青星河尊享II 57萬美元


• 第60年：啟航創富（卓越版）預期賬戶余額78萬美元，萬年青星河尊享II 254萬美元

依舊是時間越長，差距越大。

所以說，提領確實沒啥優勢。

功能與貨幣：齊全但只支持美元

功能方面，這款產品只支持美元保單，也沒有提到貨幣轉換功能。

有多元貨幣需求的朋友要綜合考慮一下。

不過話說回來，現在人民幣匯率波動比較大，很多朋友本來就想配置點美元資產，這款產品正好能滿足這個需求。

剩下的功能還是很全的：

• 更換受保人


• 保單分拆等基礎功能都有


• 終期紅利鎖定


• 保費假期等延伸功能也有

忠意集團：百年老店值得信賴

說完產品，再聊聊忠意這家公司。

當初我也糾結過要不要買小公司的產品，后來研究了一下忠意的背景，心里就踏實了。

母公司忠意集團成立于1831年，快200年歷史了，是全球最大的保險和資產管理企業之一。

評級方面：

• A.M.Best財務實力評級A+


• 《財富》世界500強排名第245位

公司還是靠譜的。

分紅表現也很好，2024年所有產品的分紅實現率都達到了100%或以上：

不過說句實話，參考的數據有點少，而且都是近兩年推出的產品。

但公司底子在這兒，未來分紅表現也能期待一下。

總結：適合短期持有、不提領的人群

最后給大家總結一下。

啟航創富（卓越版）最大的特點就是前30年的收益很不錯，功能也算齊全，背后公司也挺靠譜的。

但后期收益很普通，2年交的長線收益率只有6.21%，不適合長期持有。

更關鍵的是，提領也很弱，沒有復歸紅利是硬傷。

所以如果你沒有提領的需求，想短期持有個30年就退保，那這款產品還是不錯的。

當然了，市場上也有其他不錯的選擇，比如前面提到的萬年青星河尊享II、環宇盈活等等。

現在存款利率都進入"1時代"了，很多朋友都在考慮存款搬家，港險確實是個不錯的選擇。

但每個人的需求不同，適合的配置方案也不一樣。

大賀說點心里話

產品分析到這里就差不多了，但怎么買、從哪個渠道買，這里面的門道可能比選產品本身更重要。