太保香港「鑫相伴」：預期5.55%的"港版收租神器"，有個隱藏優勢99%的人不知道

你好，我是大賀。

上周有個客戶跟我說了句話，讓我印象特別深：

"大賀，我爸媽的養老金今年漲了2%，但我媽說菜市場的菜又貴了。"

這話聽著扎心，但確實是現實。

2025年養老金漲2%，物價呢？

咱們心里都有數。

今天我要聊的這款產品——太保香港「鑫相伴」，說白了就是給退休生活"加個菜"的工具。

每年3.3%到賬，終身領取，8年保證回本。

咱們來算筆賬，看看它到底值不值。

一句話總結：預期5.55%，8年保證回本，終身領息

先把核心結論放這兒，省得你往下翻半天。

鑫相伴是什么？

一次性整付10萬美金，交完錢第一年末就能領2500美金。

往后年年領，領到終身。

回本速度呢？

第8年保證回本。

怎么算的？

累計領取2萬美金（8年×2500）+8萬保證現金價值=10萬美金。

急用錢退保，一分不虧。

長期收益呢？

從第5年開始，除了保證的2.5%，還有0.8%的周年紅利，每年落袋3.3%。

預期IRR終身能到5.55%。

我跟你說實話，這種快返型年金險可能不是市場上收益最高的。

但一定是最能讓你體驗"落袋為安"快感的產品。

每年到賬的錢，是真金白銀打到你賬上的，不是賬面數字。

這錢怎么用最劃算？

往下看。

收益拆解：保證2.5%+非保證0.8%=3.3%年年到賬

很多人看到"非保證"三個字就慌。

覺得這錢能不能拿到手還兩說。

咱們來算筆賬，把這個收益結構掰開揉碎了講。

第一層：保證派息2.5%

交完錢就能保證領取2500美金，即本金的2.50%。

注意這個"保證"二字——寫進合同的，白紙黑字，不管市場怎么變，這筆錢雷打不動。

更關鍵的是，這個利息可以領取終身。

相當于什么？

相當于你鎖定了一個終身年化單利2.5%的銀行存款。

現在國有六大行五年定存才1.3%，而且五年后利率是多少，誰也說不準。

但鑫相伴的2.5%，是鎖死的，終身有效。

第二層：非保證周年紅利0.8%

從第5年起，每年還會派發**0.8%**的周年紅利。

這部分是非保證的，但"非保證"不等于"沒有"。

它取決于保司的投資收益情況。

太保香港的投資能力怎么樣？

后面講公司背景時會說。

第三層：利息還能吃利息

保證派發的利息和周年紅利，你可以選擇不取出來，存在保險公司。

保司會給一個**4.5%**的利息。

這什么概念？

相當于你的利息又在生利息，復利滾動。

所以，從第5年開始，每年落袋3.3%！

看這張收益演示表，幾個關鍵節點：

• 第1年末：即交即領，市場最快


• 第7年末：預期回本


• 第8年末：保證回本，急用退保0損失


• 第20年末：保證IRR 2.16%，預期IRR 4.44%


• 終身：保證IRR 2.50%，預期IRR 5.55%

這樣的產品，很多房東非常喜歡。

因為它的體驗太像收租了，并且又比收租穩定、收益高。

收租還得操心租客、維修、空置期，這個呢？

每年到賬，省心。

我服務過的一個客戶，在深圳有三套房出租，年租金收入大概40萬。

他跟我說："大賀，收租太累了，租客半夜打電話說馬桶堵了，我還得爬起來處理。"

后來他把其中一套房賣了，500多萬配置了鑫相伴。

每年到賬16萬多，雖然比租金少一點，但他說"睡得踏實"。

安全拆解：國資背景+238%償付能力

收益講完了，下一個問題：

這錢安全嗎？

畢竟是要放幾十年的錢，萬一保司出問題怎么辦？

我跟你說實話，選保司比選產品更重要。

產品再好，保司不靠譜，一切白搭。

太保香港的背景，我給你捋一捋：

第一，根正苗紅的國有企業

太保香港是太保集團在香港開設的全資子公司。

太保集團什么來頭？

• 中國太保壽險是中國三大壽險公司之一，中國top3級別險企


• 連續14年入選《財富》世界500強


• 全國首家在上海、香港、倫敦三地上市的保司


• 背后是上海國資委，妥妥的國有企業

第二，經營數據硬核

• 集團管理資產3.77萬億元，較上年末增長6.5%


• 集團內含價值5,889.27億元，較上年末增長4.7%


• 服務近2億客戶


• 每年保費收入超2000億

第三，香港子公司評級優秀

• 太保壽險香港穆迪評級A3，評級展望穩定


• 償付能力充足，達238%（監管要求是150%）


• 保單件均保費115萬港元，市場最高

品牌和運營能力經過市場長期驗證。

這不是我說的，是數據說的。

很多人問我："大賀，港險公司那么多，為什么選太保？"

我的回答是：

太保是少數幾家"內地人閉眼選都不會錯"的港險公司。

因為你在內地就能感受到它的服務，出了問題也知道找誰。

時機拆解：利率還要跌，現在鎖定正當時

有人說："產品是好產品，但我再等等，說不定以后有更好的。"

我跟你說實話，等下去大概率會后悔。

咱們來算筆賬。

我有個客戶的小姨，2020年存了筆**4.0%**的五年定存，今年到期。

現在要轉存，發現國有六大行的五年定存已經降到1.3%。

5年時間，收益暴跌67.5%。

看這張表，六大行的五年定存利率整整齊齊都是1.3%。

活期呢？

0.05%，約等于沒有。

那么，未來10年利率會回升嗎？

我也來給個預測：

未來10年不太可能迎來利率回溫，低利率大概率會成為新常態。

原因在于，經濟轉型、人口老齡化、每年1000萬畢業生就業供給、債務泡沫消化等等問題，都懸而未決。

某大行專家也表示了，明年還有60~80bp的降息空間。

換言之，明年**0.?%**的五年定存，可能要和我們見面了。

當前一年期存款利率1.48%，10年期國債收益率約2.5%。

而鑫相伴的保證派息就是2.5%，還能終身鎖定。

說白了就是：

如果能把手里的人民幣投入到利率高于市場水平、并且能鎖定利率的快返型年金險中，有兩大好處——

1. 利率越低越開心

別人存款利息越來越少，你的派息雷打不動。

2. 不用擔心再投資風險

不用每隔幾年就操心"這筆錢存哪兒"。

現在鎖定，正當時。

附加價值：太保家園養老社區入住權

對于養老人群來說，太保香港還有一個獨特的優勢——

可以對接內地太保家園高端養老社區。

這是99%的人不知道的隱藏權益。

門檻是多少？

總保費達22.5萬美元，就可以獲得太保家園的入住資格。

有什么好處？

香港太保直付費用，不占結匯額度。

也就是說，你用美金保單的錢，直接支付內地養老社區的費用，不用換匯。

具體權益怎么分？

太保尊尚會按積分分了幾個版本：

• 22.5萬-29.9萬：超級城市版


• 30萬-49.9萬：精英版（舊版黃金版）


• 50萬-149.9萬：家庭版（舊版鉑金版）


• 150萬-399.9萬：康養香港版（舊版鈦金版）


• 400萬以上：家族版

行權有效期終身，不用擔心過期。

退休后最怕什么？

怕沒人照顧，怕養老院不靠譜。

太保家園是太保集團自己運營的高端養老社區，品質有保障。

買個保險，順便把養老院的位置也鎖定了，一舉兩得。

適合誰：五類人群速查

最后，幫你快速判斷一下，鑫相伴適不適合你。

第一類：銀行存款挪儲

手里有一筆閑錢，放銀行利息太低，又不想承擔股市風險。

鑫相伴可以作為銀行存款的高配版來使用，每年派息更多、并且不受利率下調影響。

第二類：臨近退休人群

這是我服務最多的群體。

手里的錢存銀行利息太低了，買其他的又怕風險，這種每年收息的產品，就非常適合。

2025年延遲退休政策正式實施，退休時間不確定性增加。

提前鎖定一份終身現金流，心里踏實。

第三類：父母為子女設立教育或生活基金

之前內地富豪花了1億給剛出生的寶寶配置某款快返年金，就是這個思路。

本金不動，利息給孩子用，用一輩子。

第四類：躺平提前退休

如果投入本金足夠大的話，本金多的話甚至能靠利息一直生活下去，實現財務自由。

比如投入300萬美金，每年到賬近10萬美金，折合人民幣70多萬。

在大多數城市，足夠過得很滋潤了。

第五類：補充社保退休金

2025年養老金漲2%，但這個漲幅能覆蓋物價上漲嗎？

胡潤研究院的數據顯示，高凈值人群退休后收入替代率達75%，遠高于全國**42.6%**的平均水平。

他們是怎么做到的？

超50%配置了商業年金保險。

鑫相伴每年**3.3%**派息，可以作為社保養老金的有力補充。

結合內地太保家園養老社區和尊尚會的服務，退休生活還是很香的。

大賀說點心里話

這篇文章寫了3000多字，核心就一句話：

利率下行是大趨勢，能鎖定的時候要抓緊鎖定。

但怎么買、買多少、怎么搭配，這里面門道還挺多的。