20款港險怎么選99的人不知道的決策秘訣選錯虧10萬

2026-03-21 18:26 來源：網友分享

20款港險怎么選？99%的人不知道的決策秘訣，選錯虧10萬

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，自己也是一個80后，正在認真規劃養老的人。

今天這篇文章，我想跟你聊一個特別實在的話題——面對20款港險產品，到底該怎么選？

為什么突然想寫這個？

因為2025年1月1日，延遲退休正式實施了。

男職工退休年齡要從60歲延遲到63歲，女職工從50/55歲延遲到55/58歲。

更扎心的是，從2030年起，養老金最低繳費年限還要從15年提高到20年。

退休變晚了，繳費變長了，但養老金替代率呢？

只有45%，遠低于國際公認的55%警戒線。

什么意思？

就是你退休前月薪2萬，退休后養老金可能只有9000。

養老這事，越早想越不慌。

社保只能保底，想過得好得靠自己。

所以很多朋友開始研究港險，想給自己留條后路。

但一看市面上的產品——宏利、友邦、保誠、安盛、永明、周大福、富衛、忠意、萬通……20多款產品，眼花繚亂。

別慌。

今天我就用一套「決策樹」的方法，手把手帶你找到最適合自己的那一款。

跟著我的問題走，5步之內，你就能鎖定答案。

第一步：你為什么考慮港險？

在選產品之前，我們先確認一件事：港險真的適合你嗎？

這個問題很重要。

因為港險不是萬能的，它有它的優勢，也有它的門檻。

先說優勢。

收益方面

香港儲蓄分紅險的中長期收益在6%-6.5%，而內地長期險種的回報率大概在2.0%-3.2%左右。

為什么差這么多？

主要是投資范圍不一樣。

香港保險可以更多地投資權益類資產，比如股票、對沖基金、共同基金等，能在全球范圍內捕捉優質投資機會。

而內地保險受監管約束，主要投資國內市場，境外投資僅占**2%**左右。

長期來看，香港儲蓄分紅險的收益還是可觀的，可以定位成一種穩定且具有較高回報的理財選擇。

功能方面

香港保單提供多達9種貨幣選項，包括美元、港元、人民幣、英鎊、歐元、澳元、加元等。

而且從第3個保單周年日開始，每年都有一次貨幣轉換的機會，終身無限次。

這種優勢適合有錢人，可以對子女的海外教育、海外退休、出國就業、全球旅居、財富傳承等方面進行貨幣規劃。

還有一點很關鍵——可以變更被保人。

這在內地保險里是不敢想象的，但香港保險做到了。

部分公司甚至可以無限次變更，還能設置候補被保人名單。

這意味著保單可以永續復利增值，真正傳承下去。

1的復利終值曲線圖，展示2%、4%、6%年利率下1-99年的終值變化

看這張圖你就明白了：

同樣是1塊錢，2%復利99年后還是貼著地板走，4%復利能到50左右，而6%復利直接沖到350。

復利的威力，在于時間。

利率差2個點，幾十年下來就是天壤之別。

所以，如果你符合以下條件，港險可能適合你：

有一筆閑錢，5-10年內不急著用

想要比內地更高的長期收益

有海外資產配置、子女教育、養老規劃的需求

能接受一定的匯率波動

如果你只是想要短期理財，或者這筆錢隨時可能要用，那港險可能不是最優解。

確認了港險適合你，我們進入下一步。

第二步：你打算交幾年？

這個問題決定了你走哪條路徑。

目前市面上主流的繳費期限是5年交和2年交。

5年交的特點

每年交的錢少一些，壓力分散

適合現金流比較穩定、想慢慢存錢的人

測算條件通常是：0歲男寶作被保險人，每年6萬美金×5年，總保費30萬美金

2年交的特點

兩年交完，后面就不用管了

適合手頭有一筆閑錢、想一次性規劃好的人

測算條件通常是：0歲男寶作被保險人，每年15萬美金×2年，總保費30萬美金

從收益角度看，5年繳費期限持有保單20年，預期可獲得**5%至6%**的年化復利。

持有30年，預期可獲得**6%至6.5%**的年化復利。

2年交也差不多，只是回本時間和收益曲線略有不同。

我的建議

如果你現在有30萬美金閑錢，短期內不需要動用，選2年交更省心

如果你想用5年時間慢慢存，每年拿出6萬美金沒壓力，選5年交更穩妥

如果你不確定，可以先從5年交開始，以后有錢了再加保

確定了繳費期限，我們進入最關鍵的問題。

第三步：你什么時候要用錢？

這個問題直接決定你該選哪款產品。

我把用錢時間分成三個階段：

階段一：6-20年內要用錢

如果你計劃在投保后6-20年內用錢——比如孩子上大學、自己提前退休、或者有其他大額支出——那有一款產品你必須知道：

宏利「宏摯傳承」

這款產品主要在前20年發力，5年交6年回本，市場領先。

感受一下它的預期復利IRR：

9年復利到4%

14年本金翻倍，復利5.8%

21年本金翻3倍，復利6%

如果想在6-20年這個期間用錢，宏摯傳承具有壓倒性的優勢。

不過，沒有100%完美的產品。

宏摯傳承唯一稍有不足的就是后期稍微有點乏力，47年才能達到6.5%。

還有一款產品也值得一提：忠意「啟航創富（卓越版）」，15-22年收益全場最高，也是主打前期高爆發。

但兩款產品怎么選？

我更推薦宏摯傳承。

原因有兩個：

宏利是百年老牌保司，品牌更強、知名度更高

兩款產品都只有單一的終期紅利，需要重點考核分紅實現率；而忠意分紅產品樣本數量較少，即便全是100%，參考意義也沒宏利那么強

階段二：20-30年后用錢

如果你不著急用錢，打算放個20-30年再說——比如給剛出生的孩子存一筆錢，或者給自己存養老金——那情況就不一樣了。

2024年7月開始，香港保險實行限高政策，所有產品收益率最高不會超過6.5%。

所以50年之后，各家產品其實拉不開太大差距。

關鍵看誰先到6.5%。

按達到6.5%的時間來排：

安達「傳承首創豐成」：27年

保誠「信守明天」：28年

友邦「環宇盈活」：30年

永明「星河傳承II」：35年

如果考慮品牌、資管、分紅穩定性，我的推薦順序是：

友邦環宇盈活 > 永明星河傳承II > 保誠信守明天 > 安達傳承首創

階段三：2年交的選擇

如果你選的是2年交，情況略有不同。

前中期高回報看：宏利「宏摯傳承」+ 忠意「啟航創富（卓越版）」，保單前20年斷層領先。

后期高回報看：安達「傳承首創V豐成」，前期收益一般，保證20年回本/預期7年回本，但20年開始就是市場第一，27年到6.5%是當下市場紀錄。

全周期均衡看：周大?！革w揚盛世」，預期5年回本，10年IRR 4.25%，15年IRR 5.36%，20年IRR 6.08%，25年IRR 6.22%，30年IRR 6.42%，34年IRR 6.5%。

全周期幾乎沒有短板，硬要說就是前20年表現沒有宏摯那么變態。

頂級香港儲蓄分紅險預期總收益對比表（0歲男孩、年交6萬美元、交5年）

頂級香港儲蓄分紅險預期復利IRR對比表（0歲男孩、年交6萬美元、交5年）

頂級香港儲蓄分紅險預期總收益對比表（0歲男孩、年交15萬美元、交2年）

頂級香港儲蓄分紅險預期復利IRR對比表（0歲男孩、年交15萬美元、交2年）

這幾張表建議你保存下來，對照著看。

數字不會騙人。

第四步：你需要定期提領嗎？

這個問題是專門給有養老規劃需求的朋友準備的。

如果你買港險的目的是——從某個年齡開始，每年領一筆錢養老，一直領到終身——那你需要特別關注「提領場景」下的表現。

提領環節，基本上大家只用關注兩款產品：20年內看宏摯傳承、20年后看星河尊享II。

我用幾個真實的提領方案來說明：

方案一：投入30萬美金，從第6年開始每年提取18000美金（總保費6%）

前20年：宏摯傳承表現最好

20年后：萬年青星河尊享II賬戶余額大幅領先，一直到終身都是最高

方案二：投入30萬美金，從第6年開始每年提取21000美金（總保費7%）

這種提領力度下，很多產品都斷單了（就是賬戶余額歸零）

剩下的產品中，星河尊享II整體最強

前20年還是宏摯傳承表現好，20年后星河尊享II領先很明顯

方案三：投入30萬美金，從第10年開始每年提取24000美金（總保費8%）

結論和前面一致：20年內宏摯傳承最強，20年后星河尊享II最強

方案四：投入30萬美金，從第15年開始每年提取36000美金（總保費12%）

這種比較晚提領、但提領金額大的方案，情況有點復雜：

前20年：宏摯傳承和啟航創富有優勢

20-30年：保誠信守明天最強

星河尊享II綜合提領表現依舊不差，但沒有之前那么強勢了

一個重要提醒：星河尊享II提領的時間越往后，競爭力就相對越差。

如果你計劃60歲以后才開始提領，可以多對比一下其他產品。

2年交的提領表現

投入30萬美金，從第5年開始每年提取15000美金（總保費5%）：

前10年：啟航創富、月悅出息賬戶余額有優勢

10-20年：宏摯傳承、飛揚盛世打得有來有回

20年后：星河尊享II、盈聚天下更強

其實不用糾結星河尊享II和盈聚天下怎么選——一個是全球品牌、百年歷史的永明，一個是港資品牌、幾十年歷史的富衛。

再加上星河尊享II靜態收益表現還更好，正常人都會選綜合表現更好的星河尊享II。

5年交從第6年開始每年提取18000美金的賬戶余額對比表

5年交從第6年開始每年提取21000美金的賬戶余額對比表

5年交從第10年開始每年提取24000美金的賬戶余額對比表

5年交從第15年開始每年提取36000美金的賬戶余額對比表

2年交從第5年開始每年提取15000美金的賬戶余額對比表

這些表格信息量很大，建議你根據自己的提領計劃，重點看對應的那張。

現在不存，以后拿什么養自己？

我自己也在用這個方法規劃養老，早點開始，心里踏實。

第五步：你更看重品牌還是收益？

走到這一步，你應該已經有了初步的答案。

但還有一個問題需要想清楚：你更看重品牌背書，還是更看重賬面收益？

這不是一個非此即彼的選擇，但確實會影響你的最終決定。

如果你更看重品牌

業內流傳著這么一句話：「香港只有兩種保司，友邦和其他?！?/p>

這話雖然有點夸張，但也說明了友邦在香港保險市場的地位。

友邦是香港擁有最多保單的保險公司，客戶超360萬，每3個擁有個人醫療保險的香港人，就有1個是友邦客戶。

宏利也是國際頂尖的保險公司。

截至2024年6月30日，宏利管理的強積金資產占27.9%，位于全港第一。

宏利公司品牌力上沒話說，屬于國際頂尖的保險公司。

如果你對品牌有執念，選友邦、宏利、保誠、安盛、永明這「老五家」，基本不會錯。

如果你更看重收益

今年7月開始，香港保險實行限高政策，所有產品收益率最高不會超過6.5%。

這意味著長期來看，各家產品的收益天花板是一樣的。

但前期誰跑得快，還是有差別的。

啟航創富（卓越版）15-22年收益全場最高，如果你追求前期高收益，可以考慮。

不過我要提醒一點：忠意分紅產品樣本數量較少，即便全是100%，參考意義也沒宏利那么強。

分紅實現率這個東西，樣本越多越有說服力。

我的建議

如果你是第一次買港險，對這個市場不太熟悉，建議優先選大品牌。

畢竟保險是幾十年的事，公司穩不穩、分紅能不能兌現，比賬面上多個零點幾的收益重要得多。

如果你已經有了一定的港險配置，想追求更高收益，可以考慮一些新興力量的產品。

但要做好功課，尤其是分紅實現率這塊。

別讓未來的自己埋怨現在的自己。

宏利金融有限公司簡介

友邦保險公司簡介

決策樹總結：你的最優解是？

走完5步，我們來匯總一下：

按用錢時間選產品

用錢時間	5年交首選	2年交首選
6-20年內	宏利「宏摯傳承」	宏利「宏摯傳承」
20-30年	友邦「環宇盈活」/ 保誠「信守明天」	周大?！革w揚盛世」/ 安達「傳承首創V豐成」
30年以上	友邦「環宇盈活」/ 永明「星河傳承II」	友邦「環宇盈活」/ 永明「星河傳承II」

按提領需求選產品

提領時間	首選產品
20年內開始提領	宏利「宏摯傳承」
20年后開始提領	永明「星河尊享II」
晚提領+大額提領	保誠「信守明天」

按品牌偏好選產品

偏好	推薦產品
追求大品牌	友邦「環宇盈活」> 宏利「宏摯傳承」> 保誠「信守明天」
追求高收益	忠意「啟航創富」（前期）/ 安達「傳承首創」（后期）
追求均衡	周大福「飛揚盛世」