宏利「宏摯家傳承」：躺平2年后憋大招，友邦環宇盈活慌了嗎？

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，也是兩個孩子的媽媽——大寶現在英國讀書，小寶今年剛5歲。

說實話，研究教育金規劃這5年，我踩過的坑、交過的學費，夠寫一本血淚史了。

今天聊的這款產品，是我拿到資料后第一時間就想分享的——宏利「宏摯家傳承」。

當媽的都懂，給孩子存錢這件事，最怕的就是"算不清賬"。

什么時候回本？

收益能到多少？

孩子18歲出國的時候錢能不能用？

這些問題，我當時規劃大寶教育金的時候，問遍了十幾個顧問，沒幾個能講明白。

所以今天這篇，我不繞彎子，直接告訴你結論和判斷標準，然后再一層層拆解數據。

時間寶貴，咱們開始。

一句話結論：目前市場收益表現最強的儲蓄險

先說結論：

宏利「宏摯家傳承」是目前港險市場收益表現最強的儲蓄險，沒有之一。

這話說得很滿，但數據撐得住。

核心指標就一個：27年即可達到6.5%的復利IRR上限。

這是什么概念？

友邦環宇盈活——目前市場上公認的頂流產品——需要30年才能達到同樣的收益水平。

宏利比友邦早了整整3年。

別小看這3年。

我給你算筆賬：假設年交6萬美元，交5年，總保費30萬美元。

• 第27年，宏利的預期總收益是145萬美元


• 第27年，友邦的預期總收益是143萬美元

看起來差不多？

但關鍵是，宏利在第27年已經達到6.5%的收益上限，開始穩定復利增長。

而友邦還在爬坡，要到第30年才能觸頂。

這意味著什么？

宏利比友邦早3年進入"躺賺模式"。

對于教育金規劃來說，這3年的時間差可能正好卡在孩子本科和研究生的節點上。

當媽的都懂，孩子的錢不能亂放，時間節點卡得準不準，直接決定了你到時候是從容取錢還是手忙腳亂。

港險市場的C位，怕是真的要換人了。

不過，結論給了，你可能還有疑問：這產品真的適合我嗎？

別急，接著往下看。

適合你嗎？三個判斷標準

我做教育金規劃這5年，見過太多家長"跟風買"——別人說好就買，買完發現不適合自己，退保又虧錢。

所以在分析數據之前，我先幫你做個快速判斷。

符合以下三個條件中的任意兩個，宏摯家傳承就非常適合你：

條件一：短期內沒有用錢需求，主要目標是長期增值

如果你買這份保險的目的是"存一筆錢，十幾二十年后用"，那宏摯家傳承和友邦環宇盈活的適配性是最高的。

為什么？

因為這兩款產品的設計邏輯是一樣的：犧牲前期的提領表現，換取極致的長期收益。

說人話就是：前幾年你別想著取錢用。

但只要你能放得住，后面的收益會比其他產品高一截。

我當時給大寶規劃教育金就是這個思路——孩子5歲開始存，18歲出國用錢，中間13年我根本不需要動這筆錢。

那我干嘛要買那些"隨時能取"但收益一般的產品？

孩子的錢不能亂放，但也不能放錯地方。

條件二：有海外升學或移民規劃

這一點，宏摯家傳承比友邦環宇盈活更有優勢。

2025年的留學市場，我不說你也知道——費用漲得離譜。

斯坦福學費今年漲了5.5%，一年87,225美元。

耶魯更夸張，首次突破9萬美元/年。

就連波士頓大學，總費用都突破9萬了。

別問我怎么知道的，大寶在英國，我每年看賬單都肉疼。

更麻煩的是匯率。

2025年人民幣兌美元在7.23到7.36之間來回波動，中美利差擴大到300個基點。

你今天換的錢，明天可能就虧了幾千塊。

宏摯家傳承有個功能叫"靈活取"——可以直接把錢轉到子女的海外留學賬戶、海外置業賬戶，不用先轉到內地銀行卡再走購匯、跨境轉賬那套流程。

這對于有跨境生活需求的家庭來說，太實用了。

我當時就是這么選的，省了多少麻煩事，只有經歷過的人才懂。

條件三：追求綜合收益最大化，而不是現金流

這一點很重要，一定要想清楚。

如果你的規劃是"每年從保單里取一筆錢出來用"，比如養老、比如補貼家用，那宏摯家傳承不是最優選擇。

這種情況下，我個人比較推薦永明萬年青星河尊享2和安盛盛利2——它們是市場上公認的"提領之王"，現金流表現比宏摯家傳承好很多。

但如果你的目標是"存一筆錢，讓它盡可能快地增值，十幾二十年后一次性用"，那宏摯家傳承相比主流主打長期傳承的產品（比如環宇盈活），綜合收益更高。

搞清楚自己要什么，比選對產品更重要。

好，判斷標準說完了。

如果你覺得自己符合條件，接下來我用數據給你拆解，為什么宏摯家傳承能成為市場最強。

論據一：收益數據全面領先

說一款產品"最強"，不能光靠嘴說，得拿數據。

我把市場上5款主流儲蓄險放在一起對比，條件統一：0歲男孩，年交6萬美元，交5年，總保費30萬美元。

對比的產品包括：

• 宏利·宏摯傳承（老產品）


• 宏利·宏摯家傳承（新產品）


• 友邦·環宇盈活


• 保誠·信守明天多元貨幣


• 安盛·盛利2


• 永明·萬年青星河尊享2

先看最核心的指標：何時達到6.5%的復利IRR上限

宏利家傳承第27年觸頂，比保誠早1年，比友邦、安盛早3年，比自家老產品宏摯傳承早整整20年。

這個差距是碾壓級的。

再看第二個關鍵指標：保證回本期

保證回本期是什么意思？

就是"最壞情況下，多少年能拿回本金"。

永明最快，13年；宏利家傳承16年，排第二；友邦、保誠、宏利老產品都是18年；安盛最慢，要25年。

宏利家傳承在保證回本這個指標上，比友邦快2年。

第三個指標：預期回本期

這個指標更實用，代表的是"正常情況下，多少年能回本"。

宏利的兩款產品都是6年回本，比其他產品快1-2年。

6年回本意味著什么？

孩子今年5歲開始存，11歲的時候保單已經回本了。

剩下7年純增值，到18歲出國正好用錢。

這個時間節點，太適合教育金規劃了。

血淚教訓告訴你，買保險最怕的就是"錢還沒回本，孩子已經要用錢了"。

再來看宏利家傳承和友邦環宇盈活的詳細對比：

從這張表可以看出：

• 前20年：宏利總收益領先，第20年宏利83萬美元，友邦81萬美元，差2萬


• 第21-26年：友邦略微反超，但差距很小，每年也就1000-2000美元


• 第27年起：宏利率先達到6.5%，兩者差距開始縮小


• 第30年后：兩者收益基本持平，差距可以忽略不計

結論很清楚：光看收益表現，宏利·宏摯家傳承是要優于友邦的。

前30年宏利優勢明顯，30年后兩者趨同。

對于大多數教育金規劃來說，30年已經足夠覆蓋孩子從出生到研究生畢業的全部時間了。

論據二：各繳費期都是市場最快

有人可能會問：上面的數據都是5年交的，如果我想一次性交完，或者2年、3年交，表現怎么樣？

這個問題問得好。

宏摯家傳承支持4種繳費方式：整付（躉交）、2年交、3年交、5年交。

我把各繳費期的核心數據整理出來：

躉交最猛：3年預期回本，13年保證回本，23年就能達到6.5%。

這意味著什么？

如果你手頭有一筆閑錢，比如30萬美元，一次性放進去，3年后就回本了。

然后安心等20年，到第23年的時候，復利IRR穩定在6.5%。

對于有大額資金配置需求的家庭來說，這個效率非常高。

再看長期收益對比：

從表格可以看到：

• 第30年起，所有繳費方式的IRR都穩定在6.5%


• 整付的現金價值最高（因為錢放進去的時間最長），第50年達到699萬美元


• 5年交的現金價值最低，第50年是618萬美元


• 差距主要來自"錢進入保單的時間"，復利效應不一樣

經過測算，可以得出一個很明顯的結論：宏摯家傳承無論是哪個繳費期，預期回本時間基本都是市場最早，登頂6.5%時間都是市場最快。

這說明什么？

說明這款產品的底層設計就是奔著"極致收益"去的，不管你選哪種繳費方式，都能享受到這個設計紅利。

當媽的都懂，孩子的教育金規劃，最怕的就是"選錯產品"。

選對了，躺著等就行；選錯了，中間想換都換不了，沉沒成本太高。

論據三：創新功能加分

除了收益表現，宏摯家傳承在功能創新上，也讓我看到了保司的誠意。

先說常規功能：保單分拆、無限變更被保人、多元貨幣轉換——這些主流產品都有，不多說。

重點說兩個創新功能，我覺得非常實用：

功能一：靈活取

這個功能解決的是"錢怎么取、取到哪里"的問題。

傳統的保單提取，流程是這樣的：

1. 申請提取


2. 錢到香港賬戶


3. 從香港賬戶轉到內地銀行卡


4. 走購匯流程


5. 跨境轉賬到孩子的海外賬戶

這一套下來，少說一兩周，手續費也不少。

宏摯家傳承的"靈活取"功能，可以直接把錢轉到子女的海外留學賬戶、海外置業賬戶，跳過中間所有環節。

而且不只是給自己取，還可以設置定期打款給非直系親屬或特定機構。

舉個例子：孩子在英國讀書，每個月需要3000美元生活費。

你可以設置每月自動從保單提取3000美元，直接打到孩子的英國賬戶。

不用你操心，不用孩子操心，錢自動到賬。

靈活取對于有跨境生活需求的家庭非常實用。

我當時給大寶規劃的時候，就特別看重這一點——孩子在國外，最怕的就是"錢到不了"。

功能二：摯易取

這個功能可以理解為"親密付"。

簡單說就是：投保人可以把保單資金靈活調配給配偶、子女，不需要每次都走正式的提取流程。

比如孩子在海外遇到突發情況需要應急資金，或者配偶創業需要短期周轉，通過"摯易取"就能快速劃轉。

有個限制：家人提領金額不能超過總現金價值的50%。

這個設計也合理，既給了靈活性，又防止被"掏空"。

在功能創新上，看到了保司的誠意。

這兩個功能，友邦環宇盈活目前都沒有。

單從功能角度看，宏利是領先的。

唯一短板：提領表現中等

說了這么多優點，該說說缺點了。

宏摯家傳承的短板是：提領表現一般。

什么意思？

就是如果你想"邊存邊取"，每年從保單里提一筆錢出來用，這款產品的表現不如其他產品。

我用最常見的"566提領"來演示：5年繳費，第6年開始每年提領總保費的6%（也就是每年提18,000美元）。

從表格可以看到：

• 前期提領：宏摯家傳承的表現不及自家老產品宏摯傳承


• 后期提領：宏摯家傳承沒法撼動安盛盛利2和永明萬年青星河尊享2

安盛和永明是市場上公認的"提領之王"，如果你的核心需求是現金流，選它們更合適。

再看更極端的"567提領"：5年繳費，第6年開始每年提領總保費的7%（也就是每年提21,000美元）。

這里有個有意思的發現：

友邦環宇盈活不支持567提取，第1年就斷單了；而宏摯家傳承可以支持。

不過即便支持，宏摯家傳承的567表現也只是平平，不及安盛和永明。

這款產品的定位和友邦環宇盈活很像：用提領表現來換取極致的收益表現。

這波說不是沖著環宇盈活來的，我都不信。

不過話說回來，這也談不上是產品的缺點。

如果你短期內沒有用錢需求，就想存一筆錢放在那里，宏摯家傳承和環宇盈活的適配性是最高的——會比其他產品更早讓你拿到6.5%的收益。

搞清楚自己的需求，比糾結產品好壞更重要。

背景補充：宏利的產品布局

最后補充一點背景信息，幫你理解宏利為什么要出這款產品。

宏利憑借「宏摯傳承」這款老產品，在港險市場躺平了將近2年。

宏摯傳承這款產品，我一直是重點推薦的。

原因很簡單：在前20年這個時間段，無論是靜態收益還是提領表現，它都是無可撼動的市場第一。

但它有個唯一的缺點：20年之后的長期收益稍顯乏力，47年才能沖頂6.5%。

這就尷尬了。

如果你的規劃是"存20年以內用"，宏摯傳承完美。

但如果你想"存30年、40年甚至更久"，它就不是最優選擇了。

宏摯家傳承的出現，就是為了彌補這個短板。

產品定位很清晰：作為老產品宏摯傳承的補充組合。

• 宏摯傳承：前20年極致收益，適合中短期規劃


• 宏摯家傳承：27年觸頂6.5%，適合長期傳承

兩款產品搭配使用，可以覆蓋幾乎所有的規劃需求。

從市場競爭角度看，宏利這波明顯是沖著友邦環宇盈活來的。

友邦去年憑借環宇盈活搶了不少市場份額，宏利坐不住了。

現在宏摯家傳承一出，收益比環宇盈活更高，功能比環宇盈活更全，價格還差不多。

港險市場的格局，可能真的要變了。

大賀說點心里話

寫到這里，產品的優缺點都說清楚了。

但選產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。

同樣的產品，不同渠道的成本可能差出10萬塊——這不是夸張，是我親眼見過的真實案例。