港險養老收益能有多高？30年IRR 6.5%，這3種玩法99%的人不知道

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年，幫300多個家庭做過養老規劃。

養老這事兒，我天天被問。

最近問得最多的是："延遲退休來了，社保還靠得住嗎？"

說實話，我見過太多例子了。

很多人四五十歲才開始著急，發現社保養老金替代率可能不到40%，退休后收入直接腰斬。

2025年養老基金當期缺口已經超過1萬億，撫養比降到2.65:1，早就跌破國際警戒線了。

所以今天咱們一起算算，用港險做養老規劃，收益到底能有多高？

港險養老，收益能有多高？

先說個讓我自己都震驚的數據：30年預期IRR能沖到6.5%。

這是什么概念？

20年翻將近3倍，30年翻將近6倍，40年直接10倍。

別等退休了才后悔——6.5%的復利，在當前市場里妥妥是第一梯隊水平。

國內銀行理財現在能給到3%就算不錯了，保險公司預定利率也一路下調。

而港險還能做到這個收益，確實值得認真研究。

下面我把港險養老的三種主流玩法拆開講，你看看哪種更適合自己。

收益天花板：萬通富饒萬家詳解

先說收益最能打的——萬通富饒萬家。

這款產品是老網紅富饒千秋的升級款，也是我們創始人保姑的自購款。

為什么自己也買？

就是因為它真的能解決一個核心痛點：年輕的時候想多賺點收益，讓養老本金滾得快些；可又怕幾十年后市場波動，辛苦攢的錢縮水。

轉年金系的港險產品，能精準解決這個問題。

來看具體數據。

以6萬美元、5年交為例：

• 10年：預期總收益381,707美元，復利IRR 3.05%


• 15年：預期總收益557,066美元，復利IRR 4.86%


• 20年：預期總收益859,217美元，復利IRR 6.00%


• 25年：預期總收益1,189,433美元，復利IRR 6.16%


• 30年及以后：復利IRR穩定保持6.50%

美元計劃7年就能回本，后面就是純收益在滾。

100年的預期總收益能到1.44億美元——當然，這是給財富傳承用的。

但它說明一個問題：時間越長，復利威力越大。

這張圖很直觀——30年后IRR就穩定在6.5%不動了，相當于你的錢在以每年6.5%的速度滾雪球。

高收益之外，還能鎖定終身現金流

光有高收益還不夠，萬通富饒萬家還有個殺手锏：年金轉換功能。

等你到了55歲、60歲等預設退休年齡，就能行使年金轉換權。

把保單里積累的現金價值（包括保證收益和分紅）換成全保證的固定年金。

什么意思？

一旦轉換完成，不管未來市場怎么波動，你每個月都能拿到合同里寫死的退休金。

相當于給晚年生活鎖死了一份"鐵飯碗"收入。

這種"確定性"，是很多儲蓄險產品給不了的。

來看萬通的歷史年金率數據（2004-2015年生效，2014-2025年轉換）：

• 最高年金率：9.5%


• 最低年金率：5.3%（遞增終身年金），定額終身年金率在**6%**以上


• 年金率≥6%的占比達95.5%


• 6.50%~6.99%區間占比最高，達38.5%

95.5%的客戶轉換后年金率都在6%以上，這個兌現能力相當能打。

這是我們創始人保姑的保單，自己買的就是富饒系列。

用真金白銀投票，比說一萬句都管用。

不想冒險？中資系產品收益也很穩

我知道有些朋友會想：收益是高，但萬通是外資公司，我不太放心。

沒關系，中資系產品也有好選擇。

買保險，當然是先求安心，再談收益。

對于很多對境外公司不熟悉、總覺得跨境投保心里沒底的朋友來說，中資背景就是最大的定心丸。

三款代表產品：

太平（香港）喜裕：美式分紅產品，一次繳費，第2年開始每年領**5%**現金紅利到終身，本金還一直在漲。

太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完錢就領錢，保本同時每年拿**3.3%**利息。

國壽（海外）傲瓏盛世：港險人民幣保單產品，全程可以人民幣交易，不用擔心匯率問題。

這幾家的分紅兌現能力有多強？

看數據：

太平、太保的分紅實現率基本沒低于100%，國壽海外的終期紅利實現率也一直很穩。

中資系保險公司的投資風格普遍偏穩妥，不怎么"冒險"。

這意味著當年計劃書上承諾的收益，基本都能給你兌現。

想要靈活+收益兼得？多元貨幣產品了解一下

如果你更看重資金的靈活度，希望收益能"野蠻生長"一些，多元貨幣產品可能更合你胃口。

常見的有：友邦環宇盈活、安盛盛利2、宏利宏摯傳承、永明萬年青星河尊享2。

這些產品都支持終身手動提取，能實現類似養老年金的領錢方式。

重點說說永明萬年青星河尊享2，它有幾個亮點特別突出：

第一，靈活提取，按需支配

很多朋友喜歡的"567提領密碼"：交費5年，從第6年開始，每年領走總保費的7%作為現金流，活到老領到老。

這筆錢可以當做每年的旅游基金，也能補日常開支，或者當教育金、養老金。

想怎么花完全由你說了算。

第二，多元貨幣轉換，規避匯率風險

永明是香港極少數做到人民幣、美元、加元、澳元四個幣種保單回報利益一致的保險公司。

更厲害的是，貨幣轉換前后保單的回本期、保證/預期回報完全一致。

現在買美元保單享受高收益，未來想回內地養老換成人民幣，或者孩子去澳洲讀書換成澳元，都能按實時匯率轉換，預期收益不受影響。

第三，收益穩健，有兜底保障

永明萬年青星河尊享2的復歸紅利占比非常高，保證部分高達1%（很多同類產品可能只有0.5%）。

哪怕市場出現波動，你的賬戶價值也能保持相對穩定。

還有個隱藏福利：高端養老社區入場券

中資系產品還有個王牌優勢：可以直通高端養老社區。

年輕的時候把錢放在保單里讓它復利增值。

等老了，不光有按時按點發的養老金，還能直接拿到像"太保家園"、"太平人家"這類一票難求的高端養老社區入住資格。

對于很多對境外公司不熟悉、總覺得跨境投保心里沒底的朋友來說，這份品牌信賴感就是最大的定心丸。

有品牌、有產品、有服務，省心省力。

國壽（海外）傲瓏盛世還有個特點：全程可以人民幣交易，既能規避匯率風險，又能享受港險的高收益。

三種玩法，你選哪個？

養老規劃沒有"標準答案"，只有"最適合自己"的選擇。

最后幫大家梳理一下：

如果看重品牌實力、想搭配高端養老社區——優先考慮中資系產品：太平喜裕、太保鑫相伴、國壽傲瓏盛世。

如果追求資金靈活、有全球資產配置需求——重點了解多元貨幣類產品：永明萬年青星河尊享2。

如果想前期快速增值、后期穩定領錢——轉年金系產品值得深入研究：萬通富饒萬家。

養老這事兒，早規劃早安心。

別等退休了才后悔，那時候再想追，時間成本就太高了。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比你想象的大得多。同樣的產品，有人多交了好幾萬，有人卻省下一大筆——這里面的信息差，才是真正值錢的東西。