宏利「宏摯傳承」：這款被嚴重低估的港險，藏著5種回本玩法沒人說

你好，我是大賀。

最近后臺收到不少朋友的私信，問的問題出奇一致：

"大賀，我想買儲蓄險，但萬一中途要用錢怎么辦？本金什么時候能回來？"

說實話，這個問題問到點子上了。

買儲蓄險最大的心理障礙，不是收益高不高，而是確定性。

我的本錢什么時候能拿回來？

拿回來之后還能不能繼續賺錢？

今天我要聊的這款產品，可能會刷新你對港險提領的認知。

結論先說：宏摯傳承的提領靈活度被嚴重低估了

先把結論放在最前面，省得你往下翻半天。

宏利「宏摯傳承」的提領功能，完全不輸市面上任何一款儲蓄險。

甚至在靈活度上，比萬年青星河尊享2更勝一籌。

為什么這么說？

第一，它是市面上各種繳費期預期回本最快的產品，沒有之一。

5年交的話，第6年就能預期回本。

比友邦、保誠快1-2年。

第二，它支持的提領方式多到讓人眼花繚亂。

常規提領、先回本后提領、分期回本、雙倍回本、無憂選……

光"回本"這一件事，就玩出了5種花樣。

很多人只盯著萬年青星河尊享2的"余額優勢"，覺得領錢后賬戶剩得多就是最好的。

但說實話，如果你連本金都沒拿回來，賬戶里的數字再好看也是紙面富貴。

宏摯傳承用"回本提領"和"無憂選"這兩個獨家功能，把"先把本錢拿回來"這件事做到了極致。

穩字當頭，這才是很多人真正需要的。

證據一：回本速度市場第一，數據說話

說宏利宏摯傳承回本快，不是我拍腦袋說的。

有數據為證。

我對比了市面上10款主流儲蓄險產品，同樣是5年繳費的情況下：

• 宏利宏摯傳承：預期回本第6年


• 友邦環宇盈活：預期回本第7年


• 保誠盈御多元貨幣3：預期回本第8年


• 安盛信守明天：預期回本第8年


• 永明萬年青星河尊享2：預期回本第7年

宏利是唯一一個6年就能預期回本的產品。

這意味著什么？

同樣投30萬美金，宏利的客戶第6年就能把本金拿回來。

而買保誠、安盛的客戶還要再等2年。

這2年的時間差，對于急需用錢的家庭來說，可能就是天壤之別。

再看長期收益表現：

• 5年交第10年預期IRR：4.29%


• 5年交第20年預期IRR：6.00%


• 5年交第50年及以后：穩定在6.50%

回本快不代表收益差。

宏摯傳承的長期收益曲線非常漂亮，50年后穩定在**6.50%**的IRR。

在港險里屬于第一梯隊。

為什么回本這么快？

這跟它的收益結構有關——宏摯傳承只有終期紅利，沒有復歸紅利。

終期紅利的特點就是增值快。

增值快自然回本快。

這個邏輯我后面會詳細講。

先把本錢拿回來，這是穩健理財的第一步。

證據二：獨家56789回本提領，落袋為安的終極方案

回本快是一回事，怎么回本是另一回事。

很多儲蓄險的回本方式很簡單粗暴——你想拿本金？

行，退保吧。

一退保，保單就沒了，后面的收益也沒了。

宏利不一樣。

它專門推出了一個叫"回本選"的功能。

讓你先把本金全部拿回來，保單還在，后續繼續領錢。

這個功能有個很形象的名字，叫56789提領。

怎么理解呢？

• 5年繳費，第13年可以一次性領回100%的總保費，之后每年提取總保費的5%，直到終身


• 第14年領回100%總保費，后續每年提取6%


• 第15年領回100%總保費，后續每年提取7%


• 以此類推……

每晚一年領回本金，后續可以多拿1%的終身現金流。

舉個具體例子：

假設你分5年投入30萬美金。

第13年的時候，你可以一次性把30萬美金全部取出來，落袋為安。

之后每年領15000美元（總保費的5%），領到120歲。

30萬本金拿回來了，每年還能領15000美元。

這筆賬怎么算都不虧。

這種"先全部回本后提取"的方式，特別適合什么人？

想要落袋為安、相對保守的客戶。

2025年1月延遲退休正式實施。

養老金替代率只有40%，遠低于國際**70%**的基準線。

很多人開始意識到，光靠社保養老是不夠的。

必須自己準備一份確定性的現金流。

56789提領的邏輯就是：

先把本錢拿回來，確保自己不虧。

然后每年領一筆固定的錢，當養老金的補充。

確定性比什么都重要，別跟錢過不去。

證據三：更多回本玩法，總有一款適合你

56789是最經典的回本方式，但不是唯一的。

宏摯傳承把"回本"這件事玩出了花。

至少有4種不同的方案，適合不同需求的人群。

1. 先部分回本，后提取

如果你不需要一次性拿回全部本金，只是急需用一筆錢應急。

可以選擇"先部分回本"的方式。

• 5年繳費，第6年可以先領取總保費的21%，第7年開始每年領總保費的**6%**直到終身


• 或者5年繳費，第8年先領取總保費的38%，第9年開始每年領總保費的**6%**直到終身

對比傳統玩法（第6年開始每年領6%），"先部分回本"的方式讓你在第一年就能拿到一大筆錢。

比如投了100萬美金。

第6年直接拿21萬美金出來，之后每年再領6萬美金。

家里突然要買房、孩子要出國，這筆錢就能派上用場。

先部分回本后提取，適合急需用一大筆錢的朋友。

2. 先雙倍回本，再提取

如果你不著急用錢，愿意等久一點換取更高的回報。

可以選擇"雙倍回本"方案。

這個方案簡稱5/20/5.8提領：

5年繳費，第20年拿回雙倍本金，第21年起每年領取總保費的**5.8%**直到終身。

投30萬美金，第20年拿回60萬美金。

之后每年領17400美元。

本金翻倍拿回來，后續還有終身現金流。

這個方案適合做長期養老規劃的人。

3. 分期回本，再提取

有些人覺得一次性拿回本金太"浪費"。

想讓資金在賬戶里多增值一段時間。

沒問題，宏摯傳承也有分期回本的方案：

• 11年-13年每年提取總保費的33%，后續每年提取總保費的5%


• 11年-14年每年提取總保費的25%，后續每年提取總保費的5.7%


• 11年-15年每年提取總保費的20%，后續每年提取總保費的6%

分期回本的好處是，你可以在3-5年內慢慢把本金拿回來。

同時讓賬戶里的資金繼續增值。

分得越慢，后續每年能領的比例越高。

分期回本方式，適合想讓資金在賬戶里更快增值的客戶。

證據四：無憂選鎖定確定收益，終期紅利變"工資"

除了各種回本提領，宏摯傳承還有一個獨家功能——無憂選。

這個功能的邏輯很簡單：

保險公司主動把不確定的終期紅利，按照一定的比例，轉換成確定的收益，定期打到你賬上。

有點像把房子的增值空間折算成租金，每個月發給你。

無憂選的利息完全來源于終期紅利，不會損害賬戶中的保證現金價值。

這一點很重要。

其他產品在提取過程中，相當于部分退保。

無論是保證部分還是分紅部分都可能減少。

但無憂選只動終期紅利，保證現金價值紋絲不動。

什么時候可以開始用無憂選？

• 整付保費：第1個保單年度終結后


• 3年交：第3個保單年度終結后


• 5年交：第5個保單年度終結后

最快今年交完保費，明年就能領錢。

無憂選可以選擇按年或按月領取。

領取比例根據開始時間不同而變化：

以整付保費為例：

• 入息開始周年日第1年：每年可領4.6%，每月可領4.8%


• 入息開始周年日第10年：每年可領9.3%，每月可領9.7%


• 入息開始周年日第15年：每年可領13.6%，每月可領14.0%

想快點領錢，每年就領得少點。

不著急領錢，把時間推遲，每年領得多。

無憂選啟動后，只要保單生效就可以一直領下去。

如果不想領了，也可以隨時停止。

不過，無憂選也有它的局限性。

無憂選功能會讓終期紅利提前透支，沒有留給終期紅利后續增值的空間，影響保單后期的收益表現。

所以這個功能不適合有傳承需求的朋友。

如果你買儲蓄險是為了留給孩子、孫子，那無憂選可能不是最優選擇。

我的建議是：

如果要行使無憂選功能，最好在保單20年之后，可以兼顧收益和實用性。

2025年前11個月居民存款同比少增100億元。

定期存款的吸引力越來越弱。

很多人開始尋找新的穩健資產配置方式。

能把不確定收益鎖定成確定現金流的無憂選，正好填補了這個空白。

安全感是第一位的。

底層邏輯：為什么宏摯傳承能做到這些？

說了這么多回本方式和無憂選，你可能會問：

為什么其他產品做不到，宏摯傳承能做到？

答案藏在它的收益結構里。

宏摯傳承只有終期紅利，沒有復歸紅利。

這是什么意思？

市面上大多數儲蓄險的分紅由兩部分組成：

復歸紅利和終期紅利。

復歸紅利是每年派發、逐年累積的，一旦派發就鎖定了，不會消失。

它的好處是穩定，但增值速度相對較慢。

終期紅利是保單后期才體現的，增值速度快。

但在你退?；蛏砉手?，它只是賬面數字，隨時可能調整。

宏摯傳承把所有雞蛋都放在了終期紅利這個籃子里。

好處是：

終期紅利增值快，回本快。

所以宏摯傳承能做到市面上最快的預期回本速度。

壞處是：

沒有復歸紅利會導致產品的收益波動性增大，不確定性進一步增強。

正因為如此，宏利才推出了"回本選"和"無憂選"這兩個功能。

讓你可以在合適的時間點，把不確定的終期紅利鎖定成確定的收益。

這是一種"揚長避短"的產品設計思路。

用回本速度的優勢，彌補收益不確定性的短板。

對于追求"穩字當頭"的投資者來說，這種設計反而更有安全感。

附錄：常規提領密碼表，按需選擇

最后附上宏摯傳承的常規提領密碼表，供你參考。

宏摯傳承有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多種繳費方式。

每種繳費方式對應不同的提領密碼。

幾個關鍵信息：

• 整付保費最低年繳保費要求**$6,500**


• 5年交最低年繳保費要求**$2,500**


• 按照常規提領密碼領錢不會有斷單風險

比如5年繳費，你可以選擇：

• 第6年開始每年領總保費的**7%**直到終身（567提領）


• 第10年開始每年領總保費的**9%**直到終身（5109提領）

不同的開始時間，對應不同的提領比例。

開始得越晚，每年能領的越多。

關于儲蓄險的提領，沒有絕對最好的產品，只有最對的需求。

你是急著用一筆錢補家用，還是為二三十年后的養老鋪底？

又或者想給孩子留一筆靈活的教育金？

不同的目標，框定了不同的產品方向。

萬年青星河尊享2的"余額優勢"讓人很有安全感。

宏利宏摯傳承則用"回本提領""無憂選"等功能把靈活度玩出了新花樣。

選產品之前,先想清楚自己要什么。

大賀說點心里話

今天這篇文章信息量比較大，但核心就一句話：

買儲蓄險，先把回本這件事搞清楚，再談收益。

如果你正在糾結選哪款產品，或者想知道怎么買更省錢。

下面這張圖可能對你有幫助。