友邦盈御3：被港險圈封神的"新手第一單"，3年老客戶說句大實話

你好，我是大賀。

3年前我買第一份港險時，也是一頭霧水。

當時在各種產品之間反復橫跳，今天覺得保誠收益高，明天又被萬通的提領功能吸引。

后來我才明白，新手最怕的不是買錯產品，而是買了一款自己根本hold不住的產品。

今天這篇，我想用過來人的身份，跟你聊聊友邦「盈御多元貨幣計劃3」。

說實話，這款產品既不是收益最高的，也不是功能最炫的。

但如果讓我重新選一次，第一份港險我還是會選它。

原因很簡單：它是最穩的選擇，對于新手來說，這是最不操心、最不容易出錯的選擇。

理由一：友邦=港險圈的「國家隊」

當初我也糾結過：香港那么多保司，憑什么選友邦？

后來我才明白，選保司其實比選產品更重要。

你想啊，港險保單動輒要持有幾十年，甚至傳給下一代，保司靠不靠譜直接決定了你的錢能不能拿回來。

友邦這個公司真的太靠譜了，靠譜到什么程度呢？

1919年在上海成立——比新中國還早30年。

1931年開始經營香港業務，到現在已經快100年了。

一家保險公司能活100年，本身就是最好的信用背書。

經過百年沉淀，友邦已經是最大的泛亞地區獨立上市人壽保險集團，覆蓋亞太區18個市場，總部就在香港。

2010年上市后市值翻了三倍多，總資產值達到2890億美元。

更關鍵的是，友邦保險控股有限公司是恒生指數第六大成份股。

恒生指數是香港最重要的股票市場指數，成分股的表現直接反映香港經濟的整體狀況。

能排到第六，說明友邦在香港金融圈的地位是真的舉足輕重。

業內流傳著一個共識："香港只有兩種保司，友邦和其他。"

這話聽著有點狂。

但說實話，當你真正開始了解港險市場，你會發現這句話不是吹的。

友邦的品牌溢價確實存在，但這個溢價買的是安心——你不用擔心保司跑路，不用擔心理賠扯皮，不用擔心分紅打折。

對于新手來說，第一份保單選友邦，就像第一輛車選豐田、第一套房選萬科，不一定最驚艷，但絕對不會踩坑。

理由二：分紅100%兌現，債券占比97%

買港險最怕什么？

怕分紅實現率拉胯。

計劃書上寫得天花亂墜，IRR 7%、8%，結果到手一看，分紅實現率只有60%、70%，那收益可就大打折扣了。

我踩過的坑你別踩了——選港險，一定要看分紅實現率。

友邦在這方面的表現，真的讓人放心。

盈御多元貨幣計劃的復歸紅利分紅實現率達到100%，終期紅利分紅實現率也達到100%。

不是99%，不是98%，是實打實的100%。

計劃書寫多少，就給你多少，一分不少。

友邦能達到這個成績，有賴于它的分紅**"平滑機制"**。

簡單說，就是用好年份的盈余來彌補不好年份的虧損，確保每個年份都能平穩渡過。

向來高風險的港險產品，有友邦通過"平滑機制"幫你抹平波動、規避風險，好像也沒什么可擔心的了。

更讓我佩服的是友邦的投資策略。

2024年債券類投資占比達到97%，其中政府債券及政府機構債券占比51%，公司債券及結構證券占比46%。

友邦對投資組合是非常慎重的。

真的是盡自己最大的努力去規避風險，減少投資帶來的不穩定性。

作為新手的第一份保單，穩一定是最重要的，畢竟面對新事物大家都會更傾向于減少風險。

理由三：長期IRR 7.19%，7月后或成絕版

穩歸穩，收益也不能太差吧？

友邦盈御3的長期復利IRR可達7.19%，這個數字什么概念？

國內銀行理財現在也就2%-3%，定期存款更是慘不忍睹。

7.19%的復利，放30年、50年，那是指數級的增長。

以0歲男孩、年交5萬美元、交5年為例，前10年靜態收益位列市場前三，優勢還是很亮眼的。

但更重要的是，這個收益可能很快就成為歷史了。

2025年7月1日起，港險收益率將下調——港元保單上限定為6%，非港元保單也下調至6.5%。

也就是說，7.19%的IRR很可能是末班車了。

如果你本來就在考慮港險，現在確實是一個窗口期。

不是販賣焦慮，而是政策變化擺在那里，早買和晚買的收益差距是實打實的。

補充說明：收益不是最高，但夠用

說實話，友邦盈御3的收益方面不夠拔尖，這一點我必須坦誠告訴你。

后期收益增長確實要慢于萬通、保誠和宏利。

第100年時，保誠信守明天比友邦盈御3高300萬美元，萬通富饒千秋Plus比它高141萬美元。

如果用566提取模式（5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%）來測算，第100年時與富衛盈聚天下相比差了4770萬美元。

但跟擅長提領的盈聚天下來比，其實不太公平。

盈御3并不適合追求短期快速收益的朋友，它更適合長線持有、穩健增值。

另外值得一提的是，友邦另一款產品充裕未來·盈尚的復歸紅利分紅實現率最高達到了162%，遠超100%。

這說明友邦的分紅能力是有余量的。

不是剛好100%、勉強及格，而是有實力超額兌現。

附加價值：9種貨幣+成績獎+紅利鎖定

除了收益和穩定性，盈御3的功能配置也很齊全。

9種貨幣選擇，保單第2年就可以行使貨幣轉換權益，是市場上少有的貨幣種類多、轉換時間早的產品。

2025年開年人民幣兌美元匯率一度跌破7.3關口，匯率波動加大的背景下，多幣種配置的價值就凸顯出來了。

盈御3很適合有海外定居、旅行、留學需求的家庭，不僅可以進行全球貨幣資源配置，還能對沖匯率風險。

設有卓越成績獎，鼓勵受保人在學業上追求卓越——買保險還能激勵孩子學習，一舉兩得。

紅利鎖定及解鎖權益也是亮點。

紅利解鎖是盈御2時在市場首創的功能，使用分紅鎖定功能1年后，每年可以使用一次分紅解鎖功能，靈活度很高。

其他像無限次更換被保險人、保單拆分等常規港險功能也都有，沒有明顯短板。

最后提醒：有特殊需求可以看看其他

如果讓我重新選一次，第一份港險我還是會選盈御3。

公司品牌大、投資穩健、服務周到，功能也都有，沒有明顯的短板。

但如果你有更明確的需求——想要每年提取現金、有源源不斷的現金流；或者用多元儲蓄產品對沖匯率風險；或者想用來作為養老金的補充——那港險中還有更好的選擇。

選保險這件事，沒有最好，只有最適合。

大賀說點心里話

說了這么多，其實選對產品只是第一步。

怎么買、找誰買，里面的門道更多。

同一款產品，不同渠道的成本差距可能超乎你想象。