香港終身壽險：被99%企業家忽略的傳承神器，3個致命問題一次解決

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天聊一個被嚴重低估的險種——香港終身壽險。

我接觸的老板們，十個有九個跟我說過同一句話：

"大賀，我知道要給孩子留錢，但我的錢現在還在企業里轉，根本切不出來。"

這話我聽了不下一百遍。

做生意的都懂，五六十歲正是事業的巔峰期，企業資金需求量大得很。

哪有閑錢專門拿出來"鎖死"做傳承？

但問題是，中國第一批富起來的人，現在已經50多、60多甚至更大了。

傳承這件事，不是想不想的問題，是必須面對的問題。

為什么很多企業家遲遲沒動？

不是沒意識，是內地的產品吸引力不夠。

財富傳承，你需要解決三個問題

我做了這么多年企業家客戶的財富規劃，發現一個規律：

凡是傳承規劃做不下去的，基本都卡在三個問題上。

第一個問題：杠桿不夠。

做生意的人最會算賬。

我直接給孩子留1000萬現金，跟我交500萬保費、將來給孩子留1000萬，這完全是兩碼事。

前者是1:1，后者是1:2。

如果保險連這個杠桿都做不到，那我干嘛不直接存銀行？

第二個問題：錢被鎖死。

這是最要命的。

很多老板跟我說，他不是不愿意給孩子留錢，是現在這筆錢還得用。

企業要周轉、自己要養老、投資機會來了要能抓住。

你讓我把錢交進保險里，十年二十年現金價值都回不了本，我怎么敢買？

用錢需求、投資需求、傳承需求，在企業家身上從來都是混在一起的，根本切不開。

第三個問題：賠付方式太粗暴。

風險這東西，不怕一萬就怕萬一。

我辛辛苦苦給孩子留了1000萬，結果保險公司一次性打到他賬上。

萬一孩子不成熟呢？

萬一被人騙呢？

萬一婚姻出問題被分割呢？

說句不好聽的，2025年A股上市公司實控人離婚案頻發，股權分割直接影響企業控制權。

這事兒離我們并不遠。

這三個問題不解決，傳承規劃永遠停在"想想而已"的階段。

需求一：杠桿——交的少，留的多

先說杠桿。

香港終身壽險的杠桿率，確實比內地高一截。

一個40歲左右的人，想給孩子留100萬美金（約700多萬人民幣），需要交多少保費？

我拉了一張10款產品的對比表：

10年繳費，年繳保費從22,330美元到47,030美元不等。

總保費從19萬美元到43萬美元不等。

換算一下，杠桿基本都在2倍以上。

交一塊錢，將來能給孩子留兩三塊錢。

這筆賬企業家最會算——有性價比，才值得做。

需求二：靈活性——傳承的錢，自己也能用

再說靈活性。

內地終身壽險最大的問題是什么？

錢交進去就被鎖死了，十年二十年現金價值可能都沒回本。

但香港終身壽險不一樣。

資金放進去，復利可以做到4到5個點，收益本身就不錯。

更關鍵的是，你需要用錢的時候，可以通過保單貸款或者減保的方式把錢周轉出來。

從表上可以看到，繳費期滿后現金價值就開始穩步增長。

既能兼顧自己用錢的需求，又不耽誤將來傳承。

對五六十歲還在事業打拼期的企業家來說，這種靈活性太重要了。

需求三：可控性——錢怎么給，我說了算

第三個問題，賠付方式。

內地很多壽險的身故賠付特別簡單粗暴——人走了，錢一次性打到受益人賬上。

1000萬，一次性給一個可能才二十幾歲的孩子，你放心嗎？

香港終身壽險自帶"小信托"功能。

身故賠償可以選擇一筆過，也可以選擇分期——10年期、20年期、30年期都行。

比如你給孩子留1000萬，可以讓保險公司每年打100萬，分10年給。

或者前面每月給3萬5萬生活費，等孩子30歲、40歲足夠成熟了，再把剩余資產一次性給他。

怎么給、給多少、什么時候給，完全按照你的意愿來。

這種設計，更適合根據孩子的資質、駕馭錢的能力來做安排。

能更長遠地保障家庭財富。

隱藏需求：法律保護——免稅+隔離

除了上面三個顯性需求，還有一個隱藏需求很多人沒意識到：法律屬性。

第一，遺產稅。

在全球大部分國家和地區，終身壽險賠付的錢是不收遺產稅的。

雖然現在內地和香港都還沒有遺產稅，但隨著稅種完善，這個趨勢是明顯的。

提前布局，總比臨時抱佛腳強。

第二，資產隔離。

這一點，最近兩年越來越多企業家開始重視了。

2025年2月《民法典婚姻家庭編解釋（二）》施行后，婚內財產分割的規則更清晰了。

但同時也意味著風險更透明。

給孩子留存款、房產，將來都可能面臨婚姻分割的風險。

但終身壽險不一樣。

作為受益人獲得的這筆錢，所有權只屬于受益人一個人。

哪怕孩子已經結婚，這筆錢也不會因為婚姻問題被伴侶分割走。

胡潤百富和萬通保險的白皮書顯示，71%的高凈值人群首要目標已經從"個人財富增值"轉向"家庭財富的保全、隔離和代際傳承"。

這個轉變，說明大家都在覺醒。

總結：三個需求，一個產品全部滿足

回過頭來看，財富傳承的三大需求：

• 杠桿


• 靈活性


• 可控性

再加上法律保護這個隱藏需求，香港終身壽險幾乎全部滿足。

這就是為什么我說它被嚴重低估了。

內地終身壽險市場聲量不大，不是用戶沒意識，是產品吸引力不夠。

而香港的終身壽險，在產品設計上確實有很多先進的地方。

我判斷，隨著第一代企業家進入傳承高峰期，終身壽險會變得越來越大眾。

如果你正在考慮傳承規劃，這類產品值得認真看一看。

大賀說點心里話

傳承這件事，選對產品只是第一步，怎么買、從哪買，里面的門道更多。