萬通富饒萬家：延遲退休時代，這款港險能讓養老金翻3倍，但有個短板必須說清楚

你好，我是大賀。

2025年1月，延遲退休正式實施了。

男職工退休年齡從60歲延到63歲，2030年起最低繳費年限從15年提高到20年。

更扎心的是，根據安聯全球養老金報告，90后退休時養老金替代率可能不足40%。

什么概念？

你現在月薪2萬，退休后社保只能給你8000塊。

養老這件事越早規劃越好。

今天聊一款剛升級的港險——萬通「富饒萬家」。

這是富饒千秋的全面進化版，收益功能都做了優化，幾乎沒有短板。

我給你算一筆賬：

同樣50萬美金，年金轉換后每年能領的錢，是普通養老年金的3倍。

先說結論：

第一，收益實打實升級了。

本次升級在不改變保證收益的前提下，上調了復歸紅利和終期紅利。

不是在結構上耍小聰明，是真金白銀的好處。

第二，年金轉換功能市場獨家。

保單滿10年、被保人滿55歲，可以把賬戶里的錢轉成終身年金，活多久領多久，不受分紅波動影響。

第三，369提領模式全市場僅此一家。

5年繳費，保單2-10年每年提3%，11-20年提6%，21年往后提9%。

完美匹配退休后現金流需求逐漸增多的場景。

下面展開說說這三個核心優勢。

一、長期收益躋身第一梯隊

先看靜態收益。

富饒萬家20年復利達到6%，市場排名前三，比盛利2、環宇盈活等王牌產品表現得都要好。

第30年復利達到觸頂收益6.5%，正式跟上了第一梯隊的速度。

再看動態收益。

566提領模式下（5年繳費，第6年起每年提取總保費6%），以10萬美金交5年、每年提取3萬美金為例，提到保單30年，換算成復利6.32%。

這個升級是很實在的好處，并不是在結構上耍小聰明。

我對比了新舊兩款產品的計劃書，確認是在不改變保證收益的前提下，上調了復歸紅利和終期紅利。

還有個彩蛋：

在澳門發售的富饒萬家，收益可以做到7.04%。

產品還是那個產品，投資策略不變，功能也沒有閹割。

只是香港監管限制最高只能演示到6.5%。

二、年金轉換，養老收益翻3倍

這個功能專門解決養老問題，市場獨家。

我給你算一筆賬。

30歲女性，10萬美金交5年，一共投入50萬美金。

用富饒千秋：

到60歲現金價值漲到278萬美金，轉換成年金后每年固定領17.9萬美金，活多久領多久。

用富饒萬家：

到60歲現金價值漲到292.7萬美金，每年固定領18.8萬美金。

比富饒千秋多領9000多美金。

這是普通養老年金的3倍。

年金轉換方式非常靈活。

你不一定非要把錢放著不動，可以前期做分紅險的提領，后期轉年金。

還是剛才50萬美金的例子。

假如從第6年開始，每年從分紅賬戶里取3萬美金，一直取到60歲，累計領取了72萬美金。

這時候賬戶里還剩109.9萬美金，再轉年金，每年可以固定領7萬多，也非?？捎^。

又或者你可以選擇，在60歲時一半轉年金，一半繼續放在分紅賬戶里增值。

轉不轉年金、轉多少比例，都由你定。

甚至年金怎么領，都有12種方式可以自由選擇：

• 每月固定領，或者遞增領取


• 保證回本領法，保證領回轉換前的現金價值


• 夫妻聯合領：一張保單保兩人，一方身故另一方繼續領2/3——特別適合丁克家庭


• 重疾加倍領：確診特定重疾，養老金連續5年翻倍發

每一種方式都非常實用。

三、傳承控制權全面升級

富饒萬家這次在保單的傳承控制權方面下了很大功夫。

簡單來說，它打造了一個動態的傳承管理系統。

可以讓你在身故前、失能后、甚至規劃之初，就預設好財富的流轉路徑。

有點類信托的模式，能靈活安排好身后的資金去向。

1、精神上無行為能力預設指示

可預設最多3位后備保單持有人，按順序接管。

比如第一順位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能，保單將按順序接力接管。

關鍵是：

只要第一順位能及時提供法律文件，就能立刻接管保單，不必等法院判決。

失能后保單還可以自動拆分給指定的人，同樣可以指定3人按順序接管。

如果已經做了年金轉換，失能了怎么辦？

也可以提前約定，一旦失能，這筆錢直接打給信托監察人，他負責監督使用，確保錢用在你身上。

2、彈性提取權益

第1個保單周年起，可設立指示從保單提取并指定收款人。

一般來說，如果你想從保單里取錢給父母或孩子用，傳統做法是先從保單里取。

但錢一旦經過你的賬戶，很輕易就能查到流水，隱私性弱。

而這個彈性提取功能可以幫你直接從保單里轉錢給第三方。

比如直接設定每月1號給某某賬戶打5000美元。

也可以觸發式給付，比如設置女兒結婚當天一次性支付10萬美元。

可以無限次更改指示或收款人，非常方便。

3、第二受保人

最多可設3個第二受保人。

受保人身故后，第二受保人可以成為新的保單受保人。

讓保單不會終止，繼續利滾利增值，代代相傳下去。

4、保單利益延續

可指定多名受益人，被保人身故后自動按比例拆分保單。

比如原來的保單，持有人和被保人都是爸爸，受益人是兒子和女兒。

如果爸爸去世了，這份保單會自動一分為二，一份給兒子一份給女兒。

他倆都是自己保單的持有人和被保人。

5、身故賠償

身故賠償有10種賠付方式可選：

一次性把錢全部給受益人。

或者把賠償金按月給付。

或者每月按設定好的金額給付。

甚至可以規定發到指定年齡，比如每月等額發放、發到受益人30歲。

四、坦白說：10年收益一般

說完優點，也要說說不足。

富饒萬家10年復利3.05%，比較一般。

如果你的資金規劃是10年內就要用，這款產品可能不是最優選擇。

但如果你是做20年以上的養老規劃、教育金規劃，這個短板基本可以忽略。

因為20年以后它就躋身第一梯隊了。

別等到退休才發現錢不夠。

養老規劃，本來就是長期的事。

五、170年老牌，分紅實現率97%

最后聊聊萬通這家公司。

萬通源自美國萬通，成立超170年。

2017年雖被云鋒金融收購，但交易結構很特別：

美國萬通反向持股云鋒金融24.82%，仍深度參與香港萬通的戰略、風控與投資管理。

正因這層關系，美國萬通旗下的全球頂尖資管公司霸菱，至今仍為香港萬通管理約90%的固收資產。

霸菱是什么來頭？

一句話概括：

霸菱是中國社?；?、澳門央基金、香港強積金的長期合作管理人。

是非常罕見的、同時服務三大主權級別資金的資管機構。

也正因為此，萬通的分紅實現率一直比較漂亮：

• 平均實現率97%


• 80%的產品實現率在90%以上


• 僅3款低于90%

尤其是年金系列，派息率基本全部達成，相當于分紅100%達成。

對于養老規劃來說，分紅能不能兌現，直接決定退休后每月能領多少。

萬通這個成績單，讓人放心。

大賀說點心里話

養老規劃這件事，產品選對只是第一步。

怎么買、從哪個渠道買，可能比選產品更重要。

同樣一款富饒萬家，不同渠道的成本差距，可能讓你少交10萬塊。