忠意啟航創富卓越版：前20年收益第一的"港險黑馬"，有個致命短板99%的人不知道

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近有個數據讓我挺感慨的——2025年一季度，商業銀行凈息差降到了1.43%，創歷史新低。

六大行的凈息差都在1.23%-1.71%區間徘徊。

這意味著什么？

存款利率還會繼續降。

有銀行年內降息7次，3年期存款利率從2.8%一路降到2.15%，部分銀行5年期利率已經低于1.3%了。

中產最怕的不是沒錢，是錢貶值。

所以最近找我咨詢"中期理財工具"的朋友明顯多了——不是要養老，不是要傳承，就是想把一筆錢鎖定10-20年，跑贏通脹。

今天就來聊一款產品，忠意「啟航創富(卓越版)」。

這款產品有點意思：前20年收益市場第一，但暗藏一個致命短板。

先說結論：

如果你用對了，它可能是"最優解"；用錯了，可能虧到心態崩。

前20年收益第一，真的假的？

先說個數據：保單前25年預期收益，市場第一。

2年繳+現行折扣，20年預期IRR達到6.24%，收益直接翻3倍。

這個數據在港險儲蓄險里是什么水平？

打個比方，你的100萬存銀行，按現在的利率，5年后利息可能只有6.5萬左右。

但這款產品，20年預期能給你翻3倍。

差距就在這兒。

但問題是——真有這么好的事嗎？

數據能不能打，得驗證一下。

數據驗證：收益到底有多能打？

理財不是買產品，是做規劃。

所以我們得看數據。

先看2年繳的情況：

以2年繳+現行折扣為例，對比市場上熱門的儲蓄險產品——

• 10年預期IRR 5.03%，在支持2年繳的產品中排名第一


• 20年預期IRR 6.24%

從對比表可以看到，第10年忠意5.03%，第二名安盛4.41%，差距明顯。

第20年忠意6.24%，依然領先。

再看5年繳的情況：

5年繳+現行折扣，保單第15-20年預期收益同樣是市場第一。

第15年忠意6.51%，第二名宏利6.19%；第20年忠意6.47%，依然保持領先。

不帶折扣的基礎收益呢？

• 2年繳（2%回贈）：第10年預期IRR 4.89%，第20年6.17%


• 5年繳（18%回贈）：第10年預期IRR 4.25%，第20年6.38%

產品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。

前期收益優勢確實非常明顯。

但收益是結果，規劃是前提。

這個收益是怎么來的？

有沒有什么"加速器"？

收益加速器：保費回贈的秘密

忠意的保費優惠政策力度非常大。

特別是5年繳費，無門檻優惠18%起步，而且是保費次年回贈——不是打折，是真金白銀返到你賬戶里。

具體看：

2年繳保費回贈：

• 年交保費<20萬美元：2%


• ≥20萬-<50萬美元：3%


• ≥50萬-<100萬美元：4%


• ≥100萬美元：5%

5年繳保費回贈：

• 年交保費<5萬美元：18%


• ≥5萬-<10萬美元：20%


• ≥10萬-<20萬美元：22%


• ≥20萬美元：25%

看到了嗎？

5年繳的回贈力度比2年繳大得多。

所以我推薦大家選擇5年繳，不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

5年繳（18%回贈）第20年IRR 6.38%，比2年繳（2%回贈）的6.17%還要高。

但是，暗藏的短板來了

前面說了這么多好話，現在要說"但是"了。

先想清楚錢要用來干嘛——如果你打算中途提領，這款產品可能不適合你。

為什么？

因為忠意啟航創富（卓越版）只有兩個賬戶：保證收益 + 終期紅利（非保證）。

關鍵在這句話：

終期紅利于保單退保（全部或部份退保）或保單終止（如受保人身故、保單失效或保單到期）時支付。

翻譯成人話：

你不退保，這個紅利就鎖在里面；你一提領，紅利就按比例被"提走"了。

紅利結構失衡，提領后收益斷崖式下跌。

這就是這款產品的致命短板。

提領演示：短板有多致命？

光說"斷崖式下跌"太抽象，我們看數據。

以經典的"566提領密碼"為例——5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%（即每年15000美元），提取后賬戶余額對比：

看第50年的數據：

• 宏利宏摯傳承：1,039,982美元


• 永明萬年青星河尊享II：1,462,665美元


• 周大福匠心傳承2：1,462,454美元


• 忠意啟航創富（卓越版）：537,789美元

差距不是一般的大。

過早領取，終期紅利將被透支嚴重，保單后期增值潛力被大大削弱。

另外還有兩點需要注意：

1. 只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能


2. 第30年開始，長期收益基本掉出第一梯隊

所以如果你是打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金、養老金的朋友，可能永明和萬通等適合提領的產品更適合。

保司托底：忠意集團的硬實力

說完短板，很多人可能會擔心：

這家公司靠譜嗎？

分紅能兌現嗎？

先說背景：

香港忠意是意大利忠利保險集團的子公司。

忠意集團創于1831年，是意大利第一的保險集團，也是全球最大的保險及資產管理企業之一。

最大的特點就是有錢。

看幾個核心數據：

• 資產管理規模：6.9萬億港元（8630億歐元）


• 2024年保費總收入：超過952億歐元


• 經營業績：73億歐元


• 償付能力比率：210%


• 全球員工：約87,000名


• 服務客戶：7,100萬

常年上榜全球九大"大而不能倒"的保險公司。

最關鍵的是分紅實現率：

忠意過往分紅實現率均在100%或以上。

豐盛稅悅保延期年金2021年生效保單分紅實現率102%，2022年生效保單104%。

穩定性極強。

再看投資策略：

• 固收類資產占比：20%-100%


• 權益類資產占比：0-80%

有相當大的動態調整空間。

保單初始期，固收類資產占比達到60%，保證安全；保單后期，非固收類資產占比從40%增長到80%，追求增值。

按照這個投資策略，忠意做了數據回測：

目標投資組合20年間資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期，兼具保本和增值。

最終結論：短板不是問題，錯配才是

10年后你想要什么？

這個問題想清楚了，產品選擇就簡單了。

忠意啟航創富（卓越版）支持2年或5年交，產品定位非常清晰：中期理財工具。

對追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶來說，這款產品可能是"最優解"。

正確的使用方式是：

把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受到短期收益紅利。

不管是做教育金規劃（孩子5歲買，25歲?。€是家庭財富積累（40歲買，60歲?。际且粋€不錯的選擇。

但如果你是打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金分期領取、養老金月領的朋友，可能永明和萬通等適合提領的產品更適合。

短板不是問題，錯配才是。

大賀說點心里話

存款利率跌破1%的時代，鎖定10-20年的確定性收益，已經不是"要不要"的問題，而是"怎么買"的問題。

怎么買才能省更多？

這里面有個信息差，掃碼加我微信，發送「信息差」三個字，我發你。