友邦環宇盈活VS萬年青星河尊享2：留給孩子的錢，你敢賭在"不確定"上嗎？

你好，我是大賀。

最近有個企業主朋友問我：想給孩子存一筆錢，友邦環宇盈活和萬年青星河尊享2到底選哪個？

這個問題我太熟悉了。

做了9年港險，服務過50多個企業主家庭，我發現大家在財富傳承這件事上，最容易犯的錯誤就是——只看收益數字，不看確定性。

胡潤研究院有個數據挺震撼的：未來20年，中國將有84萬億財富傳給下一代。

千萬資產的高凈值家庭已經超過208萬戶。

傳承這件事，急不得，但更不能選錯工具。

今天這篇文章，我不跟你繞彎子，直接按三種需求場景來拆解，你對號入座就行。

你是哪種人？三種需求，三種選法

先說結論，省得你看半天還不知道選哪個。

第一種：追求前30-50年的高收益

如果你愿意承擔一定風險，想讓錢跑得快一點，友邦環宇盈活更適合你。

30年就能達到6.5%的預期收益率，比萬年青星河尊享2早了整整20年。

第二種：做財富傳承

如果你是給孩子、孫子存錢，看的是50年甚至更長的周期，那永明萬年青星河尊享2更靠譜。

雖然預期收益達峰慢一點，但勝在確定性強、安全性高。

傳承這種事，確定性比什么都重要。

第三種：需要穩定現金流

如果你買這份保險是為了將來定期提錢用，比如給孩子當教育金、給自己當養老金，那萬年青星河尊享2在提領表現上明顯更好，收益的安全性也更高。

我見過太多敗家的案例，錢沒傳下去，先被折騰沒了。

所以接下來，我會把這三種場景掰開了揉碎了講，你看完自己心里就有數了。

場景一：追求高收益，選環宇盈活

先說追求收益的朋友。

我統一用0歲男孩、25萬美元分5年交的案例來對比，這樣數據更直觀。

看預期總收益：

• 環宇盈活：10年IRR 3.47%，20年IRR 5.67%，30年IRR 6.5%


• 萬年青星河尊享2：10年IRR 3.1%，20年IRR 5.71%，30年IRR 6.3%，50年才到6.5%

差距一目了然。

環宇盈活30年就觸頂6.5%，比萬年青星河尊享2早了20年。

這里要解釋一下，自從香港保監局限高政策出臺后，儲蓄分紅險的演示收益上限就是6.5%，不能再高了。

也就是說，誰先到6.5%，誰的收益表現就更亮眼。

所以，如果你更看重前50年的靜態收益，愿意承擔一點風險去博取高收益，那環宇盈活確實更適合。

但這里我要多說一句：

環宇盈活的高收益是怎么來的？

是因為它的終期紅利占比很高。

終期紅利這東西，是不保證的，理論上可以被撤回。

說白了，就是犧牲了一些確定性，換來了更快的收益增長。

你能接受這種"不確定"，那就選它。

接受不了，往下看。

場景二：財富傳承，選萬年青星河尊享2

做財富傳承的朋友，我建議你把目光放長遠一點。

傳承這件事，看的不是30年，是50年、80年、甚至100年。

給下一代留點底氣，安全永遠是第一位的。

先看回本時間：

• 環宇盈活保證回本：18年


• 萬年青星河尊享2保證回本：13年

萬年青星河尊享2整體上更早回本，也就更安心。

錢放進去，早一天回本，心里就早一天踏實。

再看保證收益（寫進合同的確定部分）：

• 環宇盈活：30年IRR 0.12%，50年IRR 0.23%，100年IRR 0.32%


• 萬年青星河尊享2：30年IRR 0.52%，50年IRR 0.84%，100年IRR 1%

萬年青星河尊享2的保證復利整體上比環宇盈活高了好幾倍。

這說明什么？

說明它的收益確定性更強，不用擔心"演示歸演示，實際歸實際"。

還有一個關鍵指標：復歸紅利占比。

復歸紅利一經公布就鎖定，變成保證面值，不會被撤回。

占比越高，產品的確定性就越強。

• 環宇盈活復歸紅利均值：8%


• 萬年青星河尊享2復歸紅利均值：22.76%

差距接近3倍。

萬年青星河尊享2的收益結構更"實在"，不是靠不保證的終期紅利撐場面。

50年后，兩款產品的預期收益率都會達到**6.5%**的峰值，差距就不大了。

但問題是，傳承看的是長線，長線拼的是確定性。

所以，做財富傳承的話我更推薦萬年青星河尊享2，畢竟長線的預期收益差不多，它的確定性和安全性更強。

留給孩子的錢，穩比快更重要。

場景三：需要現金流，選萬年青星河尊享2

如果你買這份保險是有明確提領計劃的，比如第6年開始每年取一筆錢當孩子的教育金，或者退休后當養老金，那提領表現就很關鍵了。

這里要先解釋一個機制：

提取的時候，會優先從復歸紅利里提，提完了再提保證部分和終期紅利。

問題來了——

如果一款產品的復歸紅利占比不高，很快就提完了，接下來就要動終期紅利。

終期紅利是不保證的，太早提取會影響保單長期的復利增值，后面賬戶余額可能就不太好看了。

所以，復歸紅利占比高的產品，提領表現通常更好。

萬年青星河尊享2的復歸紅利占比22.76%，環宇盈活只有8%，差距明顯。

實際驗證一下，我跑了三種提領方案：

566提領（第6年至100歲，每年提15000美元）：萬年青星河尊享2的預期賬戶余額更多。

567提領（第6年至100歲，每年提17500美元）：環宇盈活直接斷單了，萬年青星河尊享2還能正常運行。

5/10/8提領（第10年至100歲，每年提20000美元）：萬年青星河尊享2的預期賬戶余額依然更多。

時間越長，兩款產品提領后的賬戶余額差距越大。

整體上萬年青星河尊享2提領表現確實更好，有確定現金流需求的話很適合。

要是有明確的提領需求，或者更看重收益的安全性，那萬年青星河尊享2無疑是更穩妥的選擇。

補充：功能差異速覽

兩款產品的基本功能都有，但細節上有些不同，有特殊需求的可以參考。

投保貨幣：

• 環宇盈活只支持美元/港元投保


• 萬年青星河尊享2支持美元/加元/英鎊/人民幣/澳元/港元投保，選擇更多

貨幣轉換：

• 環宇盈活從第2個保單周年日起，可以轉換成9種貨幣（人民幣、英鎊、美元、澳元、加元、港元、澳門幣、歐元、新加坡元）


• 萬年青星河尊享2從第3個保單周年日起，可以轉換6種貨幣

其他功能：

• 環宇盈活：第1年起可保單分拆、更改受保人；第5年后可靈活提取；第6年起可價值保障；第15年起可紅利鎖定/解鎖


• 萬年青星河尊享2：保費紓困特點、喪失行為能力安全網、海外提取款項、意外護理保障、鎖定保單價值、簡易資產分配等

基本功能都有，各自也有不一樣的功能和特點，有對應需求的可以綜合參考。

公司層面，永明和友邦都是比較靠譜的老保司，這點不用擔心。

最后的話：沒有最好，只有最適合

做了這么多年財富傳承規劃，我最大的感受就是：

沒有最好的產品，只有最適合的產品。

友邦環宇盈活的終期紅利在收益里占了很大比例，說明是犧牲了一些確定性來換取極致的收益，適合愿意承擔一定的風險博取更快高收益的人。

萬年青星河尊享2的靜態收益表現沒那么激進，但無論是回本時間、保證收益還是復歸紅利占比，都能看出它的確定性和安全性更好，更適合在乎確定性、偏保守的客戶。

傳承這件事，急不得。

留給孩子的錢，你敢賭在"不確定"上嗎？

我見過太多案例，當年圖收益高選了激進型產品，結果分紅實現率不及預期，傳到孩子手里的錢大打折扣。

也見過穩扎穩打的家庭，雖然收益沒那么亮眼，但每一分錢都是確定的，孩子接手的時候心里有底。

你是哪種人，你自己最清楚。

大賀說點心里話

選產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。

同樣的保障，有人多交了10萬，有人少交了10萬——這中間的信息差，才是真正值錢的東西。