忠意啟航創富（卓越版）：被忽視3年突然翻紅，我扒出了它不敢說的致命短板

你好，我是大賀。

最近有個朋友問我一個扎心的問題："大賀，我買港險到底是為了什么？"

我反問他："你是想存個二三十年就拿出來，還是想一直放著，退休后每年提點錢花？"

他愣住了。

這個問題看似簡單，但答案不同，適合你的產品可能完全不一樣。

就像選鞋子，跑步穿跑鞋，爬山穿登山靴，你穿著高跟鞋去徒步，再貴的鞋也是遭罪。

今天要聊的這款產品——忠意「啟航創富（卓越版）」，就是個典型案例。

它曾經被我完全忽視，最近卻突然"站起來"了，成了不少人問我的熱門選項。

但說實話，它真的適合所有人嗎？

我扒了扒數據，發現事情沒那么簡單。

一款曾被忽視的產品，突然站起來了？

講真，之前我都沒怎么注意過忠意這家公司。

不是它不好，而是那會兒市場太卷了。

7%+收益率的產品滿天飛，友邦、宏利、永明這些大牌輪番上陣，光是挑花眼就夠嗆。

忠意？

說實話，在那個環境下實在太不起眼了，根本排不上號。

但最近情況變了。

有個客戶拿著一份對比表來找我，指著忠意的啟航創富（卓越版）問："大賀，這產品前期收益怎么這么猛？是不是有什么貓膩？"

我仔細一看，還真有點意思。

這款產品前期"沖"得確實猛，在一眾產品里相當亮眼。

尤其是2年交的版本，前30年的表現穩穩當當跑在前面，讓我一下子注意到了它。

但問題來了：它真的"站起來"了嗎？

還是只是換了個評判標準后的"假象"？

這事兒得從頭說起。

市場變了：收益率限高后的新邏輯

2025年1月延遲退休政策正式落地，男職工退休年齡將逐步延遲到63歲，女職工延遲到55-58歲。

養老規劃的周期被拉長了。

但問題是——你真的需要把錢放那么久嗎？

說回港險市場。

收益率限高之后，一個很現實的變化是：產品后期的演示收益都拉不開差距了，甚至變得一模一樣。

以前我們選產品，都喜歡看長線收益率，誰能跑到7%、7.5%，誰就是王者。

但現在不一樣了。

大家長線都被"削"到6.5%左右，你跑不過我，我也跑不過你。

這就逼著我們換個思路——學會往前看。

沒錯，就是往前看，看前期的收益表現，看什么時候能觸及6.5%的預期收益率。

我幫你捋一捋這個邏輯：

既然長線大家都差不多，那誰前期跑得快、跑得穩，誰就更有價值。

畢竟錢在你手里多待一天，就多一天的機會成本。

看這張2年交熱門產品的對比表：

再看5年交的：

發現沒有？

**啟航創富（卓越版）**在前期的表現確實很突出，尤其是2年交版本，幾乎一直保持在第一梯隊。

但這只是故事的一半。

揭秘一：前30年收益到底有多強？

先看硬數據。

我以0歲男孩、年交5萬美元、2年交共10萬美元為例，做了詳細的收益演示：

回本速度：

• 保證回本：14年


• 預期回本：4年

4年預期回本是什么概念？

在2年交產品里，這個速度是最快的。

別的產品還在"爬坡"，它已經回本了。

預期IRR表現：

• 10年：4.74%


• 20年：6.09%


• 30年：6.17%


• 長線：6.22%

說人話就是：前30年的收益曲線很漂亮，一直在往上沖。

放到市場上橫向對比，優勢更明顯。

第10年： 預期收益15萬美元，比其他產品同期多1-2萬美元左右。

第25年： 預期收益43萬美元，比其他產品同期多1-3萬美元左右。

看這張對比表：

前30年里，你還真找不著第二款產品能像它這樣，穩穩當當地一直跑在前面。

不是某一年沖高，而是持續領先，這個穩定性很難得。

5年交版本也不差。

在保單的15年到22年之間表現最好，其他時間也是第一梯隊的水平。

看到這里，你可能覺得這產品挺香的。

但別急，故事還有另一半。

30年以后呢？

長線收益率只有6.22%，甚至沒"跑"到6.5%。

這意味著什么？

意味著如果你打算持有超過30年，這款產品的優勢就消失了，甚至會被其他產品反超。

更關鍵的是，它還有個致命短板。

揭秘二：為什么提領表現很弱？

這才是我最想跟你說的。

很多人買港險，不只是為了存錢，更是為了將來能穩定提領——比如給自己補充養老金，或者給孩子每年提供教育金。

2025年養老金缺口預計達到1.1萬億元，基本養老保險撫養比已經降到2.65:1，低于國際警戒線。

靠社保養老越來越難，個人養老儲備的重要性不言而喻。

但問題是：啟航創富（卓越版）的提領表現很弱。

為什么？

因為這款產品沒有復歸紅利。

看這張保單價值明細表：

你會發現，它的非保證部分全是"終期紅利"，沒有"復歸紅利"這一項。

說人話就是：

提取的時候，你只能從保證金額和終期紅利里面提。

而終期紅利一旦被提取，就不會再產生復利增值效果。

這就好比你把果樹的果子摘了，樹本身不會再長大。

這會影響到長期的復利增值效果，時間越長，差距越大。

我做了個對比測算。

255提領場景（2年交，第5年起每年提取總保費的5%）：

第30年：

• 啟航創富（卓越版）賬戶余額：24萬美元


• 萬年青星河尊享II賬戶余額：32萬美元

差了8萬美元。

第60年：

• 啟航創富（卓越版）賬戶余額：109萬美元


• 萬年青星河尊享II賬戶余額：170萬美元

差了61萬美元。

566提領場景（5年交，第6年起每年提取總保費的6%）：

第30年：

• 啟航創富（卓越版）預期賬戶余額：33萬美元


• 萬年青星河尊享II：57萬美元

第60年：

• 啟航創富（卓越版）預期賬戶余額：78萬美元


• 萬年青星河尊享II：254萬美元

差了176萬美元。

時間越長，差距越大。

提領確實沒啥優勢。

所以你看，這款產品適不適合你，得看你的需求。

如果你打算長期持有、定期提領，那它可能不是最佳選擇。

揭秘三：忠意這家公司靠譜嗎？

產品分析完了，再聊聊公司。

畢竟港險是長期持有的資產，公司靠不靠譜直接決定了你的錢安不安全。

忠意在內地知名度不高。

但它背后的母公司——忠意集團，來頭可不小。

歷史底蘊： 成立于1831年，快200年歷史了，比很多國家的歷史都長。

全球規模： 是全球最大的保險和資產管理企業之一，2024年保費收入952億歐元，管理資產規模8,630億歐元，在全球50多個國家擁有約87,000名員工?！敦敻弧肥澜?00強排名第245位。

評級表現：

• A.M.Best財務實力評級：A+


• Fitch財務實力評級：A+


• Moody's財務實力評級：A3

三大評級機構都給了不錯的分數，公司實力沒問題。

分紅實現率：

這是很多人關心的重點。

2024年，忠意所有產品的分紅實現率都達到了100%或以上。

不過說句實話，參考的數據有點少，而且都是近兩年推出的產品，歷史驗證還不夠充分。

但總體來說，公司還是靠譜的，未來分紅表現也能期待一下。

最終答案：站起來了嗎？

回到開頭的問題：忠意啟航創富（卓越版）真的"站起來"了嗎？

我的答案是：站起來了一半。

它的優勢很明顯：

• 前30年收益很不錯，2年交版本尤其亮眼，4年預期回本速度最快


• 功能算齊全，有更換受保人、保單分拆、終期紅利鎖定、保費假期等功能


• 背后公司靠譜，評級高、分紅實現率100%

但它的短板也很致命：

• 后期收益很普通，2年交長線收益率只有6.21%，沒跑到6.5%


• 沒有復歸紅利，提領表現很弱，不適合長期持有


• 只支持美元保單，沒有多元貨幣選擇

所以，這款產品適不適合你？

如果你沒有提領的需求，就想短期持有個二三十年然后退保拿錢走人，那這款產品確實是個不錯的選擇，前期收益領先，能讓你的錢更快"滾"起來。

但如果你買港險是為了養老提領，想著退休后每年從里面提點錢花，那我建議你再看看其他產品，比如萬年青星河尊享II、環宇盈活等等，它們的提領表現更強。

沒有最好，只有最合適。

每個人的需求不同，適合的配置方案也不一樣。

選產品就像選鞋子，關鍵是合腳。

大賀說點心里話

說到底，選港險產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。

同樣一款產品，不同渠道的成本可能差出好幾萬。

這個信息差，才是真正值錢的東西。