富衛盈聚天下II：25年到6.5%全港最快，但這個致命短板99%的人沒注意

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近咨詢盈聚天下II的客戶特別多。

大家問得最多的問題是：它和宏摯傳承、盛利II到底選哪個？

說實話，這個問題我被問了不下五十遍。

今天我就把這款產品扒個底朝天，用數據說話，幫你終結選擇困難癥。

港險卷到6.5%，誰最快到達？

2025年7月香港保監局出了個新規：儲蓄險演示利率上限統一封頂6.5%。

這意味著什么？

各家產品的收益天花板都一樣了，比的就是誰能更快到達這個頂點。

我跟你說實話，這個變化讓整個港險市場的競爭邏輯徹底變了。

以前大家比的是"誰的收益更高"，現在比的是"誰先到達6.5%"。

盈聚天下II這次升級，最大的亮點就在這里：

5年交：達到6.5%的時間從44年縮短至25年，整整提前了19年。

2年交：達到6.5%的時間從36年縮短至28年。

目前整個港險市場最快到達6.5%的產品，就是盈聚天下II了。

你可能會問，提前19年到達6.5%意味著什么？

我給你算一筆賬：假設你30歲買入，按老版本44年到達6.5%，那時候你74歲；按新版本25年到達，你55歲就能享受最高收益。

這個差距，足夠影響你整個退休規劃。

這張圖很直觀，升級前后的核心指標對比一目了然。

預期回本時間從7年縮短到6年，達到6.5%的時間從44年縮短到25年。

但是，保證回本時間從13年延長到17年——這個變化很多人沒注意到，后面我會專門講。

對比一：5年交收益，誰是王者？

光說盈聚天下II快，沒有對比就沒有說服力。

我拿它和香港老五家的旗艦產品做了一個全面對比。

以6萬美元×5年交=30萬美元為例，這是最常見的投保方案。

站在你的角度想，你最關心的無非是：不同階段，誰的收益更高？

前20年：港險更新迭代到如今，依舊沒有什么產品能撼動宏摯傳承的地位。

盈聚天下II在前20年表現也不錯，綜合來看僅次于宏摯傳承。

20~30年：盈聚天下II開始發力，持續領先于其他競品。

這個階段正好是大多數人退休前后，資金需求最旺盛的時候。

30年+長期持有：盈聚天下II收益與環宇盈活、盛利II并駕齊驅，不分先后。

這張對比圖我建議你保存下來。

它告訴你一個事實：如果你追求極致的前期收益，選宏摯傳承；如果你看重中后期的爆發力，盈聚天下II是個很好的選擇。

我客戶的真實案例：一位35歲的企業主，給5歲兒子投保30萬美元，計劃在孩子30歲左右用于創業啟動資金。

這種情況下，25年左右的收益表現就很關鍵，盈聚天下II剛好在這個時間點達到6.5%的峰值。

還有一個細節很多人沒注意：盈聚天下II的收益很好記——15年IRR5%，20年IRR6%，25年IRR6.5%。

這種規律性，讓你對資金增值有個清晰的預期。

對比二：2年交收益，綜合性價比最高

2年交是另一個熱門選擇，適合資金充裕、希望快速完成繳費的客戶。

以15萬美元×2年交=30萬美元為例，我拿盈聚天下II和2年交的第一梯隊產品對比。

整個看下來，盈聚天下II的綜合性價比是2年交第一梯隊中最高的。

為什么這么說？

前20年：盈聚天下II能和宏摯傳承打個有來有回。

要知道，宏摯傳承可是公認的前期收益之王，能和它掰手腕的產品屈指可數。

后期表現：盈聚天下II最快28年即可到達6.5%，后期也是市場第一的水準，甩開其他產品幾條街。

我跟你說實話，2年交的客戶通常有兩種畫像：

• 一是手頭有一筆閑置資金，想快速配置完畢


• 二是擔心未來收入不穩定，想趁現在有錢趕緊交完

不管是哪種情況，盈聚天下II都是值得認真考慮的選項。

2年交完，5年就能預期回本，18年復利破6%——這個速度在市場上幾乎是最高的。

對比三：vs港資產品，降維打擊

前面比的都是和友邦、安盛、宏利這些老五家的產品。

有人可能會問：富衛也是港資公司，和同級別的港資產品比怎么樣？

答案是：降維打擊。

和同級別保險公司的產品相比，盈聚天下II的優勢極大。

舉個直觀的例子：萬通的富饒千秋需要41年達到6.5%，周大福人壽的匠心傳承2需要42年達到6.5%，而盈聚天下II僅僅需要28年。

從第6年回本開始，盈聚天下II的收益就一騎絕塵，遠遠甩開另外兩家港資保司的產品。

這個差距有多大？

假設你今年35歲買入，按盈聚天下II的速度，63歲到達6.5%；按富饒千秋的速度，76歲才到達。

一個是剛退休就能享受最高收益，一個是可能等不到那一天。

這就是為什么我說，在港資保險公司里，富衛的盈聚天下II確實是翹楚級別的存在。

對比四：提領能力，三強爭霸

收益高是一方面，能不能靈活提取是另一個關鍵問題。

在我印象中，盈聚天下這個IP向來是和"強提領"掛鉤的。

這次升級后，能否和盛利II、星河尊享II這些頂級提領產品打得有來有回？

我測算了兩個最常見的提領場景：

567提領（5年交，第6年起每年提取總保費7%到終身）：15~25年盛利II最有優勢，其次是盈聚天下II。

在567這種極速高額提領的場景下，盛利II依舊是首選。

5-10-8提領（5年交，第10年起每年提取總保費8%）：18~25年盈聚天下II剩余賬戶價值最高，其次是盛利II。

2年交的提領表現更亮眼。

以255提領（2年交第5年起每年提取總保費5%到終身）為例：盈聚天下II提取后剩余賬戶價值幾乎從頭領先到尾，到第25年時才被星河尊享II追平。

盈聚天下II的提領水準確實能和盛利II、星河尊享II這兩款超級提領產品掰一掰腕子了。

站在你的角度想，怎么選？

• 看重保險公司品牌，優先選擇盛利II


• 看重提領的確定性、穩定性，優先選擇星河尊享II


• 看重綜合提領收益，優先選擇盈聚天下II

對比五：保證收益，盈聚天下II的短板

說了這么多優點，該說說缺點了。

我跟你說實話，盈聚天下II的超高中后期收益，是有代價的——預期總收益的顯著提升是有代價的：保證收益降低。

具體來說：

5年交保證回本時間從13年延長至17年。

這意味著什么？

如果保險公司分紅表現不達預期，你需要多等4年才能保證拿回本金。

長線保證回報僅為0.3%。

這個數字確實不高，和銀行定存差不多。

這個坑我見過太多了。

有些客戶只看預期收益，完全忽略保證收益，結果遇到市場波動就慌了神。

保證收益雖然不高，但它是你的安全墊，是保險公司必須兌現的承諾。

不過有意思的是，即使是相對較低保證收益的盈聚天下II，保證回本速度依舊比不少市場爆款要快：

• 環宇盈活：18年保證回本


• 信守明天：18年保證回本


• 盛利II：25年保證回本


• 盈聚天下II：17年保證回本（5年交）

所以客觀地說，盈聚天下II的保證收益雖然降低了，但在同類產品中并不算差。

對比六：公司實力與分紅履約

選保險就是選公司。

產品收益再好，公司實力不行也是白搭。

富衛這家公司，很多人可能不太熟悉。

我來給你扒一扒它的背景。

股東背景：富衛主要股東是盈科拓展，由李嘉誠次子李澤楷創立。

另外還有11家重要股東，包括瑞士再保險（全球第二大國際再保險公司）、新加坡政府投資公司（主權基金）、阿波羅資管、加拿大養老基金、華泰證券等。

市場地位：富衛于2024年在香港上市（股票代碼：1828），償付能力充足率高達290%，在行業排名靠前。

信用評級：穆迪評級A2、惠譽評級A，這在港險公司里屬于頂級水平。

富衛儼然當之無愧的港資翹楚，和外資保司相比也毫不遜色。

再看分紅實現率。

我花了幾天時間，整理了香港12家保險公司上百款產品10年以來的分紅實現率數據。

富衛的表現：

• 產品數量：22款


• 富衛總分紅實現率：10年+均值91%


• **70%**產品表現≥100%


• 多款產品連續3年100%達成

總體表現穩中向好，波動屬于正常范疇。

**91%**的平均分紅實現率，在行業里屬于中上水平，不算頂尖但也絕對不差。

特色功能加分項

除了收益和提領，盈聚天下II還有幾個特色功能值得一提。

富傳家選項：可指定繼承順位，支持提前指定被保人去世時拆分保單，每份拆分保單可預設3位順位繼承被保人。

這個功能將盈聚天下II升級為可定制、可延續、可跨代傳承的財富傳承工具。

初生嬰兒獎賞：受保人孩子出生且保單生效超過10個月，支付20000港幣新生兒獎勵，一胎二胎都能享受。

這個功能特別適合新婚夫妻或準父母用來儲蓄育兒費用。

結論：不同需求，不同選擇

最后，我來給大家總結一下。

升級后的盈聚天下II在市場上不再是小透明了。

5年交：預期6年回本（追平宏摯傳承-市場最快），15年IRR5%，20年IRR6%，25年IRR6.5%（市場最快）。

2年交：預期5年回本，18年復利破6%（幾乎市場最高），28年IRR6.5%（幾乎市場最快）。

保險就是承諾，承諾的內容很重要，做出承諾的公司更加重要。

富衛成立于2013年，相比友邦、安盛、宏利等百年老店，市場認可度和穩定性稍遜。

但它的股東背景、償付能力、信用評級都是頂級水平，分紅履約也中規中矩。

如果你信任富衛，不會因為品牌知名度不及傳統巨頭而在保單分紅有波動時產生信任危機，盈聚天下II無論是從收益、提領、分紅實現率等方面考慮，都沒有任何問題。

如果求穩妥喜歡大保司產品，友邦、安盛、永明的旗艦產品可能更適合。

畢竟，港險限高后各家收益上限都是6.5%。

是25年到達還是30年到達，只要差距不顯著，對比的意義不是很大。

這種情況下，環宇盈活、盛利II等大保險公司的產品由于還有品牌加持，具有天然的優勢。

大賀說點心里話

說到底，選產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，可能比選什么產品更重要。

同樣的保障，有人多花10萬，有人少花10萬——這里面的信息差，才是真正值錢的東西。