港險養老3種玩法全拆解：99%的人不知道，選錯方向白交10年保費

你好，我是大賀。

最近后臺收到太多類似的私信：

"大賀，我想買份港險養老，但產品太多了，完全不知道怎么選。"

說實話，這個問題我太理解了。

2025年5月20日，六大國有銀行第七次下調存款利率——活期存款降到0.05%，5年定期只有1.30%。

10萬塊存5年，利息從7750元直接縮水到6500元，少了1250塊。

更扎心的是，銀行凈息差已經跌到1.43%的歷史新低，明顯低于1.8%的警戒線。

這意味著什么？

存款利率大概率還會繼續往下掉。

錢放銀行等于慢性貶值，這個坑我替你踩過了。

所以越來越多人開始把目光投向港險儲蓄險。

但問題來了：

產品那么多，到底該怎么選？

今天我不講復雜的產品參數，就用三個真實的用戶故事，幫你找到最適合自己的那條路。

三個人的養老故事，你是哪一個？

先搞清楚自己要什么，這是我做理財規劃這么多年最深的體會。

我接觸過上千個想用港險養老的客戶，發現大家的需求其實可以歸成三類：

第一類，像張姐，45歲，企業高管，手里有閑錢但對境外保險不太放心，只信"國家隊"，而且已經開始琢磨以后住哪兒養老。

第二類，像李先生，38歲，外企中層，孩子可能出國讀書，自己也不確定退休后在哪生活，最看重的是錢要靈活，隨時能動。

第三類，像王女士，35歲,創業者，年輕時想讓錢多滾一滾，但又擔心幾十年后市場波動把辛苦攢的養老錢給吞了。

養老規劃沒有"標準答案"，只有"最適合自己"的選擇。

你是張姐、李先生，還是王女士？

往下看，總有一個是你。

張姐：只信"國家隊"，還想住高端養老社區

張姐是我去年服務的一個客戶，典型的"安全感至上"型。

她跟我說的第一句話就是：

"大賀，那些什么英國保誠、法國安盛，名字我都記不住，心里總覺得不踏實。有沒有咱們自己人開的保險公司？"

我說有，而且還不少。

很多人不知道，香港其實有好幾家"國家隊"背景的保險公司——國壽海外、太平香港、太保香港，都是咱們熟悉的央企、國企在香港設立的子公司。

對于很多對境外公司不熟悉、總覺得跨境投保心里沒底的朋友來說，這份品牌信賴感就是最大的定心丸。

買保險，當然是先求安心，再談收益。

我給張姐重點介紹了三款中資系產品：

太平（香港）喜裕——這是一款市場上非常稀缺的美式分紅產品。

什么意思呢？

就是你一次性把錢交了，從第2年開始，每年都能領到5%的現金紅利，而且是領到終身。

與此同時，你的本金還在賬戶里繼續增值，相當于"一邊領錢一邊漲"。

太保（香港）鑫相伴——這是港版的快返年金，交完錢就能開始領錢，保本的同時每年還能拿3.3%的利息落袋為安。

保證部分占比很高，特別適合那種"必須看到錢進口袋才安心"的朋友。

國壽（海外）傲瓏盛世——這款更特別，是港險里少見的人民幣保單產品。

全程可以用人民幣交易，既能規避匯率波動的風險，又能享受港險的高收益，一舉兩得。

張姐聽完眼睛都亮了：

"這不就是我想要的嗎？"

但我說，別著急，還有更重要的。

中資系保險公司的投資風格普遍偏穩妥，說白了就是不怎么"冒險"。

這也讓他們的歷史分紅實現率格外亮眼——太平、太保的分紅實現率基本沒低于100%，國壽海外的終期紅利實現率也一直很穩。

我給張姐看了一張表：

你看這個數據：

太平香港償付率278%，標普評級A，惠譽評級A，周年紅利和終期紅利實現率都是100%，固收類投資占比68.7%。

太保香港償付率256%，標普評級A-，穆迪評級A3，紅利實現率同樣是雙100%。

國壽海外償付率208%，標普評級A，穆迪評級A1，終期紅利實現率100%，固收類投資占比高達81%。

這意味著什么？

當年計劃書上承諾的收益，基本都能給你兌現。

張姐看完連連點頭，但她又問了一個問題：

"我聽說買這種保險還能住養老院？是真的嗎？"

我說，這才是中資系產品的王牌優勢。

可以直通高端養老社區，這是很多外資保司給不了的福利。

你年輕的時候把錢放在保單里讓它復利增值，等老了，不光有按時按點給你發的養老金，還能直接拿到像"太保家園"、"太平人家"這類一票難求的高端養老社區入住資格。

你看這個效果圖，環境優美，配套齊全。

這不就是真正的"一站式"躺平養老嗎？

有品牌、有產品、有服務，省心省力。

張姐最后選了太平喜裕，她說：

"別的我不懂，但'國家隊'我放心，以后養老的地方也有著落了，這筆錢花得值。"

銀行不會告訴你的是，同樣是央企背景，香港的產品收益能比內地高出一大截。

李先生：不確定未來在哪養老，錢要隨時能動

李先生的情況完全不一樣。

他是外企中層，38歲，孩子10歲，正在考慮將來送孩子出國讀書。

他自己也不確定退休后會在哪里生活——可能回老家，可能留在一線城市，也可能跟著孩子去國外。

他跟我說：

"大賀，我不是不信那些大品牌，但我的情況比較特殊，錢不能鎖死，萬一將來要用，得能拿出來。"

我說，我跟你說個真實案例。

之前有個客戶，跟你情況很像，買了一款只能領美元的產品。

結果后來孩子去了澳洲讀書，他想把錢換成澳元交學費，發現換匯損失了一大筆。

這個坑，你不能踩。

如果你更看重資金的靈活度，希望收益能"野蠻生長"一些，多元貨幣產品可能更合你胃口。

我們常說的香港儲蓄險，基本上都是多元貨幣產品，像友邦的環宇盈活、安盛的盛利2、宏利的宏摯傳承、永明的萬年青星河尊享2等等。

這些產品有幾個共同特點：

收益高、功能靈活，而且都支持終身手動提取，能實現類似養老年金的領錢方式。

我重點給李先生介紹了永明萬年青星河尊享2，因為這款產品的靈活性在市場上幾乎是天花板級別的。

第一，靈活提取，按需支配。

這款產品不強制你什么時候領、領多少，你可以按自己的節奏來。

很多朋友喜歡用"567提領密碼"：

交費5年，從第6年開始，**每年領走總保費的7%**作為現金流，活到老領到老。

這筆錢可以當做每年的旅游基金，也能補日常開支，或者當教育金、養老金，想怎么花完全由你說了算。

李先生一聽就來勁了：

"這不就是我要的嗎？萬一孩子需要錢，我隨時能取。"

第二，多元貨幣轉換，規避匯率風險。

這才是永明最牛的地方。

永明是香港極少數做到人民幣、美元、加元、澳元四個幣種保單回報利益一致的保險公司。

什么意思？

就是不管你選哪個幣種，預期收益都是一樣的。

不僅如此，如果你選擇進行貨幣轉換，永明也可以做到轉換前后保單的回本期、保證/預期回報完全一致。

永明貨幣轉換功能市場少有。

我給李先生舉了個例子：

現在你買的是美元保單，享受著全球頂尖投資帶來的高收益。

但如果將來你決定回內地養老，或者孩子要去澳洲讀書，想換成人民幣、澳元，完全可以隨時申請保單貨幣轉換，而且是按實時匯率轉換，預期收益不會受影響。

李先生說：

"這就解決了我最大的顧慮。"

第三，收益穩健，有兜底保障。

永明萬年青星河尊享2的復歸紅利占比非常高，而且保證部分也給得很足，高達1%。

別被忽悠了，很多同類產品的保證部分可能只有0.5%。

這意味著哪怕市場出現波動，你的賬戶價值也能保持相對穩定，心里會踏實很多。

李先生最后選了永明萬年青星河尊享2，他說：

"我這個人就怕被套死，這款產品靈活，我心里有底。"

王女士：年輕時想多賺，老了要穩定領錢

王女士是三個人里最"貪心"的——當然，這個貪心是褒義的。

她35歲，自己創業，手里有一筆閑錢想做養老規劃。

但她的需求很矛盾：

年輕的時候想多賺點收益，讓養老本金滾得快些。

可又怕幾十年后市場波動造成辛苦攢的錢縮水。

她跟我說：

"大賀，我知道高收益和穩定性很難兼得，但我就是兩個都想要，有沒有辦法？"

我說，還真有。

轉年金系的港險產品能精準解決這個痛點。

這里重點說一款產品——萬通富饒萬家。

這款產品是老網紅富饒千秋的升級款，也是我們創始人保姑的自購款。

為什么我要特別強調"自購款"？

因為從業者自己買的產品，往往是真正經得起推敲的。

這款產品的核心邏輯很簡單：

一份保單，可以從儲蓄險轉為年金險。

年輕的時候讓錢加速升值，積累足夠本金。

退休之后一鍵切換年金模式，鎖定終身現金流。

前半程存錢，后半程養老。

先說收益爆發力。

選美元計劃的話，7年回本，20年翻將近3倍，30年翻將近6倍，40年10倍。

30年預期IRR能沖到6.5%的復利天花板。

30年預期IRR 6.5%在當前市場里妥妥是第一梯隊水平。

我給王女士看了一張收益表：

你看這個數據：

• 10年預期總收益381707美元，復利IRR 3.05%


• 15年預期總收益557066美元，復利IRR 4.86%


• 20年預期總收益859217美元，復利IRR 6.00%


• 25年預期總收益1189433美元，復利IRR 6.16%


• 30年及以后復利IRR穩定保持6.50%

王女士看完說：

"這個收益確實香，但我擔心的是，萬一30年后市場不好，這些錢還能拿到嗎？"

我說，這就是這款產品最厲害的地方了。

獨家年金轉換功能，把晚年現金流"焊死"。

等你到了55歲、60歲等預設退休年齡，就能行使年金轉換權，把保單里積累的全部或部分現金價值（包括保證收益和分紅）換成全保證的固定年金。

注意這幾個字：

全保證、固定年金。

一旦轉換完成，不管未來市場怎么波動，你每個月都能拿到合同里寫死的退休金。

相當于給晚年生活鎖死了一份"鐵飯碗"收入。

這種"確定性"是很多儲蓄險產品給不了的。

王女士問：

"那轉換的時候年金率是多少？會不會很低？"

我給她看了萬通的歷史年金率數據：

萬通年金率最高9.5%，最低5.3%（遞增終身年金），定額終身年金率在6%以上。

更關鍵的是，年金率≥6%占比達95.5%，6.50%~6.99%區間占比最高，達到38.5%。

王女士徹底放心了：

"前面能多賺，后面能鎖定，這不就是我想要的嗎？"

她最后選了萬通富饒萬家，還特意讓我幫她算了一下：

如果35歲開始交，60歲轉年金，剛好趕上收益爆發期，轉換后的年金率大概率能落在6%以上。

收益數據實錘：不是畫餅，是真能拿到手

說到這兒，可能有人會問：

"大賀,你說的這些收益，真的能拿到嗎？不會是保險公司畫的餅吧？"

我跟你說個真實案例。

我有個客戶，2015年買的萬通富饒千秋（富饒萬家的前身），當時很多人覺得6%的預期收益太高了，肯定實現不了。

結果呢？

到現在10年了，分紅實現率100%。

這不是個例。

你看前面那張中資系保司的對比表：

國壽海外償付率208%，標普評級A，穆迪評級A1，終期紅利實現率100%，固收類投資占比81%——投資風格保守，但收益兌現率極高。

太保香港償付率256%，標普評級A-，穆迪評級A3，周年紅利和終期紅利實現率都是100%，固收類投資占比70.3%，權益類9.4%——穩健型投資，分紅從不打折。

當年計劃書上承諾的收益，基本都能給你兌現。

還有一個細節很多人不知道：

這是我們創始人保姑的真實保單。

她自己買的就是萬通的產品，這比任何宣傳都有說服力。

別被忽悠了，那些只會吹收益、從來不敢曬保單的，你得多留個心眼。

你是張姐、李先生還是王女士？

說了這么多，最后幫大家梳理一下：

如果你像張姐，看重品牌實力、對"國家隊"有情結、想搭配高端養老社區——優先考慮中資系產品，太平喜裕、太保鑫相伴、國壽傲瓏盛世都是不錯的選擇。

如果你像李先生，追求資金靈活、有全球資產配置需求、不確定未來在哪養老——重點了解多元貨幣類的產品，永明萬年青星河尊享2的靈活性在市場上幾乎是天花板。

如果你像王女士，想前期快速增值、后期穩定領錢、既要又要——可以轉年金的產品值得深入研究，萬通富饒萬家能精準解決這個痛點。

先搞清楚自己要什么，再選產品，這個順序不能反。

大賀說點心里話

養老這件事，越早規劃越主動。

但選錯方向，可能白交10年保費還不自知。

如果你還在糾結自己適合哪種方案，或者想知道怎么買能省下一大筆錢，掃碼加我，發送「信息差」三個字。