萬通富饒萬家：我研究了12款港險，發現這個"養老神器"有個功能全市場沒人能抄

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

前兩天看到安聯發布的《2025年全球養老金報告》，有個數字讓我心里一緊——全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，未來40年每年需增加1萬億美元退休儲蓄才能填補這個窟窿。

再看國內，2024年末60歲以上人口首次突破3億。

2025年預計新增退休人員800萬，每月發放壓力增加240億元。

說實話，我們這代人的養老，真的只能靠自己了。

養老這件事，越早規劃越主動。

所以當萬通推出富饒萬家這款產品時，我第一時間拿來和市面上的王牌產品做了個全面對比。

這次富饒萬家在收益上做了一個比較大的上調，到底能不能打？

我們用數據說話。

靜態收益PK：20年后跑贏盛利2、環宇盈活

養老金的核心是確定性，不是博收益。

但如果能在確定性的基礎上，收益還能跑贏同行，那就是錦上添花了。

先看靜態收益的橫向對比。

富饒萬家20年復利達6%，市場排名前三。

這個數字什么概念？

比安盛盛利2、宏利環宇盈活這些王牌產品表現得都要好。

要知道這兩款可是各自公司的當家花旦，能在20年這個關鍵節點跑贏它們，說明富饒萬家的中期爆發力相當強。

更關鍵的是后勁。

富饒萬家第30年復利達到觸頂收益6.5%，直接跟上了第一梯隊的速度。

富饒萬家不僅保留了富饒千秋前中期高收益的優勢，同時還在中后期進一步發力，直接加速邁入第一梯隊。

這里有個有意思的細節。

我發現在澳門發售的富饒萬家，收益可以做到7.04%。

產品還是那個產品，投資策略不變，功能也沒有閹割。

為什么會有這個差異？

因為香港監管限制最高只能演示到6.5%。

換句話說，富饒萬家的真實收益潛力大概在7%左右，只是被監管"壓"住了。

這個信息差，很多人不知道。

提領收益PK：比肩提領王者，獨家369模式

靜態收益是賬面數字，但退休后每個月能領多少，現在就能算清楚——這才是養老規劃的核心。

我用566提領模式做了個測算：5年繳費，第6年起每年提取總保費6%。

以10萬美金交5年、每年提取3萬美金為例，提到保單30年復利6.32%。

這個成績跟盛利2、星河尊享等提領王者相比，確實稍低一點。

但比富饒千秋表現更好，也是目前市場一流水平。

不過真正讓富饒萬家拉開差距的，是它獨家的369提領模式——全市場僅此一家支持。

什么是369？

5年繳費，保單2-10年每年提取3%，11-20年每年提取6%，21年往后每年提取9%。

你的養老金，能跑贏通脹嗎？

369模式的設計邏輯就是：隨著年齡增長，現金流需求逐漸增多。

剛退休時可能還有其他收入來源，領3%夠用；到了70歲以后，醫療、護理開支上來了，領9%正好應對。

這種遞增式提領，特別適合想要對抗通脹的家庭。

功能PK：年金轉換，全市場僅此一家

收益對比完了，接下來是功能層面的硬核差異。

年金轉換功能為市場獨家。

這句話我要加粗強調——全市場只有萬通有這個功能。

什么是年金轉換？

簡單說，保單滿10年并且被保人滿55歲，你可以把保單里的錢（全部或部分），轉換成一份保證領取的終身年金。

不再受分紅波動影響，活多久領多久。

別等老了才發現錢不夠花。

年金轉換的意義在于，把"預期收益"變成"保證收益"。

我用兩款產品做個對比。

同樣是30歲女性，10萬美金交5年，60歲做年金轉換：

• 富饒千秋：60歲現金價值278萬美金，轉換后每年固定領17.9萬美金


• 富饒萬家：60歲現金價值292.7萬美金，轉換后每年固定領18.8萬美金

每年多領9000多美金，而且年金轉換后收益是普通養老年金的3倍。

這個差距，30年下來就是27萬美金。

更靈活的是，你不一定非要把錢放著不動。

可以前期做分紅險的提領，后期再轉年金。

比如還是50萬美金的例子，從第6年開始每年取3萬美金，一直取到60歲。

累計領取72萬美金后，賬戶里還剩109.9萬美金。

此時再轉年金，每年可以固定領7萬多美金，也非常可觀。

轉不轉年金、轉多少比例、什么時候轉，都由你定。

甚至年金怎么領，都有12種方式可以自由選擇。

每一種年金領取方式都非常實用。

比如夫妻聯合領——一張保單保兩人，一方身故另一方繼續領2/3，特別適合丁克家庭。

還有重疾加倍領——確診特定重疾，養老金連續5年翻倍發。

傳承功能PK：類信托級別的控制權

養老規劃做完了，接下來是傳承問題。

富饒萬家打造了一個動態的傳承管理系統，可以讓投保人在身故前、失能后、甚至規劃之初就預設好財富的流轉路徑。

第一，精神上無行為能力預設指示

簡單說，就是預設當自己失能時保單怎么處理。

可預設最多3位后備保單持有人，按順序接管。

比如第一順位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能，第一順位能及時提供法律文件就能立刻接管保單，不必等法院判決。

第二，彈性提取權益

第1個保單周年起可設立指示從保單提取并指定收款人。

彈性提取功能可幫你直接從保單里轉錢給第三方，隱私性強。

比如直接設定每月1號給某賬戶打5000美元，或者觸發式給付——女兒結婚當天一次性支付10萬美元。

可以無限次更改收款人、金額、時間。

第三，第二受保人

最多可設3個第二受保人。

受保人身故后，第二受保人可以成為新的保單受保人，讓保單不會終止，繼續利滾利增值，代代相傳。

第四，保單利益延續

可指定多名受益人，被保人身故后自動按比例拆分保單。

比如原來保單的持有人和被保人都是爸爸，受益人是兒子和女兒。

爸爸去世后，保單自動一分為二，兒子女兒各自成為自己那份保單的持有人和被保人。

第五，身故賠償

身故賠償有10種賠付方式可選。

可以一次性全給，也可以按月發放，甚至可以規定發到受益人30歲。

有點類信托的模式，能靈活安排好身后的資金去向。

公司PK：社?；鸲荚谟玫馁Y管團隊

產品再好，也要看公司能不能兌現。

萬通源自美國萬通，成立超170年。

2017年雖被云鋒金融收購，但交易結構很特別：美國萬通反向持股云鋒金融24.82%，仍深度參與香港萬通的戰略、風控與投資管理。

正因這層關系，美國萬通旗下的全球頂尖資管公司霸菱，至今仍為香港萬通管理約90%的固收資產。

霸菱是中國社?；稹拈T央基金、香港強積金的長期合作管理人。

霸菱是非常罕見的同時服務三大主權級別資金的資管機構。

能同時管理這三筆錢，足以說明其在債券投資領域的江湖地位。

也正因為此，萬通的分紅實現率一直比較漂亮，非常穩。

萬通分紅平均實現率97%，80%的產品實現率都在90%以上，僅3款產品低于90%。

尤其是年金系列，派息率基本全部達成，相當于分紅100%達成。

對于養老規劃來說，這種確定性比什么都重要。

總結：收益功能雙升級，幾乎沒有短板

對比做完了，結論也很清晰。

收益功能都做了優化，幾乎沒有短板。

• 靜態收益20年跑贏盛利2、環宇盈活，30年觸頂**6.5%**進入第一梯隊


• 動態收益566模式一流水平，369模式全市場獨家


• 年金轉換功能無人能抄，12種領取方式靈活到極致


• 傳承功能類信托級別，從失能預設到身故分配全覆蓋


• 公司背景硬核，霸菱管錢，分紅實現率97%

適合各種各樣的家庭結構、用錢、傳承場景。

無論你是想要穩定現金流的養老規劃，還是需要靈活提領的教育金儲備，或者是考慮代際傳承的高凈值家庭，富饒萬家都能找到適合你的玩法。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可能比產品本身更重要。