友邦盈御多元3：被捧上神壇的"港險一哥"，有個真相沒人敢說

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近咨詢友邦盈御多元計劃3的朋友特別多，幾乎每天都有人問："大賀，友邦這么大牌，盈御3收益也不錯，是不是閉眼入就行？"

說實話，這個問題我被問了不下一百遍。

今天就掏心窩子跟你聊聊，這款被捧上神壇的產品，到底適不適合你。

穩健派vs激進派：先搞清楚你是哪種人

在聊產品之前，我想先問你一個問題：

你到底是求穩的人，還是愿意搏一搏的人？

這個問題的答案，直接決定了你該選誰。

目前港險儲蓄險市場上，收益第一梯隊的產品就那么幾款。

盈御多元計劃3長期收益最高能達到7.19%，和宏摯傳承、富饒千秋打平，在主流產品里能排前5。

但它僅次于匠心傳承2躍進版的7.42%，和安盛盛利的7.21%。

看到這里你可能會想：既然不是最高的，為什么還有這么多人買？

答案很簡單——盈御多元計劃3成為了很多剛入門港險朋友的第一選擇，不是因為它最賺錢，而是因為它夠穩。

2025年銀行存款利率第七次下調，六大國有銀行1年期定存降到0.95%，5年期才1.3%。

想要穩健收益的人突然發現，銀行存款已經跑不贏通脹了。

這時候，港險的穩健型產品就成了替代選擇。

但問題來了：穩健和激進之間，收益差距到底有多大？

收益對比：短期差距小，長期差距大

我見過太多只看收益最后后悔的。

所以今天我要把數據攤開了給你看。

如果選擇5年交，盈御3第10年的預期收益能做到2.8%，20年為5.67%，30年為6.10%。

而目前頂尖收益的產品，第30年能做到6.54%。

前期差距不大，但越往后差距越明顯。

大部分人買港險不會一直放著不動，所以我們更要關注動態收益——也就是提取之后賬戶里還能剩多少。

用比較常見的566提取方式舉例：

每年交10萬美元，交5年，從第6年開始每年提取6%。

第20年的時候，盈御3已經提取出來了45萬美元，賬戶里現金價值還有53萬。

這個水平在主流產品里也能排前10，但和頂尖產品相比，相差了17萬左右。

重點來了：到第40年，盈御3的現金價值有84萬左右。

但如果和匠心傳承2躍進版相比，少了超過150萬美元。

150萬美元是什么概念？

按現在匯率，超過1000萬人民幣。

越往后收益差距越大，這是事實。

但問題是：你愿意為了這150萬的差距，承擔多大的風險？

投資策略對比：固收為主vs股權為主

收益差距這么大，根本原因在哪里？

答案藏在投資策略里。

盈御3的固收類投資占比，最低25%，最高能做到100%。

大部分資金投向國債和企業債券，而且投資了不同區域來分散風險。

再看匠心傳承2躍進版，投資策略非常激進。

固收類資產占比最低只有15%，最高只能做到40%。

而股權類資產最低都有60%，最高可以做到85%。

說白了，一個是債券為主的穩健派，一個是股票為主的激進派。

這樣的投資策略決定了盈御3的收益會略微低一些，但更加穩健。

股市好的時候，激進派賺得多；但股市不好的時候，穩健派虧得少。

選保險其實是選適合自己的。

你要的不一定是最高收益，穩不穩才是關鍵。

公司投資實力對比：友邦的2378億美元

光看產品策略還不夠，我們還要看保險公司有沒有能力兌現承諾。

友邦在投資上相對穩定，這不是我隨便說的，數據擺在這里。

根據友邦2024年的中期業績簡報，友邦投資資產總額達到2378億美元，近7成投資于固收類資產。

更重要的是，超過7成的固收資產都是10年以上才會到期。

這意味著友邦鎖定了長期穩定的投資收益，不會因為短期市場波動而被迫調倉。

再看具體的債券配置：

政府機構債券投資728億美元，地域分布上主要集中在亞太地區，歐美相對較少。

平均債券評級為A+，保持著一貫的穩健風格。

公司債券組合達到750億美元，主要投資于A和BBB評級債券，合計占比88%，平均評級A-。

友邦的投資布局非常穩健，地域分布也比較分散，有足夠能力獲得持續的高收益。

這也是為什么我說，選保險不能只看預期收益表，還要看保險公司能不能把收益兌現出來。

分紅兌現力對比：終期紅利友邦全港第一

說到兌現，就不得不提分紅實現率。

友邦過往產品的分紅實現率，最高169%，最低65%，平均值達到93.9%。

這個成績是相當不錯的。

細分來看：

周年和復歸紅利的分紅實現率平均值為89.9%，在12家主流香港保險公司里排第7位，屬于中間水平。

但終期紅利的分紅實現率平均值達到108%，直接超過100%，是目前整個香港保險公司里最高的。

這意味著什么？

意味著友邦在終期紅利上，實際派發的比當初承諾的還要多。

我見過太多客戶糾結于預期收益表上的數字差異，卻忽略了分紅實現率這個關鍵指標。

預期收益再高，兌現不了也是白搭。

從這個角度看，友邦的穩健不只是投資策略上的穩健，更是兌現能力上的穩健。

品牌與股東對比：友邦的9個第一

市場上甚至流傳著一句話：

香港只有兩家保險公司，一個是友邦，另一個是其他。

這話雖然夸張，但也說明了友邦在香港市場的地位。

2024年上半年，友邦在香港保險長期業務里做到了9個第一，坐實了銷冠的寶座。

更厲害的是，友邦新造保單數目連續十年稱冠。

再看股東背景。

截止到2024年6月，友邦前6大股東分別是紐約銀行梅隆公司、摩根大通集團、花旗集團、美國資本集團、貝萊德集團、布朗兄弟哈里曼公司。

這6家都是全球頂級投資機構，管理資產都超過萬億美元級別。

股權分散有個好處：眾多股東共同承擔風險，哪怕有一兩家機構撤出，對友邦的經營也不會造成太大影響。

當然，股權過于分散對決策效率也有一定影響，這是硬幣的另一面。

但對于買保險的人來說，穩定性顯然更重要。

靈活性對比：盈御3的獨特功能

除了收益和穩定性，靈活性也是很多人關心的。

盈御3支持30多種不同的提取方式，可以滿足不同的資金需求。

在紅利鎖定方面，盈御3需要按同比例鎖定復歸紅利和終期紅利兩個賬戶，鎖定金額不能低于10%或高于70%。

在鎖定方式上，盈御3并不是最靈活的。

但友邦首創了紅利解鎖功能，可以把鎖定賬戶里的錢按一定比例重新轉換成紅利，繼續參與正常投資。

這兩個功能結合使用，可以更靈活地使用資金。

另外，盈御3支持9種貨幣轉換：

人民幣、港元、美元、英鎊、歐元、新加坡元、澳門幣、加元、澳元。

可以最大程度避免匯率風險。

服務體驗對比：友邦App的優勢

還有一點不得不提：友邦有自己的App。

在手機上就可以更新信息、保單繳費、提取款項、更改受益人，非常方便。

目前香港只有極少數保險公司能做到這一點。

另外，友邦還設立了卓越成績獎。

保單生效1年后，如果孩子達成相應成績，可以獲得獎金：

• 托福110分以上獲680美元


• 全球前10大學錄取獲2800美元

對孩子來說也是一種學習上的激勵。

對比結論：你適合哪一類？

說了這么多，最后給你一個明確的建議。

選盈御3不會出錯。

收益不是最高的，但也能排前幾名。

投資和分紅實現率都比較穩，公司背景不錯也讓人放心。

如果你沒接觸過港險，可以優先考慮這類產品。

最低保費整付7500元，期交2000美元就能上車，門檻也不高。

但我也要說實話：

友邦的盈御3并不是適配所有人。

如果你年輕、風險承受能力強、投資周期長，愿意為了更高收益承擔波動，那激進型產品可能更適合你。

如果你追求穩健、不想操心、希望資產配置有個壓艙石，那盈御3確實是不錯的選擇。

過去中國家庭資產七成都壓在房產上，現在這個比例已經明顯下降。

越來越多中產家庭開始多元配置，穩健型港險正在成為資產配置的壓艙石。

你是哪種人，就選哪類產品。

這個選擇題，只有你自己能回答。

大賀說點心里話

分析了這么多，最后還是那句話：

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，省下來的錢可能比收益差距還大。