永明萬年青星河尊享II：被我翻遍50款港險后，發現這才是養老的"終極答案"

你好，我是大賀。

2025年5月，六大行第七次降息的消息刷屏了。

一年期定存利率跌到0.95%，10萬塊存5年，利息比2022年少了一半。

我以前在銀行就是這么干的——客戶來存錢，我笑臉相迎，心里清楚這點利息根本跑不贏通脹。

現在轉型做港險顧問，終于可以說句實話：別再傻傻存定期了。

銀行不會告訴你的是，6.5%復利的香港儲蓄險，正在成為越來越多人的養老金替代方案。

而在我研究過的幾十款產品里，用來規劃養老，我最推薦的就是永明萬年青星河尊享II。

養老焦慮：你擔心的到底是什么？

每次有人問我"大賀，養老金怎么規劃"，我都會先問三個問題：

• 你怕不怕錢不夠用？


• 你怕不怕保險公司跑路？


• 你怕不怕分紅縮水、說好的收益拿不到？

十個人里有九個，三個都怕。

這個坑我見多了。

很多人買養老金，要么只看收益高不高，要么只看公司大不大，結果買完才發現：領錢的時候卡殼了，或者分紅年年打折。

香港儲蓄險目前復利可達6.5%，這個收益放在全球都算能打的。

但產品之間差距大得離譜，選錯了，養老變"養愁"。

用香港儲蓄險規劃養老，我優先考慮永明萬年青星河尊享II和萬通富饒千秋。

如果只能選一個，現階段我更傾向永明。

為什么？接下來我一個痛點一個痛點給你拆。

痛點一：錢不夠用怎么辦？

養老最怕什么？活著活著，錢沒了。

所以挑養老金，我第一看的不是"賬戶里有多少錢"，而是**"我每個月能領多少，領完賬戶里還剩多少"**。

你算一筆賬就知道了。

以5年交、年交6萬美元為例，第6年起每年提取總保費的6%（也就是每年領18000美元），這叫"566提取"。

到第100年，永明萬年青星河尊享II賬戶余額是3473萬美元。

同樣的領法，換成更激進的"567提取"（每年領7%，也就是21000美元）：

永明在第100年賬戶余額1647萬美元，而宏利只剩496萬美元——差了三倍還多。

真相是：在每個月領一樣的錢的情況下，永明萬年青星河尊享II賬戶里剩的錢是最多的。

這意味著什么？

• 你年紀大了生病住院，有大額支出的底氣


• 你活得越久，留給孩子的越多


• 最關鍵的是，錢越多，越有兜底的底氣。哪怕遇上金融危機，哪怕保險公司某一年投資失敗了，你的養老金也不會斷

痛點二：保險公司會不會跑路？

這是我被問得最多的問題。

"大賀，香港保險公司靠譜嗎？萬一跑了怎么辦？"

我理解這種擔心。

畢竟養老金是要陪你幾十年的，不是買個包、換個手機那么簡單。

先說結論：只要是好公司的產品，基本上不會有什么安全問題。

香港保險市場的監管體系非常成熟，友邦、安盛、宏利、保誠、永明這些都屬于大公司國際品牌，歷史長、規模大、評級高。

但光看公司大不夠，還得看產品本身的保證回本時間。

這個指標很關鍵：保證回本時間越早，說明產品的收益穩定性越好，投保人越安心。

以5年繳費為例：

• 永明萬年青星河尊享II：13年保證回本


• 宏利宏摯傳承：18年


• 友邦環宇盈活/盈御3：18年


• 保誠信守明天：18年


• 安盛摯匯：25年

永明13年保證回本，比友邦、宏利、保誠快了整整5年，比安盛快了12年。

什么概念？

假設你45歲投保，永明58歲就能保證回本，安盛要等到70歲。

這12年的差距，對于養老規劃來說，是實打實的安全感。

我以前在銀行見多了客戶被"預期收益"忽悠，結果拿到手的和當初說的完全不一樣。

保證回本時間短，意味著就算最壞的情況發生，你的本金也能更快拿回來。

這才是養老金該有的樣子。

痛點三：分紅會不會縮水？

銀行不會告訴你的是，很多保險產品的分紅，是可以"回撤"的。

今年說給你6%，明年行情不好，可能就變成4%了。

這種不確定性，對于養老規劃來說是致命的。

所以我特別看重兩個指標：復歸紅利占比和保證部分占比。

先說復歸紅利

香港主流儲蓄險的分紅由復歸紅利和終期紅利構成。

復歸紅利每年發給你后不能回撤，類似于房租；終期紅利只有退保時才發，中途可能回撤，類似于房價。

你想想，房租每個月到賬，踏實；房價漲漲跌跌，心里沒底。

所以復歸紅利占比高的產品，穩定性更強，更適合做養老金。

永明萬年青星河尊享II復歸紅利占比22.76%，而友邦環球盈活只有8%，友邦盈御多元貨幣3更是只有3.71%。

再說保證部分占比

永明萬年青星河尊享II的保證部分有1%，其他產品只能達到0.5%。

這就導致了一個結果：在5/15/12提領密碼下（5年交，第15年起每年提取12%），永明保單剩余金額保證部分占比是23%，其他產品只有18%。

保證部分占比高讓人覺得很安心。

這部分的錢，不管市場怎么波動，都是確定能拿到的。

做養老規劃，圖的就是安心。

永明在這一點上，做得比其他大公司好太多了。

靈活應對人生變數

養老金還有一個容易被忽略的問題：人生充滿變數，領錢方式能不能跟著變？

有的人想早點領，有的人想晚點領；有的人想多領點，有的人想細水長流。

永明的領錢方式非常靈活，各種提領密碼都能做到賬戶余額最優。

比如"255提取"（2年交，第5年起每年提取5%）：

永明第100年賬戶余額2025萬美元。

再比如"5108提取"（5年交，第10年起每年提取8%）：

永明第100年賬戶余額3082萬美元。

不管你是想早領還是晚領，多領還是少領，永明都能保持賬戶里剩的錢最多。

錢越多，越有兜底的底氣。

哪怕遇上金融危機，該領的養老金就不會斷。

為什么不選本土公司？

可能有人會問：萬通、富衛、周大福這些香港本土品牌，性價比不是更高嗎？

確實，這些本土公司運營成本較低，給到客戶手里的收益要多一些。

富衛盈聚天下復歸紅利占比24.03%，周大福匠心傳承2是22.77%，都很不錯。

純粹比拼領錢功能，本土公司略勝一籌。

但問題在于，很多剛接觸港險的朋友，對這些品牌不太熟悉。

挑選養老金是一個決策成本很高的事情，大家更愿意把錢交給大公司。

如果你更在乎大公司大品牌，永明萬年青星河尊享II會是綜合優選。

公司背景強大的同時，產品結構也做得很友好——這才是我最推薦它作為養老金補充的重要原因。

結論：安心養老，從選對產品開始

說了這么多，總結一下：

用儲蓄險規劃養老，表現最好的產品就是永明萬年青星河尊享II。

一方面，它在提取同樣金額的情況下，賬戶里剩余現價最多；另一方面，它的產品結構更安全，保證回本快、復歸紅利高、保證部分占比高。

再加上永明本身就是國際大品牌，讓人很有安全感。

銀行利率還會繼續降，2025年一季度商業銀行凈息差已經跌到1.43%，明顯低于1.8%的警戒水平。

別再傻傻存定期了，是時候給自己的養老金找個更好的去處了。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。

同樣的產品，不同渠道入手，成本可能差出好幾萬。