周大福匠心傳承2：被吹爆的"財富躍進"，和永明星河尊享II硬剛后我發現了真相

你好，我是大賀。

做養老規劃這些年，我見過太多人在周大福和永明之間糾結。

尤其是匠心傳承2推出"財富躍進"功能后，朋友圈一片叫好聲——"第34年達到限高，比永明還早1年！"

真有這么神？

我給客戶算過一筆賬：2025年延遲退休正式落地，男性要干到63歲，女職工干到55歲。

養老這事得早打算，但更重要的是——選對產品。

今天我就把這兩款產品扒個底朝天，用數據說話，告訴你到底該選誰。

周大福 vs 永明：誰才是長線儲蓄險之王？

先說結論：

匠心傳承2用了財富躍進后，第34年達到6.5%限高；永明星河尊享II是第35年。

就差1年，周大福贏了？

別急著下結論。

財富躍進確實把匠心傳承2拉高了一個等級，但這只是其中一個維度。

養老規劃看的是全局——回本速度、提領能力、投資風險，缺一不可。

接下來我從6個維度，把這兩款產品掰開揉碎了講。

回本速度對決：周大福第5年 vs 永明第幾年？

養老規劃第一課：錢什么時候能回本？

這個問題很現實。

萬一中途急用錢，回本快的產品至少不會讓你虧本離場。

以0歲男孩、年交5萬美元、交2年為例：

• 周大福匠心傳承2：第5年回本


• 永明星河尊享II：回本時間稍晚

在2年交產品里，周大福的回本速度排前三，快于永明、富衛、萬通、國壽海外、安達等一眾產品。

只有中銀人壽月悅出息和忠意啟航創富（卓越版）比它更快。

換成5年交呢？

匠心傳承2第7年回本，雖然不是最早，但也排在前列。

這筆賬你得自己算清楚：

如果你是給孩子存教育金+養老金，5年后能回本意味著什么？

意味著孩子5歲時，這筆錢就已經"安全"了，后面都是凈賺。

回本速度這一局，周大福小勝。

達到限高之戰：財富躍進能否反超星河尊享II？

這是匠心傳承2最大的賣點，也是爭議最多的地方。

先解釋下什么是"限高"——港險儲蓄險的收益有個天花板，就是6.5%的復利IRR。

達到限高越早，說明前期收益越猛。

原版匠心傳承2的表現其實挺一般：第49年才達到限高。

放在限高政策出臺前，這個成績還算不錯。

但現在各家產品瘋狂卷前置收益，安達傳承首創V-豐成已經卷到第27年達到限高了。

周大福的應對策略是——財富躍進選項。

在保單第10個周年日行使這個權益后：

提前15年達到限高，這個數據確實很驚人。

5年交的數據更夸張：

財富躍進版在第28年就達到6.5%限高，只比安達傳承首創V-豐成晚1年。

直接從第42年提前到第28年，整整提前了14年。

從整體收益來看：

• 前20年：忠意啟航創富（卓越版）、宏利宏摯傳承表現最亮眼


• 第20年~33年：安達傳承首創V-豐成收益最高


• 第34年之后：各產品紛紛達到限高，收益趨同

長線思維很重要——達到限高后，大家都是6.5%，沒有差異。

所以財富躍進的意義在于：讓你更早享受到高收益階段。

達到限高這一局，周大福財富躍進版險勝永明1年。

提領能力PK：225場景差距101萬，567場景幾乎持平

養老規劃的核心是什么？

不是賬面數字有多好看，而是能提出來多少錢。

我給客戶做方案時，最常用兩個提領場景：

場景一：225提領（2年交，第2年起每年提5%）

以年交5萬美元、第2年起每年提取總保費5%為例：

這個場景比較苛刻，能滿足條件的產品不多。

從數據來看：

• 永明星河尊享II：賬戶余額最高


• 周大福匠心傳承2：排第二


• 萬通富饒千秋：排第三

但這里有個扎心的數據：

第70年時，匠心傳承2和星河尊享II相差101萬美元。

101萬美元是什么概念？

按7.2匯率算，就是727萬人民幣。

這個差距，說實話有點大。

場景二：567提領（5年交，第6年起每年提7%）

以年交5萬美元、第6年起每年提取17500美元為例：

重點來了：

第80年與星河尊享II相差3348美元，第100年也才相差13951美元。

換算成人民幣，100年后差距不到10萬塊。

這個差距可以忽略不計了。

提領能力這一局：225場景永明大勝，567場景幾乎打平。

如果你的養老規劃是長期穩定提領，567場景更有參考價值。

這種情況下，兩款產品差距不大。

投資策略對比：周大福的財富躍進有何不同？

為什么財富躍進能讓收益提前？

因為它改變了底層投資策略。

開啟財富躍進后，投資組合發生了這樣的變化：

簡單說：減少固收，增加股票。

收益高了，但風險也高了。

別等退休了才后悔——這句話我經常跟客戶說。

養老規劃最怕的是什么？

不是收益低，而是收益不穩定。

2025年安聯發布的《全球養老金報告》顯示，全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元。

到2050年，65歲以上人口將從8.57億激增至15.78億。

養老金缺口這么大，個人必須提前規劃。

但規劃的前提是——你能承受多大的波動？

財富躍進版的股權類資產占比高達60%~85%，這意味著市場好的時候賺得多，市場差的時候也可能虧得多。

投資策略這一局，沒有輸贏，只有適不適合。

功能差異：周大福的調配選項更靈活

除了收益，功能也是選擇產品的重要維度。

兩款產品的常規功能都有：

貨幣轉換、保單拆分、保費假期、無限次更改受保人、身故賠償。

但周大福有個獨特的功能——財富增值調配選項。

從第10個保單年度起，你可以在三種模式之間自由切換：

這個功能的價值在于：

你可以根據自身經濟狀況、投資偏好和現實需要，自由轉換紅利價值和穩健賬戶的分配比例。

比如：

• 年輕時選增進模式，追求高收益


• 臨近退休切換成保守模式，鎖定收益


• 急用錢時保守模式流動性最強，隨時可提

行使財富躍進后，系統會自動設定為增進模式。

但如果你后悔了，隨時可以切換回均衡或保守。

功能這一局，周大福更靈活。

對比結論：選永明還是周大福？

說了這么多，到底該選誰？

我給你畫個決策樹：

選永明星河尊享II，如果你：

• 看重提領能力，尤其是225場景


• 追求穩定，不想承擔額外波動


• 不想折騰，買完放著就行

選周大福匠心傳承2，如果你：

• 持有年限超長（30年以上）


• 能承受一定風險，追求更高收益


• 喜歡靈活調配，想根據市場情況調整策略

但有一點我必須說清楚：

即便用了財富躍進，匠心傳承2的實際收益并沒有提升很多，依舊打不過市場上的一些產品。

為什么？

因為達到限高后，大家都是6.5%，沒有差異。

財富躍進只是讓你更早達到天花板，但天花板本身沒變。

而且，使用財富躍進增加了產品的波動以及不確定性。

我們買保險的初衷是什么？

是求穩。

這么看來，財富躍進功能還是有點雞肋的。

如果你真的看中了匠心傳承2，我的建議是：

不用財富躍進，它本身就是一款很不錯的長線產品。

養老規劃是一場馬拉松，不是百米沖刺。

周大福匠心傳承2依舊是后程發力的長線產品，更適合持有保單年限長、追求高收益、能承擔風險的人。

至于是否使用財富躍進選項，這筆賬你得自己算清楚。

大賀說點心里話

說到底，選周大福還是永明，核心不是產品本身，而是你的養老規劃目標和風險承受能力。

但無論選哪款，有一件事比選產品更重要——怎么買，能省多少錢。