萬通「富饒萬家」：被稱為"年金王"的港險，藏著一個99%的人不知道的養老后路

你好，我是大賀。

北大碩士，在港險行業摸爬滾打了9年，幫300多位客戶做過養老測算。

今天聊一個很多人踩過的坑，我直接告訴你——

養老規劃最怕的不是"沒存錢"，而是"人還在，錢沒了"。

你可能覺得這話危言聳聽。

但2025年1月延遲退休政策正式落地后，這個問題變得更加真實：男性退休年齡從60歲逐步延遲到63歲，女性從50/55歲延遲到55/58歲。

領養老金的時間推后了，但人均壽命還在往上漲。

周小川在博鰲論壇上說了一組數據：中國養老金替代率只有40%-50%，遠低于國際70%的標準。

什么意思？

退休后你的收入，可能只有退休前的一半都不到。

更扎心的是，2025年2.7個在職職工養1個退休人口，到2060年這個比例會降到1:1。

這才是真正該擔心的事——你存的錢，能不能撐到你活到90歲、100歲？

今天要聊的這款產品，就是專門解決這個問題的。

敢承諾「終身剛兌」，這家公司憑什么

先別急著買，聽我說完。

在香港保險圈，有一家公司被稱為"年金王"——萬通保險（YF Life）。

這個稱號不是隨便叫的。

萬通在香港年金市場的占有率，一度接近50%。

也就是說，香港人買年金險，有一半選了萬通。

很多人沒聽過這家公司，但它的來頭相當硬。

萬通保險的前身，是擁有160多年歷史的美國萬通（MassMutual）的亞洲分部。

MassMutual是什么來頭？

美國最著名的互助保險公司之一，以穩健和年金業務著稱。

在美國，它是真正玩年金玩到骨子里的老牌機構。

香港萬通完美繼承了這套美式年金的精算基因。

這也是為什么全香港只有它能設計出"12種年金轉換"這種高難度產品的原因——別家想抄都抄不來，因為精算模型的復雜度不是一般公司能駕馭的。

現在的萬通，背靠云鋒金融集團。

沒錯，就是馬云的公司。

這是一個典型的"金融科技+百年保險"的組合。

就好比給一輛底盤扎實的老牌豪車，裝上了最先進的發動機。

看完股東背景，你可能還想問：這家公司的錢是誰在管？

管得怎么樣？

「國家隊同款」的資產管理團隊

這個問題99%的人都沒想過——

你買保險，保費交給保險公司，保險公司拿去投資。

那投資這件事，是誰在操盤？

萬通的答案是：90%的固收資產，由霸菱（Barings）打理。

霸菱是誰？

成立于1762年，比美國建國還早14年。

資產管理規模4,566億美元，在全球34個辦事處運營。

更關鍵的是這個身份：霸菱是中國社?；鹪诤Ｍ馔顿Y的御用合作機構之一。

你沒看錯。

你交的社保，有一部分就是霸菱在海外幫忙打理的。

不只是社?；?。

香港強積金、澳門央積金，都有霸菱在操盤。

這些可都是關系到幾百萬人養老的錢，能交給霸菱管，說明什么？

買萬通，本質上就是搭上了"國家隊同款"的諾亞方舟。

還有一個硬指標：萬通擁有惠譽國際（Fitch Ratings）A-財務實力評級。

這個評級意味著什么？

在極端經濟環境下，萬通依然有足夠的資本兌付客戶的養老金。

不是嚇你，是幫你算清楚——買保險，尤其是買養老險，公司能不能活得比你久、能不能兌付承諾，才是最核心的問題。

在玩養老金這件事上，萬通是真正的"宗師級"玩家。

「年金王」的獨門絕技：12種領法

說完公司，說產品。

萬通的王牌產品叫【富饒萬家】。

這款產品有一個核心功能，是它被稱為"養老神器"的真正原因——年金轉換機制。

什么意思？

普通的儲蓄分紅險，老了想用錢，只能做"部分退保"。

你賬戶里有100萬，今年取5萬，明年取5萬。

這有個致命隱患：萬一你活得太久，賬戶里的錢被提光了怎么辦？

這就是"長壽風險"。

活到90歲本來是好事，但如果85歲賬戶就見底了，剩下的日子怎么過？

【富饒萬家】提供了一個解決方案：當你準備退休時，可以把賬戶里積累的錢，全部或部分轉換成一份"終身年金"。

注意，這不僅僅是領錢，這是"身份的轉換"。

一旦轉換，這筆錢就脫離了市場波動，變成了保險公司100%剛性兌付的養老金。

活多久，領多久，雷打不動。

更厲害的是，它提供了全港獨家、多達12種的領取方式：

怕通脹？

選"遞增終身年金"，每兩年自動漲5%，對抗物價上漲。

夫妻養老？

選"聯合終身年金"。

一張保單保夫妻兩人，只要其中一個人還活著，養老金就繼續發。

哪怕一方先走了，另一方還能繼續領2/3，直到百年歸老。

怕生??？

自帶"危疾雙倍年金"。

如果在領取期間確診特定重疾或嚴重認知障礙，養老金直接翻倍發放，連發60個月，把護工費都覆蓋了。

擔心沒領完就走了？

選"現金價值回奉保證"，沒領完的部分，受益人接著領。

這也是為什么全香港只有萬通能設計出這種產品——12種年金轉換，背后是極其復雜的精算模型。

別家不是不想做，是做不出來。

這才是這款產品真正的"殺手锏"。

收益硬指標：復利6.5%+45%落袋為安

有人可能會說：功能再好，收益拉胯也不行啊。

放心，如果把【富饒萬家】僅僅當成一款儲蓄分紅險，它的數據依然能打到讓人害怕。

以40歲女性，5年繳費、年繳3萬美元為例，總投入15萬美元：

• 第7年：預期回本（資金占用的心理負擔極?。?/li>
  
• 第13年：保證回本（安全墊鋪得很厚）


• 第30年：翻5.8倍，復利回報6.5%

富饒萬家的保證以及預期回本速度，在市場上屬于偏快的產品。

30年復利收益觸頂6.5%，是市面第一梯隊的水準，也是萬通目前最快的產品。

還有一個很多人忽略的細節：前20年，復歸紅利占非保證部分的比例高達45%。

什么是復歸紅利？

就是保險公司已經公布、鎖定在你賬戶里的錢，不會被市場收回。

萬通很聰明，它設計了極高的復歸紅利占比。

人話就是：它賺到的錢，近一半是直接鎖死在你賬戶里的，無論后面市場怎么跌，這部分錢都穩如泰山。

很多人怕分紅險是"紙上富貴"，萬通用這個設計告訴你：將近一半的收益，是真金白銀落袋為安的。

實戰案例：從「印鈔」到「鐵飯碗」的閉環

理論說完，來看實戰。

40歲的中產王姐，想給自己存一筆高質量的養老金。

方案：年交3萬美元，交5年，總投入15萬美元。

階段一：讓子彈飛（40-60歲）

這20年里，王姐不用管它，賬戶在里面利滾利。

到了60歲，賬戶預期總價值已經裂變到了38.26萬美元，是本金的2.5倍。

階段二：落袋為安（60歲以后）

這時候王姐退休了，她不想再承受任何風險，于是行使【年金轉換權】，將這38萬多美元轉成終身年金。

• 每年雷打不動領?。?.38萬美元（約17萬人民幣）


• 領到80歲：累計領取49.96萬美元


• 領到90歲：累計領取73.76萬美元

年領取率達到15.86%。

什么概念？

每年領回來的錢，相當于當初總投入的15.86%。

這就是完美的閉環：

年輕時利用分紅險的高預期去博取資產增值；年老時利用年金險的確定性去鎖定終身現金流。

不需要買兩張單，不需要做復雜的對沖，一張【富饒萬家】全部搞定。

前期要"進攻"（高收益），后期要"防守"（穩現金流），過去需要買兩張保單搭配。

現在，萬通把分紅險的爆發力和年金險的穩定性，完美縫合在了一起。

這是全港唯一的"雙面膠"產品。

總結：懂行的人才會選的低調實力派

回到開頭的問題：活到90歲，錢夠不夠花？

萬一賬戶提空了怎么辦？

【富饒萬家】給出的答案是：你不需要擔心這個問題。

它既給了你"變富"的機會（6.5%復利+45%落袋為安），又給了你"保底"的權利（12種年金轉換，終身剛性兌付）。

如果你：

• 比較年輕（30-50歲），想利用復利儲備養老金


• 擔心未來市場波動，希望退休后的收入是100%確定的

那么，全港目前沒有第二款產品比它更適合你。

買萬通，本質上是買了一份"美式年金的血統"+"頂級資本的加持"。

對于追求極致功能性的中產來說，它是那個"懂行的人"才會選的低調實力派。

大賀說點心里話

養老這件事，規劃得越早，成本越低。

但更重要的是——怎么買，比買什么更關鍵。

同樣一款產品，渠道不同，到手成本可能差出好幾萬。