港險分紅實現率最低僅3%：90%的人不知道的避坑真相

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，可能會讓一些同行不太高興。

但我還是想說——因為我見過太多人，滿懷期待買了港險，結果十年后發現收益和預期差了十萬八千里。

如果你在2015年買了這款產品

我們來看數據。

2015年，有一批客戶購買了香港某誠的「創未來」兒童儲蓄保障計劃。

當時業務員大概率會告訴他們：這是給孩子存的教育金，長期持有，復利可觀。

十年過去了。

2024年最新公布的分紅實現率顯示，這款產品的終期紅利實現率只有3%。

你沒看錯，不是30%，是3%。

這意味著什么？

如果當初計劃書上寫的終期紅利是100萬，實際到手可能只有3萬。

差距不是一點半點，是天壤之別。

我幫你算過了，這不是個例。

這家公司今年最新公布的分紅實現率里，最低的就是3%。

8年回本變成12年：紅利回撤的噩夢

如果說分紅實現率低只是"少賺了"，那紅利回撤就是真正的噩夢。

2022年，這家公司的某款產品出現了一個讓人心寒的現象：終期紅利經過一年的投資，最終收益比去年還低了。

這不是我說的，是官方數據。

紅利回撤直接導致什么結果？

一部分客戶原本預期8年就能回本的保單，硬生生需要再多等4-5年。

8年變12年，整整多了**50%**的等待時間。

如果你買這份保單是為了孩子上大學用，結果孩子都研究生畢業了，保單還沒回本。

百年老店的營銷陷阱

你可能會問：這家公司是不是小公司？

不靠譜？

恰恰相反。

香港某誠，官網上寫得清清楚楚：集團創立至今177年，在香港扎根超過60年。

177年歷史，聽起來是不是特別靠譜？

但實際上，這家公司2019年就剝離了英國和歐洲的業務，2021年又把美國的業務拆分出去，目前只專注亞洲和其它新興市場。

跟177年前在倫敦成立的那家保險公司，早就不是同一個公司了。

這些都是包裝和套路罷了。

還有另一家香港保險公司，同樣有著上百年歷史，還是香港的強積金供應商。

乍一看非常靠譜，但實際上分紅實現率也比較一般。

最新數據顯示，最低的周年/復歸紅利分紅達成率只有26%。

2025年延遲退休正式實施，很多人買港險就是為了補充養老金。

但如果買到分紅實現率只有**26%**的產品，養老規劃直接泡湯。

需求錯配：高收益產品反而讓你虧錢

除了分紅實現率的坑，還有一個更隱蔽的陷阱：需求錯配。

太平的頤年樂享珍藏版，長期預期收益確實出色。

但回本時間尤其是保證回本時間很長。

如果你三五年后就要用錢，買這款產品就是給自己挖坑。

友邦的盈御3也是類似的情況，長期收益不錯。

但如果做早期提領，保單收益會受到很大影響。

收益只是產品的其中一個分析維度，關鍵還是得看你的偏好和用錢的需求。

如果你有短期現金流的需求，卻買了一個長期收益很高但不適合短期提領的產品，就會承受不必要的損失。

高收益產品反而讓你虧錢，這種情況我見得太多了。

如何避免成為下一個受害者

說了這么多坑，怎么避開？

分紅實現率是判斷香港保險未來分紅表現最重要的依據。

但很多人不知道的是，香港保險的分紅實現率不代表當年數據，而是從產品開始分紅以來的累計實現率。

這個數字很說明問題：某保險公司分紅實現率波動區間，最高1044%，最低3%，平均值93.8%。

平均值看起來還行對吧？

但實際上，這家公司實現率超過80%的產品只占3成左右。

剩下7成的產品，分紅實現率都在**80%**以下。

所以，相比于分紅實現率的平均值，更應該關注它的波動區間。

波動越大，說明產品表現越不穩定，你踩雷的概率也越高。

最好能看到過往10年及以上保單的分紅實現率數據，公布的時間越早越有參考性。

如果公司連續10年及以上的分紅表現都非常優秀，那未來有不錯分紅的可信度也會更高。

看懂投資策略，預判產品風險

別光看收益，要看實現率。

但光看實現率還不夠，還要看投資策略。

分紅實現率代表產品的分紅意愿，投資策略決定產品的分紅能力。

頤年樂享珍藏版的固收類投資占比最少30%，最高100%。

這樣的投資策略相對穩健，收益波動小，但上限也有限。

匠心傳承2優越版則完全不同，股權類投資占比最低50%，最高75%。

這樣的投資策略很激進，但帶來的預期收益也會更高。

穩健還是激進，沒有絕對的好壞。

關鍵是要和你的風險承受能力匹配。

如果你是保守型投資者，卻買了激進型產品，遇到市場波動就會很難受。

真正靠譜的產品長什么樣

說了這么多，到底什么樣的產品才靠譜？

也有一些保險公司，過往所有分紅實現率都在**100%**及以上，非常穩定。

收益只是產品的其中一個分析維度，關鍵還是得看你的偏好和用錢的需求。

想要買港險不踩坑，一定要明確好自己的需求，關注產品更深層的數據。

不要被"百年歷史""預期收益7%+"這些營銷話術迷惑。

歷史可以包裝，預期可以畫餅，但分紅實現率和投資策略是騙不了人的。

大賀說點心里話

看完這篇文章，你可能會問：那到底哪些產品值得買？

怎么買才能省錢？

其實除了選對產品，還有一個更重要的信息差，很多人都不知道。