友邦盈御3：被捧上神壇的"新手第一選"，有3個真相你必須知道

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，以前在銀行做理財經理，見過太多人踩坑。

今天這篇文章，我想和你聊聊友邦的盈御多元計劃3。

為什么聊它？

因為最近咨詢我的新手朋友，十個有八個上來就問："大賀，友邦盈御3怎么樣？我看很多人推薦。"

說實話很多人不知道的是，一款產品被推薦得多，不代表它就最適合你。

今天我就從一個"理財避坑"的角度，把這款產品扒個底朝天。

第一次買港險，為什么很多人選友邦？

先說結論：友邦確實是港險圈的"老大哥"。

市場上甚至流傳著一句話：香港只有兩家保險公司，一個是友邦，另一個是其他。

這話雖然有點夸張，但也不是空穴來風。

根據友邦官網披露的數據，2024年上半年，友邦在香港保險長期業務里做到了9個第一。

更厲害的是，友邦新造保單數目已經連續十年稱冠。

連續十年銷冠是什么概念？

說明大部分人用腳投票，選擇了友邦。

正因如此，盈御多元計劃3成為了很多剛剛入門港險朋友的第一選擇。

品牌大、名氣響、身邊人買的多——這幾乎是新手選擇它的全部理由。

但我要提醒你：選保險不是選餐廳，不能光看排隊人多。

門檻有多低？2000美元就能上車

很多新手擔心港險門檻高，動不動就要幾十萬。

這個坑我必須提醒你：其實不是所有產品都這樣。

友邦的盈御多元3的繳費方式非常靈活，可以選擇躉交、3年、5年或者10年交。

最低保費整付7500元，期交2000美元就能上車。

2000美元是什么概念？

按現在的匯率，大概1.5萬人民幣左右。

對于想試水港險的朋友來說，這個門檻確實不高。

另外，盈御3有9種貨幣的保單可以選擇。

這一點我后面會重點講，因為和當前的匯率形勢直接相關。

收益怎么樣？7.19%是什么水平

說實話，很多人被盈御3吸引，就是因為那個"7.19%"的數字。

但別被表面數字騙了。

這個7.19%是長期收益的天花板，不是你第10年、第20年就能拿到的。

我給你拆解一下真實的收益曲線：

如果選擇5年交，第10年的預期收益能做到2.8%。

20年為5.67%，30年為6.10%。

要到很后期，收益才能逐漸接近7.19%。

在前期的收益略差一些，這是事實。

那7.19%在市場上是什么水平？

和宏摯傳承以及富饒千秋的收益打平，在主流保險產品里能排到前5名。

前5名，聽起來不錯對吧？

但我以前在銀行時，經常告訴客戶一句話：排名只是參考，關鍵要看你的需求。

如果你追求極致收益，有比它更高的。

如果你追求穩健，它確實是個不錯的選擇。

取錢方便嗎？30多種提取方式任選

買保險不是把錢鎖死，很多人關心的是：我想用錢的時候，能不能取出來？

盈御3支持30多種不同的提取方式，這個靈活度在市場上確實算高的。

我用一個常見的提取方式來舉例：566模式。

什么是566？

就是每年交10萬美元，交5年，從第6年開始每年提取6%的收益。

按這個方式操作，到第20年的時候，你已經累計提取出來了45萬美元。

這時候賬戶里的現金價值還剩53萬。

這個水平在主流產品里也排到前10名。

對于一款以"穩健"著稱的產品來說，這個表現算是中規中矩。

錢放在友邦安全嗎？看投資策略

新手最關心的問題，往往不是收益多高，而是"我的錢安全嗎"。

這個問題，我從兩個維度來回答你。

第一，看產品的投資策略。

盈御3固收類投資占比最低為25%，最高能做到100%。

大部分都投資于國債和企業債券，并且投資了不同區域來分散風險。

這樣的投資策略決定了盈御3的收益會略微低一些，但更加穩健。

我見過太多人追求高收益，結果買了激進型產品，市場一波動就慌了神。

對于新手來說，穩健比激進更重要。

第二，看公司整體的投資布局。

根據友邦2024年的中期業績簡報，友邦投資資產總額2,378億美元，近7成投資于固收類資產。

2378億美元是什么概念？

相當于1.7萬億人民幣。

這個體量放在全球保險公司里，也是頭部水平。

友邦在投資上相對穩定，這也是很多新手選擇它的重要原因。

說好的分紅能拿到嗎？看歷史數據

港險的收益分兩部分：保證收益和非保證收益。

非保證收益就是分紅，能不能拿到，要看"分紅實現率"。

這個坑我必須提醒你：很多人只看預期收益，不看分紅實現率，這是大忌。

友邦過往產品的分紅實現率怎么樣？

最高為169%，最低為65%，平均值達到93.9%。

分紅實現率是相當不錯的。

更值得一提的是終期紅利。

終期紅利的分紅實現率平均值達到108%，是目前整個香港保險公司里最高的。

什么意思？

就是說友邦不僅兌現了承諾，還超額完成了。

這對于新手來說，是一個很重要的信心指標。

友邦背后是誰？六大萬億股東

很多人買保險，會擔心保險公司會不會倒閉。

說實話，這個擔心在香港市場有點多余，但了解一下股東背景也沒壞處。

截止到2024年6月，友邦前6大股東分別是：紐約銀行梅隆公司、摩根大通集團、花旗集團、美國資本集團、貝萊德集團、布朗兄弟哈里曼公司。

這6家公司管理的資產都超過萬億美元級別。

股權分散可共同承擔風險，哪怕有一兩家機構撤出，對友邦的經營也不會造成太大影響。

有這樣的股東陣容兜底，安全性確實不用太擔心。

后續服務方便嗎？App全搞定

買了保險之后，后續的服務體驗也很重要。

友邦有自己的app，可以在手機上更新信息、保單繳費、提取款項、更改受益人等等。

目前香港只有極少數的保險公司可以做到這一點。

對于內地客戶來說，不用每次都跑香港辦業務，這個便利性確實加分。

還有哪些附加功能？

除了上面說的，盈御3還有幾個功能值得一提。

第一，9種貨幣轉換。

說實話，這個功能在當下的市場環境里特別重要。

2025年1月3日，在岸人民幣跌破7.3，離岸人民幣跌破7.35。

中美利差持續擴大，人民幣短期內仍面臨貶值壓力。

在這種背景下，把所有資產都放在單一貨幣里，風險是很大的。

盈御3支持9種貨幣轉換：人民幣、港元、美元、英鎊、歐元、新加坡元、澳門幣、加元、澳元。

多元貨幣轉換計劃是友邦首創，可以最大程度的避免匯率風險。

大部分朋友都會選擇美元保單，收益最高，幣種也比較穩定。

第二，卓越成績獎。

如果是給孩子買的保單，這個功能就很有意思了。

托福110分以上獲680美元，IELTS平均8分以上獲680美元，SAT 1500分以上獲680美元，全球前10大學錄取獲2800美元。

對孩子來說也是一種學習上的激勵。

雖然金額不大，但這個設計挺有心的。

新手結論：不會出錯的第一張港險保單

說了這么多，最后給你一個明確的結論。

選它不會出錯。

收益不是最高的，但也能排前幾名。

投資和分紅實現率都比較穩，公司背景不錯也讓人放心。

如果你沒接觸過港險，可以優先考慮這類產品。

但我也要說一句大實話：友邦的盈御3也并不是適配所有人。

如果你追求極致收益，有更激進的選擇。

如果你預算有限但想要更高性價比，也有其他產品可以考慮。

關鍵是要搞清楚自己的需求，再做決定。

大賀說點心里話

產品分析我講完了，但怎么買、從哪個渠道買，這里面的門道其實更多。

同樣一款產品，不同渠道的成本差距可能超出你的想象。