宏利宏摯傳承：前20年沒對手，但有個致命短板你必須知道

你好，我是大賀。

最近有個數據讓我挺感慨的——斯坦福大學2024-2025學年的學雜費已經飆到87,225美元/年，耶魯更是突破了9萬美元大關。

一個孩子讀完4年本科，光學費就要250萬人民幣往上走。

這還只是今年的價格。

按照每年5%的漲幅，等現在0歲的孩子18年后上大學，這筆賬得翻一倍都不止。

很多家長跟我聊天時都說：錢要用在刀刃上，但教育這筆錢，什么時候存、怎么存，心里完全沒底。

今天我就來聊一款產品，它可能是目前市場上最適合做教育金規劃的港險——宏利「宏摯傳承」。

6.5%封頂時代，拼什么？

先說個大背景。

2025年1月開始，香港儲蓄險美元保單的預期收益上限被統一封頂在6.5%。

這意味著什么？

所有產品站在了同一條起跑線上。

以前大家比的是誰的演示收益高、誰的IRR數字好看。

但說實話，那些50年后的演示數字，誰知道到時候能兌現多少？

在6.5%封頂成為常態的今天，單純比幾十年后那個演示數字誰高零點幾，意義沒那么大了。

更重要的是什么？

是看產品怎么解決你現實中的問題。

養娃這筆賬我幫你算：孩子0歲開始存，18歲要用錢。

這中間只有18年。

你需要的是一款回本快、用起來靈活、需要的時候能穩穩把錢給到你的產品。

這才是硬功底。

宏利宏摯傳承提供了5種繳費期選擇：躉交、3年交、5年交、10年交、15年交。

繳費期越短，回本越快，這個邏輯不難理解——錢早點放進去，早點開始"滾雪球"嘛。

但具體快到什么程度？

我們用數據說話。

回本速度PK：宏摯傳承 vs 全市場

先看躉繳（一次性交清）的情況。

以0歲男孩、總保費10萬美金為例：

• 預期第3年回本，17年保證回本

第3年，保單的現金價值就能覆蓋你交的總保費了。

這個速度，放在目前整個香港市場里，都是數一數二的。

什么概念？

你只需要短短3年，心里就能踏實一大半。

萬一家里有急用，這筆錢不會成為你的負擔，因為它已經"保本"了。

再看五年繳的情況。

以0歲男孩、年繳5萬美金、總保費25萬美金為例：

• 預期第6年回本，保證回本年限18年

幾乎可以說是目前市場上回本最快的產品。

之前我推薦過的友邦環宇盈活，要到第7年才能回本。

宏摯傳承整整快了一年。

別小看這一年的差距。

對于做教育金規劃的家庭來說，孩子6歲上小學、18歲上大學，每一年的資金節點都很關鍵。

早一年回本，就多一年的靈活性。

10年收益PK：IRR4.29%，市場最高

回本快只是第一步。

回本之后，收益能漲多快，才是真正拉開差距的地方。

還是以五年繳、總保費25萬美金為例：

• 保單第10年，預期總收益35萬美金，復利IRR4.29%


• 保單第15年，預期總收益52.6萬美金，是本金的兩倍多


• 保單第21年，預期總收益75.9萬美金，達到本金的三倍多

這筆賬我給你算明白：

保單第10年復利IRR4.29%，是目前香港保險產品里的最高水平。

什么概念？

如果你在孩子0歲時開始存，到孩子10歲時，25萬美金已經變成了35萬美金。

到孩子15歲時，變成了52.6萬美金。

到孩子21歲大學畢業時，變成了75.9萬美金。

保單的前20年，宏利宏摯傳承可以說是沒有對手。

當然，如果你的持有周期更長，比如20-40年，那友邦的環宇盈活會更有優勢。

但對于大多數做教育金規劃的家庭來說，20年左右的周期已經足夠覆蓋從孩子出生到大學畢業的全部需求。

提領后賬戶余額PK：前18年優勢明顯

收益漲得再好，最后怎么拿出來用，才是跟我們生活最相關的。

這里要引入一個概念：566提領和567提領。

566提領：5年繳，第6年開始，每年提領總保費的6%（15,000美金）

567提領：5年繳，第6年開始，每年提領總保費的7%（17,500美金）

為什么要關注這兩個模式？

因為它們正好對應了孩子的教育節點。

孩子0歲開始存，5年交完保費。

第6年開始提領，孩子正好5-6歲，可以用來補充課外培訓、興趣班的費用。

等到孩子18歲上大學，每年提領17,500美金（約12.5萬人民幣），正好覆蓋一部分學費。

那提領之后，賬戶里還剩多少錢？這才是關鍵。

以566提領為例：

• 保單第10年，提領后賬戶余額還剩26.2萬美金


• 保單第15年，賬戶余額還剩30.8萬美金

保單的前18年，宏利宏摯傳承提取后的賬戶余額優勢非常明顯。

567提領狀態下也是一樣很強。

在保單的前19年，宏利的宏摯傳承賬戶余額依舊非常高。

這意味著什么？

你每年提領17,500美金給孩子交學費，賬戶里的錢不但沒減少，反而還在增長。

相當于提前鎖定了一個"終身現金流"。

如果你就圖個安心，想早點有一筆穩定的現金流補充生活，比如給孩子準備大學學費，或者給自己規劃一份額外的養老錢，這個模式就很省心。

保證部分PK：不畫大餅，給得實在

說到這里，你可能會問：宏摯傳承憑什么回本這么快？

答案藏在產品的分紅結構里。

宏摯傳承是一款英式分紅產品，分紅結構相對單一，只有終期分紅。

收益可以簡單理解為：保證部分 + 終期紅利。

宏利能做到回本快，靠的是保單里保證現金價值部分給得比較實在，不是光畫大餅。

很多產品為了讓演示收益好看，會把大部分收益放在非保證的分紅部分。

結果就是：演示數字很漂亮，但真正能拿到手的保證收益少得可憐。

宏摯傳承不一樣。

它的保證現金價值在前期給得很足，所以才能做到第3年（躉繳）或第6年（五年繳）就回本。

當然，這種結構也有代價。

終期紅利提取磨損率較高，所以后期提領表現較弱。

這也是我在標題里說的"致命短板"——如果你的持有周期超過40年，想追求極致的長期收益，宏摯傳承可能不是最優選擇。

但對于大多數家庭來說，20年左右的教育金規劃周期，宏摯傳承的優勢是碾壓級的。

對比結論：前20年的王者

最后，這款產品到底適合誰？

如果用一句話來形容宏利宏摯傳承，那就是：又快又穩又靈活。

宏利宏摯傳承的回本速度確實挺能打，而且繳費期越短回本速度越快。

但如果咱們眼光放長遠點，持有20年、30年甚至更久，不同繳費期的選擇，最終收益差距都會慢慢縮小。

宏利宏摯傳承沒有去拼四五十年后的高收益，而是很扎實地滿足了我們大多數人二十多年左右的用錢需求。

這就是它最打動我的地方。

回到開頭那個問題：孩子留學費用年年漲，怎么提前鎖定一筆穩定的教育金？

答案已經很清楚了——

如果你希望錢能早點回本，早日落袋為安，宏利的宏摯傳承無論是哪個繳費期，你都能在很短的時間內看到它回本增值，穩穩的很安心。

如果你想要在投保后不久就獲得一筆穩定的現金流，它也可以提供566、567甚至56789等多種提領方案來滿足不同的需求。

早規劃早安心。別等用錢的時候才著急。

斯坦福的學費今年是87,225美元，明年可能就是92,000美元。

等你的孩子18歲時，誰知道會漲到多少？

但有一件事是確定的：如果你現在開始用宏摯傳承規劃，15年后能拿回本金2倍多。

這筆賬，怎么算都不虧。

能讓你早點安心，用起來順手，還能應對未來的一些不確定性。

說到底，買保險儲蓄，圖的不就是這份需要時它能在的穩妥和便捷嘛？

宏摯傳承在這點上，確實做得挺用心的。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、從哪個渠道買，這里面的門道可能比產品本身更重要。

同樣一份保單，有人多花了10萬，有人卻能省下來——這就是信息差。