忠意啟航創富（卓越版）：3年回本、20年收益TOP1，但有個致命短板沒人提

你好，我是大賀。

前幾天一個客戶跟我說了件事，讓我心里很不是滋味。

他朋友家里有套800萬的房子，老人走后5個子女分，結果一家人為了這套房產鬧上法庭，親兄妹變成仇人。

2025年司法部的數據顯示，全國遺產繼承糾紛案件已經達到38.6萬件，同比增長15.3%，其中涉及多子女家庭房產分割的復雜案件占比高達62%。

作為兩個孩子的爸爸我太懂了——別讓錢成為家庭矛盾的導火索。

今天聊的這款產品，忠意「啟航創富（卓越版）」，恰好就能解決這個問題。

但在聊傳承之前，我得先說說它最核心的賣點：

回本速度和中短期收益，確實是市場頂流。

痛點一：儲蓄險回本太慢，資金被鎖死？

很多人買儲蓄險最怕什么？

錢放進去拿不出來。

我見過太多客戶，買了某款產品，結果6-9年才能預期回本，保證回本期更是要等18年。

這期間如果急需用錢，只能虧本退保。

忠意啟航創富（卓越版）在這一點上，直接破了行業紀錄。

先看基本信息：

產品支持2年繳費或5年繳費，保障年期直接覆蓋到138歲，簽發年齡從出生后15天到75歲都能投保。

重點來了：

• 2年繳：最快3年就能回本


• 5年繳：最快7年回本


• 兩個繳費期的保證回本期都是14年

什么概念？

市面上大部分儲蓄險，預期回本期普遍在6-9年，保證回本期18年起步。

忠意這款產品，2年繳的情況下，第3年現金價值就能超過已交保費。

這意味著什么？

假設你2026年投保，2029年急需用錢，不僅不虧，還能略有盈余。

對比那些要等到2032年甚至更久才能回本的產品，資金靈活性完全不在一個級別。

我跟客戶說，買儲蓄險最重要的不是收益有多高，而是你能不能在需要用錢的時候不虧本。

忠意這款產品在這一點上，確實做到了"閃電級"回本。

當然，這只是基礎。

真正讓我覺得這款產品值得推薦的，是它的保費優惠政策。

痛點二：保費門檻高，優惠力度小？

很多港險產品的優惠政策，要么門檻高得離譜（動不動50萬美元起），要么力度小得可憐（1%-2%意思一下）。

忠意這款產品的優惠政策，力度確實非常大，特別是5年繳費：

5年繳費：無門檻18%起步！

• 年繳保費<5萬美元：18%回贈


• ≥5萬-<10萬美元：20%回贈


• ≥10萬-<20萬美元：22%回贈


• ≥20萬美元以上：25%回贈

什么叫"無門檻"？

就是你哪怕只交1萬美元，也能拿到18%的保費回贈。

而且這個回贈是保費次年返還，不是什么10年后才給你的虛頭巴腦的東西。

2年繳費的回贈比例稍低一些：

• <20萬美元：2%


• ≥20萬-<50萬美元：3%


• ≥50萬-<100萬美元：4%


• ≥100萬美元以上：5%

看起來2年繳的優惠力度不如5年繳。

但別忘了——2年繳的回本期只要3年，5年繳要7年。

這是用時間換空間的選擇，各有各的適合人群。

疊加保費優惠之后，保單前25年的收益表現會更加驚喜。

這個問題其實很好解決：

選5年繳，拿高回贈；選2年繳，要快回本。

痛點三：收益不透明，不知道能賺多少？

這是我被問得最多的問題："大賀，這款產品到底能賺多少？"

說實話，很多保險產品的收益演示都很"藝術"——把30年、50年后的預期收益吹得天花亂墜。

但真正重要的中短期收益卻語焉不詳。

忠意啟航創富（卓越版）的收益數據，我直接拉了個橫向對比表，讓數據說話：

2年繳+現行折扣：

• 第5年IRR：1.82%


• 第10年IRR：5.03%（支持2年繳產品中排名第一）


• 第20年IRR：6.24%（收益直接翻3倍+）


• 第25年IRR：6.27%

保單前25年預期收益，市場第一。

這個數據意味著什么？

假設你投10萬美元，20年后預期能拿到約33萬美元。

而市面上同類產品，同樣的投入，20年后可能只有28-30萬美元。

差距就是這么直接。

再看5年繳的表現：

• 第10年IRR：4.44%


• 第15年IRR：6.51%（市場第一）


• 第20年IRR：6.47%（市場第一）


• 第25年預期收益保持前三名

可以看到，無論是2年繳還是5年繳，忠意啟航創富（卓越版）在前20年都展現出了絕對的統治力。

但我必須說一個很重要的事實：

第30年開始，這款產品的長期收益就不占優勢了，基本掉出第一梯隊。

這就是我標題里說的"致命短板"——這款產品主打的就是前20年高收益，不是長期持有型產品。

如果你的投資期限是10-20年，這款產品絕對是首選。

但如果你打算持有30年以上，可能需要考慮其他產品。

提前規劃比什么都重要，選產品也是一樣——先想清楚你要用多久，再決定買什么。

痛點四：投資策略看不懂，收益能持續嗎？

很多客戶問我："大賀，這個收益數據是怎么算出來的？能持續嗎？"

這個問題問到點子上了。

收益高不高，關鍵看投資策略靠不靠譜。

忠意啟航創富（卓越版）的投資策略有個很大的特點——動態調整空間大：

• 固收類資產占比：20%-100%


• 權益類資產占比：0%-80%

這個區間意味著什么？

保單初始期，固收類資產占比高達60%，非固收類資產只有40%。

這是為了保護本金，確?；乇酒诘陌踩浴?/p>

保單后期，隨著時間推移，非固收類資產的占比會逐漸從40%增長到80%。

這是為了追求更高的長期收益。

這種"前期穩、后期沖"的策略，本質上是用時間換風險——剛投保的時候不冒險，等本金安全了再逐步加大權益類配置。

忠意還做了一個數據回測，用過去20年的真實數據（2004-2024年）驗證這套策略：

目標投資組合資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

當然，過去的表現不代表未來。

但至少說明一點：有效的策略，確實更容易穿越周期，兼具保本和增值。

痛點五：多個孩子怎么分配保單？

回到開頭說的那個問題——800萬房產5人分，一家人鬧上法庭。

2025年房產繼承新規實施后，無遺囑情況下房產由配偶、子女、父母平均分配，可能形成5人以上共有產權。

這種情況下，房產既無法交易，也無法抵押，只能僵在那里。

保單傳承比房產傳承靈活得多。

忠意啟航創富（卓越版）這次升級了三個核心功能，專門解決這個問題：

1、保單托管選項

可以委任一名臨時保單持有人暫時管理保單，等到受益人達到指定年齡后再交接。

舉個例子：

爺爺身故后，父親作為臨時持有人管理保單，每年提取不超過50%的金額，待孫女18歲后完整交接。

既能防止資產過早揮霍，又確保緊急情況下資金靈活使用。

2、保單分拆選項

第3個保單周年日或保費繳付年期完結后，可以把1份保單分拆成多份。

一張保單解決N個問題——你可以提前設定好分配比例，將1份保單拆給3個兒孫，避免遺產分割糾紛。

3、身故保障組合支付

可以選擇一次性支付、分期支付，或者"一筆過+分期"組合支付。

比如為18歲受益人設定"30%一次性支付+70%分10年領取"，匹配教育、創業等場景，避免資金濫用。

這三個功能加在一起，真正實現了"一代投保，三代受益"。

公司靠譜嗎？看忠意2025半年報

產品再好，公司不靠譜也白搭。

忠意集團2025上半年的財務數據，確實很能說明問題：

• 承保保費總額達505億歐元（+0.9%）


• 經營業績上升至40億歐元（+8.7%）


• 調整后凈利潤上升至22億歐元（+10.4%）


• 償付能力比率212%

償付能力比率212%是什么概念？

香港保監局要求的最低標準是150%，忠意的償付能力遠超監管要求，說明公司有足夠的資金儲備來履行保單承諾。

除了財務數據，香港忠意保險近期還斬獲了三項大獎：

• 亞洲保險大獎-年度市場營銷項目大獎


• 彭博商業周刊-企業社會責任杰出大獎


• 亞太史蒂夫?大獎-多元共融創新貢獻獎

業績增長和行業認可雙豐收，說明忠意集團確實展現出了強勁的經營實力。

總結：這款產品適合你嗎？

最后做個總結。

忠意啟航創富（卓越版）的核心優勢：

• 回本快：2年繳3年回本，5年繳7年回本


• 中短期收益高：前25年預期收益市場第一


• 保費優惠大：5年繳無門檻18%起步


• 傳承功能強：保單托管+分拆+組合支付

但這款產品有個明顯的短板：

結構簡單，只有保證收益+終期紅利兩個賬戶，沒有復歸紅利賬戶，不適合做提領。

如果你打算買了之后每年提取現金流，這款產品不是最優選擇。

它更適合"放著不動、等著增值"的投資方式。

適合人群：

• 投資期限10-20年


• 風險偏好穩健


• 看重資金安全和回本速度


• 有多子女家庭傳承需求

如果你符合以上條件，這款產品確實提供了一個理想的選擇。

大賀說點心里話

聊了這么多數據和功能，其實最重要的還是一句話：

買對比買貴更重要。

同樣一款產品，怎么買、從哪個渠道買，最終拿到手的價格可能差很多。

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