忠意啟航創富（卓越版）：前30年收益碾壓全場，但有個致命短板沒人提

你好，我是大賀。

2025年開年，人民幣匯率跌破7.3，創下2023年以來新低。

我見過太多這樣的案例——中產家庭辛苦攢了幾百萬，結果匯率一波動，賬面財富縮水好幾個點。

雞蛋不能放一個籃子里，這話說了無數遍，但真正行動的人不多。

最近咨詢美元儲蓄險的朋友明顯多了，問得最多的就是：現在市場上產品這么多，到底怎么選？

今天就來聊聊一款最近讓我眼前一亮的產品——忠意「啟航創富（卓越版）」。

收益率限高后，儲蓄險怎么選？

說實話，之前我都沒怎么注意過忠意這家公司。

在那會兒，市場上7%+收益率的產品都選不過來，忠意的產品實在顯得太不起眼了。

但現在不一樣了。

收益率限高后，產品后期的演示收益都拉不開差距，甚至變得一模一樣。

你去看各家產品的長期IRR，基本都卡在**6.5%**這條線上。

這時候就要換個思路了——學會往前看。

什么意思？

就是看前期的收益表現，看什么時候能觸及6.5%的預期收益率。

畢竟大家買儲蓄險，不可能真的放100年，前面二三十年的表現才是真正影響你決策的關鍵。

正是用這個思路去篩選，我才發現了啟航創富（卓越版）這款產品。

它前期"沖"得確實猛，亮眼到讓我一下子就注意到了。

場景一：想要快速回本

中產家庭最怕的就是錢放進去，遲遲看不到回頭錢。

匯率這事兒得提前想，萬一哪天急用錢，還在虧損期就尷尬了。

所以回本速度，是我評估儲蓄險的第一個硬指標。

啟航創富（卓越版）在這方面表現怎么樣？

以0歲男孩、年交5萬美元、2年交共10萬美元為例：

• 保證回本：14年


• 預期回本：4年

沒看錯，預期4年就能回本。

我把市面上主流的2年交產品拉出來對比過，啟航創富（卓越版）的預期回本速度是最快的。

這意味著什么？

意味著你的資金流動性更好，心理負擔更小。

當然，5年交的話，預期7年回本，在5年交產品里就沒什么優勢了。

所以如果你追求快速回本，2年交是更好的選擇。

這里多說一句，現在中美利差已經擴大到300基點左右的歷史高位。

美元資產的相對收益更高，配置美元保單的時機其實挺不錯的。

場景二：中期持有30年左右

很多朋友買儲蓄險，其實不是為了傳承幾代人。

就是想給自己存一筆養老錢，或者給孩子存一筆教育金。

持有周期大概在20-30年。

這個場景下，啟航創富（卓越版）的表現可以說是相當亮眼。

先看2年交的預期IRR：

• 10年：4.74%


• 20年：6.09%


• 30年：6.17%


• 長線：6.22%

再來看具體收益數字，還是以0歲男孩、年交5萬美元、2年交共10萬美元為例：

• 第10年：預期收益15萬美元，比其他產品同期多1-2萬美元左右


• 第20年：預期收益31萬美元，比其他產品同期多0.5-2萬美元左右


• 第25年：預期收益43萬美元，比其他產品同期多1-3萬美元左右

你可能覺得多個一兩萬美元也不算多。

但關鍵是，它穩。

前30年里，你還真找不著第二款產品能像它這樣，穩穩當當地一直跑在前面。

不是某個節點領先，而是全程領跑。

5年交的話，啟航創富（卓越版）在保單的15年到22年之間表現最好，其他時間也是第一梯隊的水平。

資產配置講究的是平衡，既要考慮收益，也要考慮持有周期。

如果你的規劃就是持有20-30年，這款產品的性價比確實很高。

但是，30年以后就沒什么優勢了，長線甚至沒"跑"到6.5%。

2年交的長線收益率只有6.22%，這點要心里有數。

場景三：需要定期提領現金流

有些朋友買儲蓄險，是想每年提一筆錢出來當被動收入。

比如經典的"255提領"——2年交，第5年起每年提取總保費的5%。

這個場景下，我得給你潑盆冷水了。

啟航創富（卓越版）有個致命短板——沒有復歸紅利。

提取只能從保證金額和終期紅利里面提，這會影響到長期的復利增值效果。

實測對比一下，255提領第30年：

• 啟航創富（卓越版）賬戶余額：24萬美元


• 萬年青星河尊享II賬戶余額：32萬美元

566提領（5年交，第6年起每年提取6%）也是類似的情況：

• 第30年，啟航創富（卓越版）預期賬戶余額33萬美元，萬年青星河尊享II 57萬美元

時間越長，差距越大。

賬戶余額上表現比較好的產品分別是永明的萬年青星河尊享II、富衛的盈聚天下和萬通的富饒千秋。

所以，提領確實沒啥優勢。

如果你的核心需求是每年提錢花，這款產品可能不太適合你。

場景四：需要多幣種配置

簡單說一下貨幣支持。

這款產品只支持美元保單，也沒有提到貨幣轉換功能。

有多元貨幣需求的朋友要綜合考慮一下。

不過其他功能還是很全的，像更換受保人、保單分拆等基礎功能都有，終期紅利鎖定、保費假期等延伸功能也有。

公司靠譜嗎？分紅能兌現嗎？

很多朋友對忠意不太熟悉，問我這公司靠不靠譜。

我查了一下背景，忠意集團成立于1831年，快200年歷史了，是全球最大的保險和資產管理企業之一。

幾個硬指標：

• A.M.Best財務實力評級：A+


• Moody's財務實力評級：A3


• 2024年保費收入：952億歐元


• 《財富》世界500強排名：第245位

公司還是靠譜的。

再看分紅實現率，這才是大家最關心的。

2024年所有產品的分紅實現率都達到了100%或以上。

拿儲蓄險來看，豐盛稅悅保延期年金2021年生效保單分紅實現率102%，2022年生效保單104%。

確實都是100%達成，就是參考的數據有點少，而且都是近兩年推出的產品。

不過公司底子在那兒，未來分紅表現也能期待一下。

你適合這款產品嗎？

最后幫你做個決策梳理。

啟航創富（卓越版）最大的特點就是前30年的收益很不錯，功能也算齊全，背后公司也挺靠譜的。

5年交的話，保證14年回本，預期7年回本，更換受保人、保單分拆等基礎功能都有。

但它的短板也很明顯：后期收益很普通，不適合長期持有，提領也很弱。

所以我的建議是：

如果你沒有提領的需求，就想短期持有個30年左右再退保，追求前期收益最大化，那這款產品確實是個不錯的選擇。

當然了，市場上也有其他不錯的選擇，比如前面提到的萬年青星河尊享II、環宇盈活等等。

每個人的需求不同，適合的配置方案也不一樣。

大賀說點心里話

產品分析到這兒就結束了，但怎么買、怎么省錢，這里面的門道可比產品本身更重要。