港險20款產品終極PK：宏摯傳承、環宇盈活、星河尊享II，誰才是真正的"提領之王"？

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，幫超過500位客戶配置過港險。

說實話，這些年見過的"坑"太多了——有人被"年化8%"忽悠進場，有人買了不適合自己的產品后悔不迭，還有人壓根不知道自己買的是什么。

最近有個客戶跟我說，他在某平臺看到一款港險，號稱"年化收益8%"，問我靠不靠譜。

我一看產品名，差點沒忍住笑出來——這年頭還有人用這種話術？

今天這篇文章，我要把市面上20款主流港險產品拉出來，來一場真刀真槍的擂臺賽。

不吹不黑，用數據說話，幫你搞清楚：

• 哪款產品回本最快？


• 哪款中期收益最強？


• 哪款長期最能打？


• 哪款提領最給力？

選產品之前，先搞清楚自己要什么。

這篇文章讀完，你就知道自己該買哪款了。

一、為什么港險值得一戰？

很多人問我：內地也有儲蓄險，為什么非要折騰去香港買？

我跟你說個真實數據：

香港儲蓄分紅險的中長期收益在6%-6.5%，而內地長期險種回報率只有2.0%-3.2%左右。

這個差距有多大？

我給你算一筆賬：

同樣30萬美金，5年繳費期限——

• 持有保單20年，港險預期可獲得5%至6%的年化復利


• 持有保單30年，預期可獲得6%至6.5%的年化復利

而內地的儲蓄險呢？

3%左右的收益，30年下來差距是天壤之別。

為什么會這樣？

香港市場具有更高的國際化程度，投資策略更加靈活。

香港保險公司可以把錢投向全球，股票、對沖基金、共同基金都能配置。

內地保險主要投資國內市場，境外投資僅為2%左右，大頭都是銀行存款和債券。

看看下面這張復利終值曲線圖，你就明白了：

2%、4%、6%三條線，前20年看不出太大區別。

但30年之后差距開始拉大，到了50年以上，6%的復利直接起飛，2%的線幾乎趴在地上。

這就是為什么我說：港險值得一戰。

當然，前提是你得選對產品。

市面上20多款產品，差距也是天差地別。

接下來，我們就來一場真刀真槍的擂臺賽。

二、參賽選手名單

這次擂臺賽，我挑選了市面上最主流的20款產品，按公司類型分成四個戰隊：

第一戰隊：百年歷史老五家

這是港險市場的"老炮兒"，品牌、資管、分紅穩定性都是頂級水平：

• 宏利-宏摯傳承保障計劃


• 友邦-環宇盈活儲蓄保險計劃、盈御多元貨幣計劃3


• 保誠-信守明天多元貨幣計劃


• 安盛-摯匯儲蓄計劃


• 永明-萬年青·星河尊享II計劃、萬年青·星河傳承II計劃

第二戰隊：港資新興力量

本土品牌，近幾年勢頭很猛：

• 周大福-飛揚·盛世、匠心·傳承儲蓄壽險計劃2


• 富衛-盈聚·天下壽險計劃


• 萬通-富饒千秋儲蓄計劃

第三戰隊：外資新興力量

歐美背景，產品設計有特色：

• 忠意-啟航創富（卓越版）


• 安達-傳承守創V-豐成/豐足

第四戰隊：中資保險公司

央企背景，穩健為主：

• 國壽(海外)-傲瓏盛世儲蓄保險計劃、智裕世代多元貨幣計劃


• 太保香港-世代悅享儲蓄壽險計劃2、世代鑫享增額終身壽險計劃、金如意儲蓄壽險計劃


• 太平香港-頤年樂享儲蓄保險計劃II


• 中銀人壽-月悅出息終身享保險計劃

選手就位，比賽開始！

三、第一輪：回本速度誰最快？

很多人買港險的第一個問題就是：

我的錢什么時候能回本？

這個問題太重要了。

我見過太多人踩坑——買了一款產品，結果10年才回本，中間急用錢只能虧本退保。

測算條件：0歲男寶作被保險人，每年6萬美金×5年，總保費30萬美金。

先看這張預期總收益對比表：

第一輪冠軍：宏利「宏摯傳承」，5年交6年回本，市場領先！

這個速度有多快？

很多產品要8-10年才能回本，宏摯傳承只要6年。

對于那些"錢可能隨時要用"的朋友來說，這個優勢太明顯了。

而且，宏摯傳承不只是回本快，前20年的收益也是斷層領先：

• 9年復利到4%


• 14年本金翻倍，復利5.8%


• 21年本金翻3倍，復利6%

如果你想在6-20年這個期間用錢，宏摯傳承具有壓倒性的優勢。

我跟你說個真實案例：

有個客戶40歲投保，計劃55-60歲退休用這筆錢。

他問我選哪款，我二話沒說推薦宏摯傳承——15-20年的使用場景，它就是天花板。

當然，這個坑我見過太多人踩了：

只看回本速度，不看自己的實際需求。

如果你是給剛出生的孩子買，準備持有50年以上，那宏摯傳承就不一定是最優選了。

后面我會詳細講。

四、第二輪：15-25年誰最強？

第一輪比的是"起跑速度"，第二輪我們來比"中程沖刺"。

很多人買港險，不是為了短期用錢，而是為了10-25年后的教育金、養老金。

這個階段，誰最能打？

答案是：忠意「啟航創富（卓越版）」和宏利「宏摯傳承」并駕齊驅，是前中期回報的天花板產品。

看這張復利IRR對比表：

啟航創富（卓越版）在15-22年這個區間，收益全場最高。

但問題來了：

啟航創富和宏摯傳承，怎么選？

很多人不知道的是：

選產品不能只看收益數字，還要看背后的保險公司。

我的建議是：

更推薦宏摯傳承。

原因有兩個：

第一，宏利的品牌和資管能力更強

宏利是百年老牌保司，1887年成立于加拿大，在多倫多、紐約、菲律賓、香港四地上市，總投資資產超過4100億加元。

更重要的是，宏利是香港強積金的一哥，管理的強積金資產占全港27.9%，位列第一。

什么意思？

香港人的養老金，都交給宏利管。

這就是實力的證明。

第二，分紅實現率的參考價值不同

忠意分紅產品樣本數量較少，即便全是100%，參考意義也沒宏利那么強。

宏利的分紅產品運營多年，數據更充分，可信度更高。

別被高收益沖昏頭腦。

選保險公司，就像選銀行存錢一樣，規模、歷史、穩定性比多那0.1%的利息重要得多。

五、第三輪：誰能最快到6.5%？

前兩輪比的是"短跑"和"中程"，第三輪我們來比"馬拉松"——

長期收益誰最強？

這里要插入一個重要背景：

2024年7月開始，香港保險實行限高政策，所有產品收益率最高不會超過6.5%。

這意味著什么？

50年以后，大家都是6.5%，拉不開差距。

真正的競爭，是看誰能更快到達6.5%這個天花板。

看這兩張對比表：

達到6.5%的時間排名：

1. 安達傳承首創豐成：27年


2. 保誠信守明天：28年


3. 友邦環宇盈活：30年


4. 永明星河傳承II：35年


5. 宏利宏摯傳承：47年

看到了嗎？

宏摯傳承唯一稍有不足的就是后期稍微有點乏力，47年才能達到6.5%。

如果你是給剛出生的孩子買，準備持有50年以上，宏摯傳承就不是最優選了。

那該選誰？

如果考慮品牌、資管、分紅穩定性，我的推薦順序是：

1. 友邦環宇盈活


2. 永明星河傳承II


3. 保誠信守明天


4. 安達傳承首創

為什么友邦排第一？

業內有句話："香港只有兩種保司，友邦和其他。"

友邦是香港擁有最多保單的保險公司，客戶超360萬，每3個擁有個人醫療保險的香港人，就有1個是友邦客戶。

更重要的是，友邦的投資策略是公認的穩健型，分紅實現率波動很小。

長期持有，穩定性比收益率更重要。

這里還要提醒一個坑：

限高政策出來后，匠心2、盈聚天下、富饒千秋這些產品，無法再憑借高收益與大保司產品打得有來有回了。

以前它們的賣點是"收益更高"，現在大家都被限在6.5%，比的就是品牌和穩定性——這恰恰是它們的短板。

六、第四輪：提領誰最能打？

前三輪比的都是"存錢"，第四輪我們來比"取錢"——

誰的提領能力最強？

這一輪才是真正的重頭戲。

因為大多數人買港險，不是為了存一輩子，而是為了退休后每年取錢用。

我設計了四種提領方案，覆蓋不同的使用場景：

方案一：第6年開始，每年提取18000美金（總保費6%）

這是最常見的提領方案——投入30萬美金，第6年開始每年取1.8萬美金，相當于每月1500美金的被動收入。

結論：

• 前20年：宏摯傳承表現最好


• 20年以后：萬年青星河尊享II賬戶余額大幅領先，一直到終身都是最高

方案二：第6年開始，每年提取21000美金（總保費7%）

提領比例提高到7%，壓力更大了。

結論：

• 很多產品在這種提領強度下直接斷單了！


• 前20年：宏摯傳承依然最強


• 20年以后：星河尊享II賬戶余額領先得很明顯，其次是匠心傳承2和盈聚天下

這個坑我見過太多人踩了：

買的時候只看收益，不考慮提領能力，結果提幾年保單就空了。

方案三：第10年開始，每年提取24000美金（總保費8%）

晚一點開始提，但提領比例更高。

結論：

• 20年內：宏摯傳承最強


• 20年后：星河尊享II最強


• 綜合也是星河尊享II最強

方案四：第15年開始，每年提取36000美金（總保費12%）

這是"激進型"提領方案——晚開始，但每年取更多。

結論：

• 前20年：宏摯傳承和啟航創富有優勢


• 20-30年：保誠信守明天最強


• 星河尊享II綜合表現依舊不差，但提領的時間越往后，競爭力就相對越差

提領環節總結

基本上大家只用關注兩款產品：

• 20年內看宏摯傳承


• 20年后看星河尊享II

這兩款產品，一個擅長"前半場"，一個擅長"后半場"。

根據你的實際使用場景選擇就好。

很多人不知道的是：

友邦盈御3靜態收益被環宇盈活全面碾壓，而且復歸少，不適合提領。

如果你的需求是長期提領，盈御3不是好選擇。

七、擂臺總結：各場景冠軍揭曉

四輪比賽打完，我來給你總結一下各場景的冠軍：

場景一：追求快速回本（6-15年用錢）

冠軍：宏利「宏摯傳承」

5年交6年回本，9年復利到4%，14年本金翻倍。

如果你40歲投保，準備55歲退休用這筆錢，選它沒錯。

場景二：追求中期高收益（15-25年用錢）

冠軍：宏利「宏摯傳承」（次選：忠意「啟航創富」）

這個階段宏摯傳承和啟航創富打得有來有回。

但考慮到品牌和分紅穩定性，我更推薦宏摯傳承。

場景三：追求長期高收益（30年以上持有）

冠軍：友邦「環宇盈活」（次選：永明「星河傳承II」、保誠「信守明天」）

如果你是給剛出生的孩子買，準備持有50年以上，這三款是最優選。

場景四：追求強提領能力

前20年冠軍：宏利「宏摯傳承」

20年后冠軍：永明「星河尊享II」

如果你需要從保單中持續提取現金流，這兩款產品是"提領之王"。

場景五：追求全周期均衡

冠軍：周大?！革w揚盛世」

這款產品我要單獨說一下。

看這張提領對比表：

飛揚盛世的數據：

• 預期5年回本


• 10年IRR 4.25%


• 15年IRR 5.36%


• 20年IRR 6.08%


• 25年IRR 6.22%


• 30年IRR 6.42%


• 34年IRR 6.5%

全周期幾乎沒有短板。

硬要說，就是前20年表現沒有宏摯那么變態。

如果你不確定自己什么時候用錢，想要一款"萬金油"產品，飛揚盛世是不錯的選擇。

特別提醒：這幾款產品要謹慎

1. 友邦盈御3

靜態收益被環宇盈活全面碾壓，復歸少不適合提領。

如果你是友邦的忠實粉絲，選環宇盈活，別選盈御3。

2. 富衛盈聚天下、萬通富饒千秋

限高政策出來后，這些產品無法再憑借高收益與大保司產品競爭。

品牌和穩定性是它們的短板。

3. 忠意啟航創富

產品本身不錯，但忠意分紅產品樣本數量較少，分紅實現率的參考意義有限。

如果你追求中期高收益，宏摯傳承是更穩妥的選擇。

八、賽后補充：分紅能兌現嗎？

很多人看完前面的數據，會問一個問題：

這些收益都是"預期"的，能兌現嗎？

這個擔心非常合理。

畢竟2024年以來，理財暴雷的新聞太多了——

浙金中心祥源系百億理財產品爆雷，年化收益僅4%-5%卻血本無歸。

深圳金鑰匙集團老板跑路英國，涉及資金約20億元。

海銀財富涉嫌非法集資被立案，操控數十家空殼公司構筑超700億元"嵌套資金池"……

低收益≠低風險，選理財要看底層資產和監管背書。

港險在這方面有一個重要優勢：

2017年香港保監局強制保險公司披露分紅實現率數據。

什么是分紅實現率？

分紅實現率=實際到手的分紅÷計劃書上演示的預期分紅

舉個例子：

投保時計劃書上顯示的預期分紅是100，實際分了80，那么分紅實現率就是80%。

如果實際到手的是150，分紅實現率就是150%。

每一家保險公司、每一款分紅產品、每一個年度的分紅實現率都有歷史數據在官網披露。

看看宏利官網的查詢頁面：

這里有一個坑我必須提醒你：

建議大家不要相信市場上某些人貼出的分紅實現率的數據截圖。

某些圖表是錯誤的，引用的數據不真實、不完整或過時，扭曲了事實。

不是官網原版的數據大家不要相信，尤其是網上各個保險公司的分紅實現率對比圖，不一定是真的。

因為稍微PS一下就能更改數字。

還是建議大家自己去官網查詢比對。

每家保險公司官網都有披露，輸入產品名稱就能查到歷史分紅數據。

選擇有百年歷史、全球監管的保險公司，比追求高收益更重要。

畢竟，能拿到手的收益，才是真收益。

大賀說點心里話

這篇文章寫了快9000字，把20款產品從頭到尾扒了一遍。

但說實話，選產品只是第一步——

怎么買、從哪個渠道買，才是真正決定你能省多少錢的關鍵。

同樣一款產品，不同渠道的成本差距可能高達10萬以上。

這個信息差，99%的人不知道。