宏利「宏摯家傳承」：我先說它的缺點，再告訴你為什么我還是推薦它

你好，我是大賀，北京大學碩士，深耕港險9年。

前幾天一位客戶問我：

想給剛出生的孩子存筆錢，不急著用，宏摯家傳承和環宇盈活選哪個？

我的答案可能出乎你意料——我沒有直接推薦，而是先問了他一個問題：

你需要這筆錢定期給你提供現金流嗎？

他說不需要，就是存著，等孩子長大了用。

那我的答案就很明確了。

但在給出結論之前，我想先聊聊這款產品的短板。

先說缺點：提領表現不是它的強項

我幫客戶做規劃，不是幫保司賣產品。

所以我習慣先把產品的不足擺出來，你覺得能接受，咱們再往下聊。

宏摯家傳承最大的短板，就是提領表現一般。

什么意思？

就是如果你買這份保險，是想每年從里面取錢出來用——比如補貼生活、支付孩子學費、或者當作被動收入——那它可能不是最優選擇。

拿最常見的「566提領」來舉例：

5年繳費，第6年開始每年提領總保費的6%。

從圖里可以看到：

• 前期提領，宏摯家傳承的賬戶余額增長，不如自家老產品宏摯傳承


• 后期提領，更是沒法撼動安盛盛利2和永明萬年青星河尊享2——這兩款才是真正的"提領之王"

再看更極端的「567提領」：

5年繳費，第6年開始每年提領總保費的7%。

友邦環宇盈活直接撐不住，第1年就"斷單"了。

宏摯家傳承雖然能撐住，但100年后賬戶余額只剩89萬美元，而安盛和永明還能剩下1647萬美元。

所以結論很清楚：

如果你有現金流規劃，需要這份保險每年給你"發工資"，我個人更推薦永明萬年青星河尊享2和安盛盛利2。

但問題來了——宏摯家傳承犧牲了提領表現，它換來了什么？

但它犧牲提領，換來了什么？

答案是：極致的收益增長速度。

錢是用來解決問題的。

如果你的問題不是"每年要取錢"，而是"讓這筆錢盡快增值到最大"，那宏摯家傳承的邏輯就完全說得通了。

先看一組關鍵數據——各產品到達6.5%收益上限的時間：

• 宏利宏摯家傳承：26年


• 保誠信守明天：28年


• 友邦環宇盈活：30年


• 安盛盛利2：30年


• 宏利宏摯傳承（老款）：47年


• 永明萬年青星河尊享2：50年

宏利登頂6.5%的時間，比友邦還早3年，比安盛和永明早4-24年。

這意味著什么？

假設你給剛出生的孩子買，26年后孩子26歲，這筆錢已經在以**6.5%**的復利滾動了。

而買友邦的話，要等孩子30歲；買永明的話，要等孩子50歲。

傳承這件事，越早想越好。

時間就是復利的燃料，早3年達到6.5%，長期下來差距是指數級的。

所以我說，宏摯家傳承是用提領表現來換取極致的收益表現。

它不是全能選手，但在"長期增值"這條賽道上，它跑得比誰都快。

光看收益表現，宏利宏摯家傳承是要優于友邦的。

與友邦環宇盈活的正面對決

說到友邦環宇盈活，這款產品過去一年可以說是港險圈的頂流。

很多客戶來找我，開口就是"我要買環宇盈活"。

但宏摯家傳承一出來，我就知道——這波完全就是沖著友邦來的。

咱們直接看數據對比：

從表里可以看出幾個關鍵點：

1. 前30年，宏利全面領先

第20年時，宏利預期總收益83.17萬美元，友邦81.21萬美元，宏利多了近2萬美元。

第27年時，宏利IRR已經穩定在6.5%，友邦還在6.45%爬坡。

2. 30年之后，友邦略有反超，但差距很小

第30年時，兩款產品預期總收益幾乎持平，差值只有**-2美元**。

第50年、100年，差距也就是個位數美元——可以忽略不計。

3. 宏利支持567提取，友邦不支持

這一點很有意思。

友邦環宇盈活如果按567方式提領，第1年就會"斷單"，賬戶直接清零。

而宏摯家傳承雖然提領表現一般，但至少能撐住。

我的判斷是：

宏利的優勢期在前30年，友邦的優勢期在30年之后。

但30年之后兩款產品的區別并沒有很大。

適合你的才是最好的。

這兩款產品各有特點，完全看個人偏好：

• 如果你更看重前期增速，選宏利


• 如果你更看重品牌和后期微弱優勢，選友邦

對于那位想給孩子存錢的客戶，我最終推薦了宏摯家傳承——因為他明確說"不急著用"，那當然是越早登頂6.5%越好。

四種繳費方式，回本都是最快

有些客戶會問：

我手頭有一筆錢，是一次性交好，還是分幾年交好？

宏摯家傳承支持四種繳費方式：整付（躉交）、2年交、3年交和5年交。

我讓精算師把四種方式的數據都拉出來了：

關鍵數據如下：

結論很明顯：

無論哪種繳費方式，宏摯家傳承的預期回本時間基本都是市場最早，登頂6.5%時間都是市場最快。

躉交最激進，3年就預期回本，23年登頂6.5%；5年交最穩健，6年預期回本，27年登頂。

別光看收益，要看你要解決什么問題。

如果你手頭有閑錢、不需要分期緩沖壓力，躉交的收益效率最高；如果你更習慣分期投入、保持現金流靈活性，5年交也完全夠用。

產品定位：宏摯傳承的完美搭檔

說到這里，可能有老客戶會問：

我之前買了宏摯傳承，現在還要不要換成宏摯家傳承？

不用換。

宏利憑借「宏摯傳承」躺平了將近2年，這次推出「宏摯家傳承」，產品定位很清晰——不是替代，而是補充。

宏摯傳承這款產品，我們一直在推薦。

為什么？

因為在前20年這個時間段，無論是靜態收益還是領錢表現，它都是無可撼動的市場第一。

但它有一個唯一的缺點：

20年之后的長期收益稍顯乏力，47年才能沖頂6.5%。

宏摯家傳承的出現，就很好地彌補了這一點：

• 降低了前期收益


• 把重點放在回本時間、登頂速度和中后期收益上


• 5年繳費，6年預期回本，16年保證回本，27年就到達**6.5%**的收益上限

所以這兩款產品的關系是：

宏摯傳承適合"前期要用錢"的客戶，宏摯家傳承適合"長期不動、等著傳承"的客戶。

如果你兩種需求都有，甚至可以搭配買——一份宏摯傳承用于前期提領，一份宏摯家傳承用于長期增值。

這就是組合配置的思路。

加分項：靈活取和摯易取功能

除了收益表現，宏摯家傳承在功能創新上，也讓我看到了保司的誠意。

第一個功能：靈活取

你可以按照自己設定的頻率，定期從保單里取錢。

關鍵是——支持第三方支付和海外支付。

這意味著什么？

如果你的孩子在海外留學，你可以直接把提取的資金轉到他的海外留學賬戶，不用先轉到內地銀行卡，再走購匯、跨境轉賬的繁瑣流程。

同樣的邏輯，海外置業賬戶、養老社區賬戶、甚至慈善機構賬戶，都可以直接打款。

對于有跨境生活需求的家庭來說，這個功能非常實用。

胡潤剛發布的《2025中國高凈值人群金融投資白皮書》顯示，**56%的高凈值人群計劃增配境外金融產品，境外保險以57%**占比成為首選。

這些家庭往往有留學、移民、海外置業的需求，靈活取功能正好匹配。

第二個功能：摯易取

這個功能可以理解為"親密付"。

作為投保人，你可以授權配偶或子女，讓他們直接從保單里提領資金——上限是總現金價值的50%。

什么場景會用到？

• 孩子在海外遇到突發情況，需要應急資金


• 配偶創業需要短期周轉


• 老人生病需要緊急醫療費用

傳統做法是：

你先從保單取錢，轉到自己賬戶,再轉給家人。

摯易取直接省掉中間環節，授權后家人可以自己操作。

這兩個功能，都是圍繞"家庭財務管理"設計的。

宏利這次的產品命名叫"家傳承"，看來是真的在往家庭傳承的方向發力。

結論：適合誰？不適合誰？

聊到這里，我來做個總結。

宏摯家傳承適合這些人：

1. 長期不動、專注增值的人

如果你短期內沒有用錢需求，就想存一筆錢放在那里，宏摯家傳承和環宇盈活的適配性是最高的——會比其他產品更早讓你拿到**6.5%**的收益。

2. 有傳承規劃的人

27年即可達到6.5%，相比主流主打長期傳承的產品（環宇盈活），綜合收益更高。

安聯《2025全球養老金報告》說全球養老金缺口約51萬億美元，傳承這件事，真的越早想越好。

3. 有海外需求的家庭

非常適合海外升學或者有移民規劃的家庭，靈活取和摯易取功能可以直接解決跨境資金調配問題。

宏摯家傳承不適合這些人：

1. 需要穩定現金流的人

如果你買保險是為了每年"領工資"，提領表現一般是它的不足之處。

這種情況，我更推薦永明萬年青星河尊享2和安盛盛利2。

2. 只看品牌的人

如果你就是認準友邦的牌子，那環宇盈活也是不錯的選擇。

30年之后兩款產品差距很小，品牌偏好完全可以成為決策因素。

最后回到開頭那位客戶的問題：

給剛出生的孩子存錢，不急著用，選哪個？

我的答案是宏摯家傳承。

原因很簡單——孩子26歲時，這筆錢已經在以6.5%復利滾動了；如果選友邦，要等孩子30歲；選永明，要等孩子50歲。

適合你的才是最好的。

但如果你的需求是"長期增值、傳承給下一代"，宏摯家傳承目前可以說是市場的最強者。

大賀說點心里話

產品測評寫到這里，該說的數據和結論都說完了。

但怎么買、找誰買、能省多少錢——這些才是真正影響你錢包的事。