國壽萬里優悠：被吹爆的"3.88%保證派息"，有3個硬傷沒人告訴你

你好，我是大賀。

元旦前，國壽放了個大招——萬里優悠儲蓄保險計劃橫空出世。

說實話，剛看到的時候，我是興奮的。

保證派息、3.88%、國壽出品，這幾個標簽放一起，很難不讓人多看兩眼。

但在我仔細研究完產品特點、條款，又做了幾個計劃書對比后，一下冷靜了。

養娃這件事，錢必須確定。

作為兩個孩子的爸爸，我太清楚教育金規劃的核心是什么——不是追求高收益，而是確定性。

所以今天，我要先潑幾盆冷水，再告訴你這款產品真正值錢的地方在哪。

先潑冷水：這款產品的三個硬傷

在聊優點之前，我必須先把缺點擺出來。

孩子的事不能賭，買保險更不能只聽好話。

硬傷一：派息啟動太慢

這款產品從保單第5年才開始派息。

在內地，這個速度算快的。

但在香港市場，真不夠看。

其他派息類產品，有的下個月就能派息，有的保單第一年結束就開始發錢。

教育支出可不等人——孩子幼兒園學費、興趣班費用，哪個能等你5年？

硬傷二：保證派息有"保質期"

這個產品的保證派息只持續到保單第30年。

30年之后呢？

每年那3.73%的現金流還在，但性質變了——從"保證利息"變成了"周年紅利"。

紅利是什么？

是非保證的，是要看保險公司投資表現的。

雖然國壽歷史分紅實現率確實不錯，但終歸有不確定性。

硬傷三：保證回本速度感人

這款產品保證回本時間需要25年。

在港險市場，這個速度屬于非常慢的那一檔。

為什么？

因為前30年拿走的保證利息，大大傷害了保證本金。

保單前50年，保證現金價值基本都在40萬以下。

100萬保費進去，保證部分長期只有本金兩三成的水平。

這個收益，在收益已經卷到白熱化的港險市場，并不算特別好。

但是，3.88%背后的真相值得細看

缺點說完了，現在聊聊這款產品真正有意思的地方。

首先，我要幫你糾正一個被市場反復誤讀的點：

所有跟你說派息3.88%的人，全是在玩文字游戲。

3.88%是什么？

是派發"基本金額"的3.88%，不是保費的3.88%。

以40歲女性、每年交20萬、交5年、總保費100萬為例：

100萬保費對應的基本金額是961,585元，不是100萬。

所以實際每年派息是37,310元，算下來實際派息率是3.73%。

但即便是3.73%，這個數字依然很能打。

港險市場上，如此高的派息比例，還是保證派息，幾乎沒有第二個。

從保單第5年開始，每年派息37,310元，派發到保單第30年，連續派發26年。

整個保障年期合共派發基本金額的100.88%。

算過這筆賬你就懂了——這不是什么花里胡哨的產品設計，這是實打實的確定性現金流。

驚喜一：吃息26年，本金還能翻倍

很多人擔心：每年領錢，本金會不會越領越少？

我自己就是這么規劃的，所以特意算了一筆賬：

從保單第5年開始，每年領3.73萬利息，一直領到保單第30年。

26年下來，總共保證領回97萬的利息。

但神奇的是，此時保單里剩余的本金不但沒少，反而漲到了約140萬。

97萬利息 + 140萬本金 = 總收益接近240萬。

如果繼續持有，領到90歲（保單50年），本金能漲到近400萬。

吃息的同時，本金還在快速增長，長期能翻好幾倍。

這意味著什么？

你每年穩穩拿著利息給孩子交學費，賬戶里的本金還在默默增值。

等孩子長大了，這筆錢還能傳給他們。

驚喜二：無限傳承+國家隊背書

說到傳承，這款產品有個很硬核的設計：

保單滿一周年后，可以無限次更改被保人。

每次轉換受保人后，保單保障年期延長至新受保人138歲。

什么意思？

你買給自己，領完息可以轉給孩子。

孩子領完息，還能轉給孫子。

無限傳承，吃息永動機。

再說說公司背景。

買保險圖的就是一個放心，而國壽這家公司就是"穩"的代表。

股東是誰？

• 中華人民共和國財政部持股90%


• 全國社會保障基金理事會持股10%

把錢放這里，跟你放社保里，一個安全等級。

分紅實現率呢？

國壽過往所有終期紅利實現率都在100%及以上。

這個水平，就算跟香港一眾世界頂級保險集團比，也是強得可怕。

結論：它解決的是不能出錯的錢

說了這么多，這款產品到底適合誰？

我的判斷是：它解決的是人生關鍵階段不能出錯的錢。

場景一：給孩子買教育金

2025年7月國家開始發放育兒補貼，每孩每年3600元。

但算過賬的家長都知道，養一個孩子到大學畢業，68萬只是起步價。

給剛出生的孩子買，從孩子5歲開始領錢，一直領到30歲。

每一年的利息都是確定的。

孩子人生前30年——成長、讀書、成家、買房、創業，哪一樣能靠"分紅好不好"來決定？

你總不能說，今年保險分紅不好，孩子學費不交了，這不現實。

場景二：35歲給自己兜底

35歲投保，40歲開始領錢，可以一直領到65歲。

每年這筆確定的現金流，就是你重新出發的底氣。

知道自己餓不死，這很重要。

到了65歲，社保養老金接上，保險賬戶里的分紅還能讓養老金更上一層樓。

但要注意：這款產品使用范圍比較窄。

如果你追求快速回本、高收益回報，都不適合。

它的核心價值，是用確定性換安心。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、能省多少錢，又是另一回事。

同樣的保障，渠道不同，成本可能差出一大截。