2025年大學學費集體暴漲，你給孩子存的教育金，可能根本不夠用

你好，我是大賀。

前兩天刷到一條新聞，說2025年全國幾十所大學學費上漲，漲幅從500到20000元不等。

四川省公辦院校學費直接上調1100元，文科類調整到4800元/年。

我當初也是這么想的——學費能漲到哪去？

結果后來我才發現，教育成本這東西，漲起來根本不跟你打招呼。

CBME發布的《中國生育成本報告》顯示，把一個孩子養到大學畢業，平均要花62.7萬。

注意，這是"平均"。

一線城市？翻倍都打不住。

所以問題來了：你給孩子存的教育金，存對地方了嗎？

降息潮下，你的錢還能往哪放？

美聯儲降息了，黃金價格一路往上走，內地銀行存款利率一降再降。

我身邊很多朋友都在問同一個問題：手里這點錢，到底該往哪放？

存銀行？

利率低到讓人心寒。

買房？

租售比越來越難看。

買股票？

說實話，大多數人沒那個心理承受能力。

這時候有人跟我說：要不看看香港保險？

我一開始是拒絕的。

畢竟港險7%+收益率的時代已經一去不復返了，現在香港主流保險產品收益率大概在**6.5%**左右。

但后來我仔細算了一筆賬：6.5%的收益率，橫向對比內地儲蓄險，其實還是很有優勢的。

說白了就是，雖然沒有以前那么香了，但在一片降息潮里，它依然是為數不多能鎖定相對高收益的選項。

尤其是給孩子存教育金這件事，你需要的不是短期暴富，而是長期穩定、確定性強的增值。

這一點，港險確實能打。

香港保險真的火嗎？數據說話

光說不練假把式，咱們看數據。

香港保監局10月24日發布的2025年上半年數據顯示：全港新單總保費達到1737億港元，同比增長50.3%。

這個增速，創歷史新高了。

為什么今年特別火？

除了大家熟悉的多元化資產配置需求，還有一個很直接的原因：香港保監局從7月1日起下調了分紅險演示利率。

所以今年6月底那段時間，香港保險代理人忙得不可開交，貴賓簽單室變得非常難預約。

很多人都是趕在利率下調前，搶著鎖定老產品的收益。

這個坑我替你踩過了——等政策變了再后悔，黃花菜都涼了。

20年內要用錢？還是30年后再說？

說實話，選港險最讓人頭疼的不是"要不要買"，而是"買哪家、買什么產品"。

我研究了幾十款產品后發現，選產品的核心邏輯其實很簡單：你什么時候要用這筆錢？

20年內要用錢——宏利宏摯傳承

如果你像我一樣，孩子現在幾歲，未來10-20年內要用錢——比如高中國際班、大學留學、研究生，那宏利宏摯傳承是最好的選擇。

宏利是香港強積金一哥，在亞洲有超過120年的投資管理經驗。

這款產品在保單的前20年一直是市場的天花板，就算現在有新品出來，它在20年內的收益和提領靈活性還是沒有對手。

我當初給孩子規劃教育金的時候，反復對比了好幾款產品。

后來我才發現，很多看起來收益高的產品，前期根本提不出錢來，或者提出來虧本。

宏摯傳承不一樣，它就是為"中短期要用錢"這個場景設計的。

孩子18歲上大學、22歲讀研、25歲留學深造，每個節點都能靈活提領，不用擔心"錢在保單里拿不出來"的尷尬。

30年后再說——友邦環宇盈活

如果你是給自己存養老金，或者孩子還小、不急著用這筆錢，那友邦環宇盈活更合適。

友邦是香港擁有最多保單的保險公司，客戶超360萬，香港每3個人中就有1個是友邦的客戶。

業內流傳著一句話："香港只有兩種保司，友邦和其他。"

環宇盈活在保單的30-40年優勢非常明顯，只需要30年，就可以實現預期收益率6.5%。

但說白了就是，它復歸紅利占比小，提領靈活性不太行。

如果你前期要用錢，它不是最優選擇。

如果是長期規劃、前期不急著用這筆錢，友邦環宇盈活很合適。

想早點提領——安盛盛利2

還有一種情況：你既想要不錯的長期收益，又想保留一定的提領靈活性。

這時候可以看看安盛盛利2。

安盛1817年成立，208年歷史，是全球第三大國際資產管理集團，也是全球9家"大而不能倒"的保險公司之一。

雖然盛利2是新品，但實力非常強，絲毫不輸提領王者星河尊享。

如果你有提領需求，想早點提領，可以選安盛盛利2。

在567提領（第5年開始提領，持續6年，每年提7%）的情況下，安盛盛利2的提領優勢比永明更大一些。

總結一下：

• 20年內要用錢 → 宏利宏摯傳承


• 30年后再說 → 友邦環宇盈活


• 想兼顧長期收益和提領靈活性 → 安盛盛利2

別像我一樣踩坑，買了個"看起來收益高但根本用不上"的產品。

你能接受多大波動？保司風格全解析

除了"什么時候用錢"，還有一個問題很重要：你能接受多大的波動？

很多人買港險只看預期收益率，覺得哪家高買哪家。

后來我才發現，預期收益和實際到手，中間差著一個"分紅實現率"。

我給大家整理了老五家2025年最新的分紅實現率數據：

看到保誠那個**16%**的最小值了嗎？

很多朋友一聽到"保誠"就色變，覺得這家公司不行。

其實沒那么嚴重，人家實力擺在那。

保誠的問題在于，它不像其他保司會把收益做平滑——把好年份賺的錢拿來填補差年份的虧損，讓每年的分紅實現率看起來都比較穩健。

保誠不做這個，真實反映市場盈虧。

所以市場好的時候收益可能很可觀，但波動也會更大。

從投資策略來看：

看到了嗎？

保誠是唯一一家權益類投資占比達到49%的保司，屬于激進型。

所以選保誠得有一定風險承受能力，不能只盯著高預期收益，得接受市場波動帶來的不確定性。

保誠1848年于英國倫敦創立，176年歷史，在香港、倫敦、紐約和新加坡四地上市，1964年進入香港，扎根香港60年。

標準普爾A（穩定）、穆迪A2（穩定）、惠譽A-（穩定），償付能力充足率295%。

說白了就是，保誠的底子很硬，但風格比較激進。

適合風險承受能力強、追求高收益、能接受短期波動的人。

相比之下，友邦的風格就穩健得多。

分紅實現率方差小，向上潛力大、向下波動小。

適合求穩、不想操心的人。

想用人民幣投保？這家值得關注

還有一個問題經常有人問我：能不能用人民幣投保？

大多數港險產品，美元保單的收益比其他貨幣高。

但如果你對人民幣未來大幅升值有信心，或者就是想用人民幣投保，永明值得重點關注。

永明在香港開展業務的時間是最早的，1865年成立于加拿大，香港業務始于1892年，在港131年，本土化程度更高。

更重要的是，永明首創了美元、人民幣、加元、澳元四種貨幣相同收益。

這意味著什么？

你用人民幣投保，收益不會比美元保單差。

對未來人民幣大幅升值有信心、希望以人民幣投保的朋友，可以重點關注永明。

雖然安盛盛利2的提領優勢強，但永明在晚提領和保證現金價值這些部分做得更扎實一些。

如果你不急著提領，更看重確定性，永明是個不錯的選擇。

保司排名背后的真相

很多人選保司，喜歡看排名。

排名靠前的就是好的，對吧？

這個坑我替你踩過了——排名高不一定適合你。

非銀渠道標準保費排名：友邦111億（11.2%市占率）、保誠82億（8.3%）、國壽78億（7.9%）、宏利77億（7.8%）、安盛53億（5.4%）。

這里有個知識點要科普一下：

總保費就是實實在在收進來的錢，能看出公司的業務規模有多大。

標準保費是把不同繳費方式的保單統一折算成標準單位（整付×10%+年度化保費），這樣更容易比較保司產品的實際銷售情況。

說白了就是，總保費高可能是因為一次性交錢的人多；標準保費高說明大家更愿意長期買這家的產品。

保司規模大，確實代表公司業務能力強、市場認可度高，但它不一定直接等于你的保單未來就表現更好。

非銀渠道的數據能更真實反映客戶主動選擇的偏好，因為銀行渠道多少會受存款業務帶動的因素。

值得一提的是，國壽今年上半年擠進了前五。

國壽傲瓏創富這款產品太強了，和安盛盛利一樣賣爆了，國壽擠進前五情理之中。

國壽是中國人壽集團的全資子公司，背后是財政部持股90%，全國社?；鹄硎聲止?strong>10%。

穆迪A1級、標準普爾A級，連續21年入選《財富》世界500強。

有中資背景、追求穩健的朋友，可以關注一下國壽。

現在上車還來得及嗎？

說了這么多，回到最初的問題：現在還是入手香港保險的好時機嗎？

我的觀點很明確：

劣勢是有的： 現在優惠縮水、收益預期下調、部分產品下架。

但優勢也很突出： 匯率劃算，還能鎖定當前的收益水平，比等后續產品更劃算。

對有多元化資產配置需求的人來說，現在還是窗口期。

但不是所有人都適合。

買保險從來不是跟風，得結合自己的資金情況、風險承受能力和長期需求來選。

尤其是給孩子存教育金這件事，你需要想清楚幾個問題：

• 孩子什么時候要用這筆錢？


• 你能接受多大的波動？


• 你想用什么貨幣投保？

想清楚這些，再做決定。

別像我一樣，當初稀里糊涂買了個不適合自己的產品，后來才發現踩坑了。

大賀說點心里話

其實選港險這件事，信息差真的很重要。

同樣的產品，不同渠道買，價格可能差出去一大截。

很多人不知道的是，怎么買、從哪買，可能比買什么更重要。