永明萬年青星河尊享2：99%的人買港險只盯收益率，結果錢鎖死了用不出來

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天聊一款我最近被問得很多的產品——永明「萬年青星河尊享2」。

買儲蓄險的終極問題：錢怎么用出來？

我直說吧，很多人買港險掉進一個坑里還不自知。

什么坑？

就是拿著各家產品的收益率排行榜，誰高買誰。

結果呢？十年后發現，賬面上的數字確實好看，但錢鎖死了，想用的時候提不出來，或者一提就虧。

這個坑我幫你踩過了。

真相是這樣的：產品的演示收益數字很重要，但怎么樣才能安全、靈活、高效地把錢提領出來用到生活的實處，往往更重要。

你想想，我們買儲蓄險是為了什么？

孩子的學費、自己的養老金、家庭的應急儲備——這些錢都是有明確用途的。

如果產品設計得再漂亮，到用錢的時候提不出來，或者提出來賬戶就空了，那不是白折騰嗎？

帶著這個問題，我們來看看星河尊享2到底怎么樣。

提領王者：多種方案匹配你的人生節奏

很多人不知道的是，港險產品之間最大的差距，往往不在賬面收益，而在提領設計。

這款產品延續著"提領王者"的風范，給出了一套相當靈活的提領方案。

我直接上干貨：

早提領方案（適合教育金、短期現金流需求）：

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  2/2/5方案：兩年繳費，從第2年開始，每年領取**5%**的總保費到終身。也就是說，你交完錢第二年就能開始拿錢了。

  
  


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  5/6/7方案：五年繳費，從第6年開始，每年領取**7%**的總保費。如果你給剛出生的孩子買，6歲開始每年穩定拿錢，正好覆蓋小學到大學的教育支出。

  
  

這類早提領方案，特別適合規劃子女教育金，或者提前準備自己的退休養老金。

錢不是鎖在那里干等，而是按你的節奏流出來。

晚提領方案（適合長期養老規劃）：

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  2/20/21方案：兩年繳費，第20年一次性領取總保費的150%，從第21年開始每年提領21%。這個方案適合什么人？比如你40歲買，60歲一次性拿一大筆，之后每年穩定拿錢養老。

  
  


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  5/21/22方案：五年繳費，第21年一次性領取150%，從第22年起每年提領8%。

  
  

晚提領的邏輯是，前期給保單足夠的時間積累，后期集中爆發。

適合用來做長遠的養老安排。

還有一點很關鍵：這些提領方案只是保司給你的參考模板，你完全可以根據自己的需求定制調整。

什么時候開始提、每年提多少、提多久，都可以商量。

這種靈活度，才是儲蓄險真正該有的樣子。

提領后還剩多少？數據說話

可能有人會問：提領這么猛，賬戶里還能剩多少錢？

會不會提著提著就空了？

這個問題問得好。

我直接拉數據給你看。

以566提領方案為例：5年繳，每年交5萬美金，總保費25萬美金。

從第6年開始，每年提領6%的總保費，也就是15000美金。

我把市場上主流的幾款產品放在一起對比了一下，結果很有意思：

• 保單第40年，賬戶余額還剩88.7萬美金


• 保單第60年，賬戶余額還剩254.3萬美金


• 保單第100年，星河尊享2和宏摯傳承、盈聚天下、富饒千秋四款產品賬戶余額相同

20年后，永明的萬年青星河尊享2可以說沒有對手，長期穩居榜一。

換句話說，你每年提15000美金，提了幾十年，賬戶里的錢不但沒提空，反而越來越多。

這才是復利的真正威力——邊用邊漲。

再看567提領方案：5年繳，第6年開始每年提領7%，也就是17500美金。

提領比例更高，但長期表現依然強勁。

這款產品在提領場景下的競爭力，確實是第一梯隊的水平。

雙重鎖定：讓你的錢既能賺又能穩

別光看收益率，很多人忽略了一個關鍵問題：市場波動怎么辦？

港險的收益分為保證部分和非保證部分。

非保證部分，說白了就是看保司的投資表現。

市場好的時候多賺，市場差的時候少賺，這是常識。

但問題是，如果遇到連續幾年市場不好，你的預期收益會不會大幅縮水？

星河尊享2在這方面做了兩個市場獨有的首創設計，我覺得很值得說。

第一，歸原紅利鎖定——只增不減

歸原紅利一經派發，面值和現金價值就是保證的，永不回撤。

什么意思？

今年告訴你會給你多少錢，以后就不會變了。

不管明年市場怎么波動，已經派發的紅利就是你的，誰也拿不走。

這和終期紅利不一樣。

終期紅利雖然每年公布，但最終能拿多少要看你退?；蛏砉蕰r的情況，中間是會變的。

而歸原紅利是"落袋為安"，確定性更強。

第二，利率鎖定——進可攻，退可守

客戶可以鎖定不超過現金總價值**50%的資金，鎖定后享受3.5%**的固定利率。

這個設計有多香？

我給你對比一下：2025年大規模降息后，國有幾大行的定存利率五年期只能達到**1.3%**左右。

而這款產品的鎖定利率是3.5%，接近銀行定存的三倍。

更關鍵的是，這個鎖定是可選的。

市場好的時候，你可以不鎖，讓資金繼續在高收益區間滾動；市場不好的時候，鎖定50%，至少有3.5%兜底。

進可攻，退可守。這才是真正的靈活。

說到這里，不得不提一個背景。

根據普益標準2025年5月的監測數據，國內44%的理財產品年化收益率不及2.0%，固收類產品平均年化收益率僅2.12%。

在這個大環境下，能有3.5%的鎖定利率作為保底，真的比銀行定存還要香。

全球私人銀行級服務：隨時隨地用錢

還有一個問題，很多人買港險之前沒想過：錢怎么拿出來用？

這不是開玩笑。

港險的保單是美元計價的，如果你在國內生活，用人民幣；孩子在英國留學，用英鎊；自己去澳洲旅游，用澳元——每次提款都要換匯，手續費加匯率損失，一來二去也是不小的成本。

星河尊享2在這方面做得很到位：

• 支持美元、人民幣、加元、英鎊、澳元、港元六種貨幣自由轉換，不收手續費


• 可以在Sunwallet上一鍵兌換17種提領貨幣，完全免費

無論你身處世界哪個角落，都能用當地的貨幣直接支付。

這就相當于給客戶提供一個覆蓋全球的私人銀行服務。

你想想，孩子在美國讀書，直接美元打過去；自己在國內養老，直接人民幣到賬；偶爾去歐洲度假，歐元也能搞定。

一張保單，全球通用，這個便利性是實打實的。

還有一點很少有人提到：永明是香港唯一一家能做到人民幣、美元、加元、澳元四種幣種保單回報收益、回本期、保證/預期收益完全一致的保險公司。

這意味著什么？

你用人民幣買和用美元買，收益是一樣的，不會因為幣種不同而吃虧。

這個細節，很多產品做不到。

收益也不差：靜態表現穩居前三

說了這么多提領和功能，可能有人會問：那不提領的話，收益怎么樣？

我直接上數據。

以0歲男孩，總保費25萬美金，年繳5萬美金為例：

• 保單第10年，預期收益31.9萬美金


• 保單第20年，預期收益68.2萬美金


• 保單第30年，預期收益139.2萬美金

我把市場上主流的幾款產品拉在一起對比了，前30年的收益表現都能擠進榜單前三。

不提領的狀態下，收益表現也很不錯，和其他產品差距很小。

另外，它在保單第80年就能做到保證IRR達到1%。

這意味著什么？

市場再差，也能確保你不虧本。

這個保證收益的時間點，在同類產品中算是比較早的。

綜合來看，這款產品算一個中規中矩的選擇——整個保單周期收益表現都不拉胯，沒有明顯短板。

130年老牌背書：說到做到的底氣

產品設計得再好，最終還得看保司能不能兌現。

永明金融是香港保險公司的第一梯隊，是在香港開展業務最早的保司，在香港穩穩扎根超130年。

財務評級都是業內標桿：A.M.Best A+、DBRS AA、穆迪Aa3、標準普爾AA。

更重要的是看分紅實現率。

萬年青系列分紅實現率超過100%。

這比任何演示的數字都更能說明，它能兌現自己承諾的能力。

畢竟，演示收益只是預期，分紅實現率才是真金白銀的歷史記錄。

關于6.5%上限：別被誤導了

最后聊一個最近被問得很多的問題：7月1號后，港險美元保單的演示收益上限只能達到6.5%，是不是以后收益就鎖死了？

很多人不知道的是，新規限制的是保司演示的收益，并不是限制實際收益。

香港保監局此舉是為了讓大家更理性地看待預期，不要被**7%+**的高收益所誤導。

實際上，保司的投資運作并不會改變多少。

香港的保司可以把資金投向全球**100+**國家的股票、債券、不動產等多元資產。

就拿30年期美國國債為例，常年能穩定在**4%-5%**的高位。

這么來看，保司實現6.5%的收益率還是很容易的。

與其關注利率下調、天花板以后只有6.5%，不如多花點時間看看那些真的能解決你需求的產品。

產品最終都是為我們服務的嘛。

大賀說點心里話

說到底，選港險這件事，收益只是一方面，更重要的是這筆錢能不能在你需要的時候，安全、靈活地用出來。

如果你也在糾結怎么選、怎么買更劃算，下面這張圖或許能幫到你。