國壽「萬里優悠」：保證派息4%寫進合同，但這3類人千萬別買

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，我醞釀了很久。

因為我要聊的這款產品，爭議很大——有人說它是"低利率時代的終極答案"，也有人說它"收益太低，不值得買"。

這產品到底行不行，咱們拆開看。

低利率時代，你的錢正在「隱形縮水」

2025年，對很多人來說，是"信仰崩塌"的一年。

山東千屹理財平臺暴雷，實控人劉氏兄弟攜款約110億元潛逃日本，數萬投資者血本無歸。

深圳金鑰匙公司老板林春浩公開承認募集13.4億元已消耗殆盡，本人虧損7.15億元，人已經抵達英國。

海銀財富被立案，操控數十家空殼公司構筑超700億元"嵌套資金池"，全國4.66萬名客戶受影響。

P2P清零了，信托暴雷了，私募跑路了。

那些曾經承諾**8%、10%**甚至更高收益的理財產品，最后連本金都拿不回來。

別被銷售話術忽悠了——那些"預期收益"、"歷史業績"、"穩健增值"，都是口頭承諾，不具備法律效力。

一旦出事，你拿著合同去法院，法官只會問你一句話："合同里寫了保證給你多少錢嗎？"

沒寫？
那就是你自己愿賭服輸。

在內地低利率、優質資產荒蔓延的大背景下，能找到一份白紙黑字寫進合同的長期剛性承諾，其稀缺價值不言而喻。

在不確定的世界里，確定性就是最大的奢侈。

「確定性」才是這個時代最稀缺的資產

說了這么多，今天要聊的產品是什么？

國壽（海外）「萬里優悠」——2026年開門紅產品，美式分紅儲蓄險。

我不賣產品，只說真話。
這款產品最打動我的，就兩個字：確定。

保證派息4%，寫進合同。

不是銷售嘴里說的"預期4%"，不是PPT上畫的"目標4%"。
而是白紙黑字、具備法律效力的合同條款。

剛性兌現26年。

從第5年末開始，到第30年末，每年準時派發預繳總保費的4%。

無論市場如何波動，無論經濟形勢如何變化，這筆錢都會按時到賬。

數據不會騙人。

當那些"高收益理財產品"的老板們紛紛跑路英國、日本的時候，你手里握著的是一份央企背書、合同鎖定的26年剛性現金流。

這就是"預期收益口頭承諾"和"保證派息寫進合同"的本質區別。

「央企實力背書+保證派息4%」，堪稱「低風險偏好者的終極答案」。

央企背書：這份承諾憑什么可信

可能有人會問：你說央企背書，那些暴雷的理財產品，銷售也說是"政信項目"、"國企背景"啊，怎么還是跑路了？

問得好。

買之前先問自己三個問題：

• 這家公司的股東是誰？


• 股權結構是怎樣的？


• 有沒有權威評級機構的背書？

我們來看看**國壽（海外）**的底細：

國壽（海外）是中國人壽境外唯一的全資子公司，由財政部和社?；鹬苯涌毓?。

看清楚這張股權結構圖：

最頂層是中華人民共和國財政部，持股90%。
全國社會保障基金理事會，持股10%。

這兩個股東，一個是國家的錢袋子，一個是全國人民的養老錢。

中國人壽保險（集團）公司100%控股中國人壽保險（海外）股份有限公司。

這不是什么"掛靠"、"合作"、"戰略投資"——這是100%全資控股，是親兒子。

那些暴雷的理財公司，所謂的"政信項目"、"國企背景"，你去查股權結構，往往是七拐八拐的參股關系，甚至根本查不到任何國資背景。

穆迪評級A1，標普評級A，償付充足率208%。

穆迪和標普是全球最權威的信用評級機構，A級評級意味著什么？

意味著這家公司的償付能力、財務穩健性、抗風險能力，都經過了國際標準的嚴格審查。

償付充足率208%，意味著即使發生極端情況，公司也有足夠的資產來兌付所有保單。

90%以上債券投資為投資級債券，固收類資產占比高。

這說明什么？
說明國壽海外的投資風格是"不求暴利，只求穩贏"。

那些暴雷的理財公司，底層資產往往是高風險的房地產項目、股權投資、甚至是龐氏騙局。

而國壽海外的底層資產，90%以上是投資級債券——這是全球公認的低風險資產。

國壽海外的「國資背景+全球布局」，讓「萬里優悠」的收益和安全都有「硬核兜底」。

100萬美金實測：26年每年到賬多少錢

說了這么多，可能還是有點抽象。

咱們來算一筆賬，用具體數字說話。

以100萬美金5年預繳為例：

基本金額100萬美元，選擇5年預繳（預繳利率3.5%），預繳總保費約97.1萬美元。

第5年至第30年：每年保證領取38,800美元（預繳總保費的4%）。

我來給你翻譯一下這張表：

• 第5年開始，每年38,800美元準時到賬


• 第8年，累計領取15.52萬美元，保單剩余價值88.48萬美元


• 第10年，累計領取23.28萬美元，保單剩余價值92.38萬美元


• 第15年，累計領取42.68萬美元，保單剩余價值95.80萬美元


• 第20年，累計領取62.08萬美元，保單剩余價值106.67萬美元


• 第23年，累計領取73.72萬美元，保單剩余價值122.62萬美元——本金翻2倍


• 第25年，累計領取81.48萬美元，保單剩余價值129.66萬美元


• 第30年，累計領取100.88萬美元，保單剩余價值145.49萬美元

26年保證派發104%總保費，此時保單剩余價值145萬美元。

你投入了97.1萬美元，26年里每年領走38,800美元，總共領走了100.88萬美元——已經超過本金了。

但故事沒有結束。

領完這100.88萬美元之后，你的保單里還剩145萬美元。

前30年，總領取+剩余現價=本金的2.5倍。

這就是"剛性兌付"的威力。

從第31年起，周年分紅接力派發38,800美元，直至終身。

47年本金翻5倍，60年翻10倍，長期回報IRR高達6.23%。

100年時，本金增長至130倍。

當然，100年太遙遠了，咱們不畫大餅。

但即使只看前30年的保證部分，這個確定性已經足夠讓人心安。

分紅實現率：歷史數據會說話

可能有人會說：保證部分我信，但分紅部分呢？
保險公司的分紅，不都是畫餅嗎？

這個問題問得好。

我們來看看國壽（海外）的歷史分紅實現率：

過往所有終期紅利實現率都在100%及以上。

發售10年以上的保單，實現率基本沒有低于80%。

這個數據意味著什么？

意味著國壽（海外）過去給客戶承諾的分紅，基本都兌現了。
終期紅利甚至超額兌現。

分紅實現率表現堪稱「教科書級」。

為什么能做到這一點？

國壽（海外）依托貝萊德、摩根、KKR、Invesco景順、Blackstone黑石等頂尖投資機構。

這些名字，稍微了解金融的人都知道——全球最頂尖的資產管理機構。

貝萊德管理著超過10萬億美元的資產，是全球最大的資產管理公司。

KKR、黑石是全球最大的私募股權投資公司。

國壽（海外）把錢交給這些機構打理，投資布局全球近50個國家和地區。

這就是為什么他們的分紅能兌現——因為底層資產是全球頂尖機構管理的優質資產，不是什么暴雷的房地產項目。

理性看待：它不適合誰，適合誰

說了這么多優點，是不是意味著所有人都應該買這款產品？

當然不是。

我不賣產品，只說真話。
任何產品都有它的適用人群和局限性。

「萬里優悠」預期收益大約在3%-4%區間（二三十年后的IRR）。

市場上主打長期增值的英式分紅儲蓄險，預期IRR可達6%甚至更高。

如果單純比拼長期收益率，「萬里優悠」確實不是最高的。

但這并非缺點，而是其實現「高保證現金流」目標所必然伴隨的特性。

打個比方：你買的是一輛坦克，不是一輛跑車。
坦克跑不過跑車，但坦克能扛住炮彈。

它不適合追求資產短期暴增的投資者

如果你想要的是"3年翻倍"、"5年財務自由"，那這款產品不適合你。

如果你相信自己能跑贏市場，能找到更高收益的投資標的，那這款產品也不適合你。

但它是以下幾類人的"天菜"

1. 極度厭惡波動、追求確定性的"現金流愛好者"

對市場起伏感到焦慮，只相信每年按時到賬的真金白銀。
這份26年的保證契約，是安撫焦慮的最佳良藥。

2. 為子女規劃明確教育金的父母

孩子未來15-25年的教育支出是剛性的、不能出錯的。

用這份保單鎖定一筆從孩子青少年時期開始發放的、確定的"教育年金"，是最高級的規劃。

3. 臨近退休、尋求養老金確定性補充的人士

對于**35歲+**的人群，未來20年正是退休生活過渡期。

一份從50多歲開始發放、持續到70多歲的兜底收入，能極大提升退休生活的安全感和品質。

4. 需要配置低波動、高確定性「防守型」資產的高凈值人士

在資產組合中，需要配置一部分低波動、高確定性的"防守型"資產，以平衡整體風險。

「萬里優悠」正是此類資產的杰出代表。

開門紅限定：如何鎖定3.5%預繳利率

最后說說優惠政策。

5年預繳可享3.5%保證優惠利率。

這個**3.5%**的預繳利率意味著什么？

5萬美金x5交，預繳模式下實際保費為23.3萬美金，省下16,346美金。

16,346美金，按當前匯率約11萬人民幣——相當于首期保費打了個7折。

更少的投入，獲得相同的保障和收益。

2025年上半年標準保費非銀數據，國壽海外排名第三（78億元，市場份額7.9%）。

僅次于友邦和保誠，超過宏利、安盛、永明等老牌外資公司。

這說明市場對國壽海外的認可度在快速提升。

除了收益，「萬里優悠」還具備保單分拆、無限次轉換受保人、后備機制、身故賠償自選賠付方式等信托功能。

實現財富的定向分配、跨代延續、風險隔離、稅務籌劃和高效傳承。

「萬里優悠」是2026年開門紅限定產品，先到先得，額滿即止。

大賀說點心里話

這篇文章寫了4000多字，核心就一句話：

在這個理財暴雷頻發的時代，"剛性兌付"三個字，比任何高收益承諾都值錢。

如果你看完還想了解更多——比如怎么買能更省錢、有沒有內部渠道優惠、你的情況適不適合這款產品，下面這張圖或許能幫到你。