忠意啟航創富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有個致命缺陷沒人說

你好，我是大賀。

最近后臺收到很多私信，問的都是同一個問題：

手里有筆錢，10-20年不打算動，放哪里最劃算？

說實話，中產的錢不能亂放。

2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率，1年期定存跌到0.95%，5年期才1.3%。

10萬塊存5年，利息只有6500塊，連通脹都跑不過。

160萬億居民存款，正在被低利率慢慢吃掉。

這時候有人跟我推薦忠意啟航創富（卓越版），說這款產品前20年收益全港第一，20年能翻3倍多。

聽起來很美對吧？

但我研究完這款產品后，發現有個致命缺陷，很多人根本不知道。

今天咱們一起算算賬，看看這款產品到底適不適合你。

警告：這款產品有個致命缺陷

先說結論：

忠意啟航創富（卓越版）的紅利結構有硬傷。

大多數港險儲蓄產品都有三個賬戶：保證收益、復歸紅利、終期紅利。

復歸紅利一旦派發就鎖定了，不會因為你提領而減少。

但忠意啟航創富（卓越版）不一樣——它只有兩個賬戶：保證收益 + 終期紅利（非保證）。

沒有復歸紅利，意味著什么？

意味著你的收益大部分都壓在終期紅利上。

而終期紅利有個特點：只有在退?；虮谓K止時才支付。

這就帶來一個問題：

如果你中途提領，終期紅利會被透支得很嚴重，保單后期的增值潛力會被大大削弱。

簡單說就是——提領即虧，提得越早虧得越多。

紅利結構失衡，提領后收益斷崖式下跌。

這是這款產品最大的短板，買之前必須想清楚。

提領對比：差距有多大？

說差距大，到底大多少？

我們用數據說話。

以經典的「566提領方案」為例：

• 5年交，年交5萬美元


• 第6年起每年提取總保費的6%（每年15000美元）


• 提取至終身

看看提領后賬戶還剩多少：

第30年，忠意啟航創富（卓越版）賬戶余額只剩33萬美元，而永明萬年青星河尊享II還有57.8萬，萬通富饒千秋有49.9萬。

差距接近一倍。

到第50年更夸張，忠意只剩53.7萬，永明和周大福都超過了146萬。

忠意啟航創富（卓越版）提領后的剩余價值跟其他產品相比，差距不是一般的大。

還有一點要注意：

這款產品只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能。

如果你對匯率波動敏感，這也是個限制。

所以如果你是打算短期內就開始領錢、一直領到終身，想用作教育金、養老金的朋友，永明、萬通這類適合提領的產品可能更適合你。

反轉：但如果你不提領呢？

說完缺點，咱們換個角度想——

如果你壓根不打算中途提領呢？

這就是這款產品真正的使用場景。

忠意啟航創富（卓越版）的產品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。

保單前25年預期收益市場第一，這是實打實的數據。

但第30年開始，長期收益基本掉出第一梯隊。

所以這款產品的正確打開方式是：

當作短期高息沖刺的工具，適合快進快出的資金。

比如你有一筆錢，計劃10-20年后用，中間不動它，到期一次性取出。

這種場景下，忠意啟航創富（卓越版）的優勢就能完全發揮出來。

收益實測：前20年到底有多強？

光說強不行，咱們看硬數據。

先看回本速度：

預期回本時間市場最快，僅需4年，排名第一。

2年交的話，3年就能回本。

再看收益率：

• 第10年預期IRR 5.03%，在支持2年繳的產品中排名第一


• 第20年預期IRR 6.24%，收益直接翻3倍


• 2年交，20年翻3.34倍

前20年收益可以做到全港第一，這不是吹的。

跟市場上其他熱門產品對比一下：

2年繳+現行折扣，忠意在第5年、第10年、第15年、第20年、第25年的收益都是第一梯隊，前25年基本沒有對手。

5年繳的表現也不差：

保單第15-20年，忠意啟航創富（卓越版）預期收益市場第一。

第10年和第25年也能保持在前三名。

算筆賬你就明白了：

同樣的錢，放銀行5年利息6500塊，放忠意20年翻3倍多。

這個差距，是實實在在的。

限時優惠：現在入手更劃算

收益高是一方面，現在買還有額外優惠。

即日起至12月31日，忠意的保費回贈優惠力度不變：

• 5年繳費，無門檻優惠18%起步，保費次年回贈


• 保費越高，回贈比例越高，最高可達25%

算上保費回贈后，收益會更好看：

• 2年繳（2%回贈）：第10年預期IRR提升至4.89%，第20年至6.17%


• 5年繳（18%回贈）：第10年預期IRR提升至4.25%，第20年達到6.38%

更推薦大家選擇5年繳，不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

不過要注意：

10月起2/5年期預繳利率從4.6%調整為4.3%，這個變化對整體影響不大，但說明優惠政策確實在收緊。

這款產品確實是目前還能「薅到羊毛」的硬通貨，想入手的話趁早比較好。

保司實力：為什么敢給這么高收益？

可能有人會問：

收益這么高，靠譜嗎？保險公司不會跑路吧？

咱們看看忠意的背景。

香港忠意是意大利忠利保險集團的子公司。

忠意集團創于1831年，快200年歷史了，是意大利第一的保險集團，也是全球最大的保險及資產管理企業之一。

資產管理規模高達6.9萬億港元（8630億歐元），業務遍布全球超50個國家，2024年集團保費總收入超過952億歐元，常年上榜全球九大保險公司。

這是典型的「大而不能倒」的保險公司。

最關鍵的一點：

忠意人壽是香港唯二兩家、所有在售分紅產品過往分紅實現率都達到或超過100%的保險公司之一。

分紅實現率100%以上，意味著保險公司說給你多少，實際給的只多不少。

這在港險市場是非常難得的。

再看投資策略：

• 固收類資產占比：20%-100%


• 權益類資產占比：0-80%

風險資產占比相對克制，整體策略以控制波動、穩中求益為主。

保單初始期，固收類資產占比達到60%，保證本金安全。

保單后期，非固收類資產占比逐漸增長到80%，追求更高收益。

這種動態調整策略，確實更容易穿越周期。

根據過去數據回測，目標投資組合資產20年間增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期，兼具保本和增值。

結論：適合你嗎？

說了這么多，忠意啟航創富（卓越版）到底適不適合你？

適合的人群很明確：

• 追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶


• 把它當作純儲蓄的「中期理財工具」，到期一次性取出，中途不挪用

如果你符合這兩點，忠意啟航創富（卓越版）可能是「最優解」。

但如果你需要中途提領、想做教育金或養老金規劃，這款產品不推薦。

長期持有（30年以上）也不推薦，因為后期收益會被其他產品反超。

適合你才是最好的。

這筆錢放哪最劃算，關鍵看你的需求和規劃。

大賀說點心里話

買港險不是選收益最高的，而是選最適合自己的。

同樣一款產品，買對渠道能省下一大筆錢，買錯場景可能白白虧損。

如果你還在糾結怎么選、怎么買最劃算，掃碼加我微信，發送「信息差」三個字。