忠意啟航創富（卓越版）：我對比了8款儲蓄險，發現它有個致命短板沒人提

你好，我是大賀。

最近后臺收到不少私信，問我忠意這款「啟航創富（卓越版）」到底怎么樣。

說實話，我研究港險9年，見過太多被吹上天的產品，最后一看數據就露餡。

這次我把市面上8款主流2年繳儲蓄險拉了個表，逐項對比IRR、回本期、保費優惠……

結論確實讓我有點意外。

但在說優點之前，我必須先告訴你：這款產品有個明顯短板，不適合所有人。

先說缺點：這款產品不適合誰？

我一直說，買保險最怕的不是買貴了，而是買錯了。

所以咱們先把丑話說前頭。

第一個問題：結構太簡單，不適合做提領

**忠意啟航創富（卓越版）**的賬戶結構只有兩個：保證收益 + 終期紅利（非保證）。

沒有復歸紅利賬戶。

這意味著什么？

如果你買這份保單是為了以后每年提領現金流，比如當養老金用，那它不是最優選。

因為沒有復歸紅利鎖定收益，提領時只能動用終期紅利，靈活性和確定性都打折扣。

第二個問題：30年后收益掉隊

數據不會騙人。

我把同類產品拉了個表，結論很明顯：

**啟航創富（卓越版）**在前20年展現出了絕對的統治力。

但第30年開始，長期收益不占優勢，基本掉出第一梯隊。

產品特點非常鮮明——就是主打前20年高收益。

所以，如果你的投資周期是30年、40年甚至更長，想給剛出生的孩子做超長期教育金或傳承規劃，那你可能需要再看看其他產品。

適合誰？

投資期限10-25年、追求中短期高收益、不打算頻繁提領的人。

如果你是這類人，接著往下看。

數據會讓你眼前一亮。

但如果你追求中短期收益，它是TOP1

說完缺點，咱們看優點。

我把市面上支持2年繳費的儲蓄險做了個橫向對比，數據是真的硬。

2年繳 + 現行折扣：

沒錯，保單前25年預期收益市場第一。

這是什么概念？

同樣的錢，收益差多少？算給你看：

假設你投10萬美元，按20年IRR 6.24%計算，到期大約是33.5萬美元。

而市面上很多產品20年IRR只有5%左右，同樣10萬美元只能拿到26.5萬。

差了整整7萬美元，收益直接翻3倍+。

5年繳的表現也不差：

• 第15-20年：預期收益市場第一


• 第10年和第25年：保持前三名

別聽銷售吹，看IRR就知道。

在前20年這個區間，**啟航創富（卓越版）**確實是碾壓級的存在。

順便說一句，2025年銀行存款利率繼續「超車式降息」。

華瑞銀行年內降息7次，3年期定存從2.8%降到2.15%，部分中小銀行甚至比大行的1.25%還低。

而啟航創富20年IRR 6.24%，是銀行定存的5倍。

這個對比，不用我多說了吧？

回本速度：3年回本破行業紀錄

除了收益高，回本快也是這款產品的殺手锏。

先看數據：

• 2年繳：最快3年回本


• 5年繳：最快7年回本


• 保證回本期：兩個繳費期都是14年

回本速度堪稱「閃電級」。

對比一下市面上其他產品，很多需要6-9年才能預期回本，保證回本期普遍在18年左右。

啟航創富直接破行業紀錄，資金靈活性更勝一籌。

為什么能這么快？

因為忠意的保費優惠政策力度非常大，特別是5年繳：

5年繳無門檻優惠**18%**起步，而且是保費次年回贈。

這意味著你第二年就能拿到回贈，相當于變相降低了實際保費成本，回本自然就快。

2年繳的回贈比例相對低一些（2%-5%），但勝在回本更快，3年就能見到收益。

對于那些擔心「錢放進去就出不來」的朋友，這個回本速度應該能讓你安心不少。

收益背后：動態投資策略解密

很多人問我：憑什么它收益這么高？是不是在畫餅？

這個問題問得好。

我專門研究了一下忠意的投資策略，發現確實有點東西。

核心邏輯：動態資產配置

啟航創富的投資策略有相當大的調整空間：

這個區間意味著什么？

意味著忠意可以根據市場環境靈活調整。

具體怎么操作？

• 保單初始期：固收類資產占比60%，非固收類資產40%。這個階段以穩為主，保證本金安全。


• 保單后期：非固收類資產占比逐漸從40%增長到80%。隨著時間拉長，加大權益配置，博取更高收益。

如果說回本快是啟航創富的「基礎安全感」，那中期收益就是其「核心競爭力」。

這種「前期穩、后期沖」的策略，讓它在中短期內能跑出亮眼的IRR。

有數據支撐嗎？

忠意做了一個回測：

根據過去20年數據（2004-2024），按照這套投資策略，目標投資組合資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

這20年經歷了2008年金融危機、2015年股災、2020年疫情……

能穿越這些周期還保持**6.43%**的回報率，說明有效的策略確實更容易穿越周期，兼具保本和增值。

當然，過去業績不代表未來。

但至少說明這套策略不是拍腦袋想出來的。

傳承功能：一張保單三代受益

除了收益，**啟航創富（卓越版）**還有一個亮點：傳承功能做得很細。

很多儲蓄險的傳承功能比較粗糙，就是簡單的「受益人領錢」。

但忠意這次做了三個升級，解決了一些實際痛點。

1、保單托管選項：資產保護「雙保險」

可以委任一名臨時保單持有人暫時管理保單，等第二保單持有人或受益人達到指定年齡后再交接。

臨時保單持有人每年提取不超過**50%**的金額。

舉個例子：

爺爺給孫女買了保單，爺爺身故后，父親作為臨時持有人管理保單，但每年最多只能取一半。

等孫女18歲成年后，保單完整交接給她。

這個設計既能防止資產過早揮霍，又確保緊急情況下資金靈活使用。

2、保單分拆選項：一份保單傳N代

第3個保單周年日或保費繳付期結束后，可以把一份保單分拆成多份。

舉個例子：

你有3個孩子，可以把1份保單拆成3份，每人一份，避免遺產分割糾紛。

或者預先設定受保人身故時自動分拆，實現「一代投保，三代受益」。

3、身故保障支付方式：定制化現金流

可以選擇一次性支付、分期支付，或者「一筆過 + 分期」組合支付。

舉個例子：

受益人18歲，你可以設定「30%一次性支付 + 70%分10年領取」，匹配教育、創業等場景，避免年輕人一下子拿到太多錢亂花。

這些功能對于有復雜傳承需求的家庭來說，確實是加分項。

公司背景：忠意集團2025半年報

產品好不好，還要看公司穩不穩。

忠意集團剛發布了2025上半年財務業績報告，幾個關鍵數據：

償付能力比率212%，意味著每100塊錢的賠付責任，忠意有212塊錢的資產做后盾。

這個數字在行業里屬于非常健康的水平。

除了財務數據，香港忠意保險還拿了三個行業大獎：

• 亞洲保險大獎 - 年度市場營銷項目大獎


• 彭博商業周刊 - 企業社會責任杰出大獎


• 亞太史蒂夫?大獎 - 多元共融創新貢獻獎

財務數據與行業榮譽，共同構成了忠意「穩健、可靠、值得信賴」的金字招牌。

對于買儲蓄險的人來說，公司穩是底線。

這一點，忠意沒什么問題。

最終結論：穩健派的首選

最后做個總結。

啟航創富（卓越版）的核心數據：

• 2年繳：最快3年回本


• 10年IRR：5.03%（2年繳+折扣）


• 20年IRR：6.24%（2年繳+折扣）


• 保證回本期：14年

適合誰？

• 投資期限10-25年，追求快速積累財富的人


• 期待中短期高收益，不打算頻繁提領的人


• 有復雜財富傳承需求，想用一張保單覆蓋多代人的人

不適合誰？

• 投資期限超過30年，追求超長期復利的人


• 想把保單當養老金用，需要定期提領的人

我對比了8款同類產品，**啟航創富（卓越版）**在前25年的收益表現確實是TOP1。

但它不是萬能的。

30年后收益掉隊、不適合提領這兩個短板，你必須清楚。

選產品不是選最貴的，也不是選最火的，而是選最適合你的。

希望這篇測評對你有幫助。

大賀說點心里話

數據我都擺出來了，產品好不好你心里應該有數。

但怎么買、找誰買，這里面的門道可能比產品本身還重要。