保誠「信守明天」：被吹成"港險黑馬"，但養老金缺口這個坑，它真能填上嗎？

你好，我是大賀。

最近有個數據讓我睡不著覺——中國養老金替代率只有40%，而國際標準是70%。

這意味著什么？

退休后你的收入直接腰斬，中間30%的缺口，得自己想辦法填。

我見過太多家庭因為這個問題吵架：孩子教育要花錢，房貸還沒還完，哪還有余力存養老？

等到真退休了，才發現社保那點錢，連基本生活都捉襟見肘。

養老這事兒不能等。

今天我就拿保誠剛升級的「信守明天」開刀，看看這款被捧成"9月黑馬"的產品，到底能不能解決你最關心的三個問題：

收益夠不夠高？錢能不能靈活用？公司靠不靠譜？

儲蓄險的三大靈魂拷問

說實話，市面上的儲蓄險我看過不下百款，客戶問得最多的永遠是這三個問題：

第一，收益能跑贏通脹嗎？

存20年結果還不如買理財，那我圖什么？

第二，錢存進去能拿出來嗎？

萬一急用錢，會不會虧本退保？

第三，保險公司畫的餅能兌現嗎？

演示收益6%、7%，到手能有多少？

這三個問題不解決，再好的產品也是空中樓閣。

保誠這次升級「信守明天」，官方說法是"收益全面提速，提領靈活性冠絕市場"。

聽起來很美，但咱們得用數據說話。

痛點一：收益跑不贏時間怎么辦？

先說收益，這是大家最敏感的。

我幫你扒了一下升級前后的對比數據，直接上干貨：

15年預期IRR 5.00%，比舊版的4.68%提升了0.32個百分點。

別小看這0.32%，以5萬美金×5年繳（總保費25萬美金）為例，15年后的預期現金價值能達到94,469美元，相當于總保費的189%。

25年預期IRR 6.35%，舊版是6.09%，提升了0.26%。

這個數字什么概念？

目前市場上同類產品，基本要40年左右才能達到6.35%的水平。

28年達到6.5% IRR，這是行業演示上限。

對比升級前的保誠產品，足足提前了17年達成這個目標。

咱們算筆賬：

假設你今年35歲，存5年繳清，到50歲（第15年）正好是孩子上大學、家庭開支最大的時候，5%的回報意味著你的錢已經接近翻倍。

到60歲（第25年）準備退休，6.35%的復利讓你的本金翻了4倍多。

這個節奏，剛好覆蓋了用錢的關鍵期。

我給自己爸媽配方案的時候，最看重的就是中短期回報。

因為養老金不是存著好看的，是要拿出來用的。

15年5%、25年6.35%，這個成績單在港險市場確實能打。

對于追求資金快速積累的投資者而言，「信守明天」的吸引力在于：不用等到七老八十，錢就已經滾起來了。

有人可能會問：這些都是預期收益，能保證嗎？

好問題，我們待會兒專門聊保誠的分紅兌現能力。

先把第二個痛點解決了。

痛點二：錢存進去就拿不出來？

這是我被問得最多的問題，也是很多人對儲蓄險最大的誤解。

傳統觀念里，保險就是"存進去就別想拿出來"，要用錢只能退保，還得虧本。

但「信守明天」的提領靈活性，說實話讓我有點意外。

先說一個最熱門的提領方案——5/6/7提領：

以5年繳每年10萬美金（總保費50萬美金）為例，從第6個保單年度末開始，每年可以提領3.5萬美金（總保費的7%），一直領到終身。

到第15年時，累積提取總額已達52.5萬美元，直接回本。

而且這時候保單里的錢還在繼續漲，每年還能穩定提3.5萬，相當于給自己發了一份"終身年金"。

我把保誠、友邦、宏利三家的旗艦產品拉出來對比了一下。

在5/6/7提領場景下，保誠「信守明天」在保單第20年-80年期間，領取后的保單剩余價值一直保持領先。

什么意思？

領得多，剩得也多。

如果你不著急用錢，還有另一個選擇——5/11/10提領：

第11年開始提領，每年提10%（5萬美金），一直領到終身。

按100年計算，累計能提領450萬美金，保單里還剩1663萬美金可以傳給下一代。

這個數字我第一次看到的時候，說實話有點震驚。

保誠的提領密碼覆蓋了全生命周期需求：早用錢有早用錢的方案，晚用錢有晚用錢的方案。

無論哪種情況，都能實現"收益+現金流"雙贏。

回到開頭說的養老金缺口問題——社保替代率40%，缺口30%怎么填？

5/6/7提領模式給出了一個答案：每年穩定提領總保費的7%，形成可預期的現金流，正好可以作為養老金的補充。

現在不規劃，以后真的會后悔。

痛點三：分紅說得好聽，能兌現嗎？

這是最核心的問題，也是很多人對港險最大的顧慮。

演示收益6%、7%，聽起來很美，但保險公司真能做到嗎？

我直接上保誠的歷史數據：

保誠集團2025上半年稅后利潤按年飆升近10倍，香港保險業務多項業績雙位數增幅。

總投資資產達到1600億美元，同比增加81億美元。

全年新業務利潤30.78億美元，同比增長11%，創下歷史新紀錄。

有保誠的"鈔能力"托底，不用擔心「信守明天」的收益是畫餅。

但更有說服力的是長期分紅兌現數據：

保誠披露了長達20年的分紅收益，產品平均回報率高達5%-6%。

具體來看：

• 「理想人生」定期儲蓄保障計劃，第20年實際平均總IRR 6.18%


• 「更美好」保障計劃，第20年實際平均總IRR 6.75%


• 「子女培育多」儲蓄計劃，第20年實際平均總IRR 6.32%

這些不是演示數據，是實實在在兌現的收益。

長期來看，保誠這家老牌保司，與其他同行在投資能力上的差距不會過于懸殊。

就算有短期的市場波動，也不能就此判定未來會持續低迷。

畢竟，能在香港市場活了170多年的公司，穿越周期的能力是經過驗證的。

加分項：這些功能解決了更多隱藏痛點

除了收益和提領，「信守明天」還有幾個功能讓我眼前一亮，專門解決那些"你可能還沒想到"的問題。

1. 真正的貨幣轉換

第3個保單周年日起，不限次數轉換保單貨幣，支持6種貨幣：美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊。

關鍵是，轉換后的未來回報率（包括保證和非保證）與原計劃完全一樣。

這和市面上很多"假貨幣轉換"不同——有些產品轉換后會強制換成新計劃，條款和收益都變了。

2. 雙重紅利結構

新增歸原紅利，形成"歸原紅利+終期紅利"的雙重結構。

歸原紅利一旦公布即鎖定，累積在保單中，相當于給收益上了一道保險。

3. 市場首創自主傳承

提供4種身故賠償支付方式，新增的"自主傳承選項"可以預設不同的身故賠償百分比，結合人生事件觸發支付。

新增的人生事件包括：

• 非自愿性失業


• 離婚


• 買入住宅物業


• 更改主要居住城市

4. 市場首創自主入息

第5個保單周年日起，可以設置自動提取現金價值，定時、定額、指定收款人。

收款人可以是家人、雇員，甚至慈善機構。

「信守明天」的優勢不止于收益高，更在于它實現了增值與傳承的完美平衡，適應更多場景使用，解決了很多家庭的痛點。

結論：現在是鎖定優惠的窗口期

最后說幾句掏心窩子的話。

2025年預計新增退休人員800萬，養老金基金可支付月數從2011年的18.3個月降到了約12個月。

全球養老金缺口已經達到51萬億美元，這不是危言聳聽，是真實的數據。

養老這事兒，靠社保是不夠的，得自己提前規劃。

升級后的「信守明天」，"中長期儲蓄+現金流"雙重buff疊滿，確實是一個不容錯過的選擇。

不過有一點要提醒：內部消息稱保誠10月預繳優惠要調整。

如果你已經有了明確的儲蓄規劃，現在是鎖定"高收益+高優惠"的窗口期。

大賀說點心里話

產品分析到這里就結束了，但怎么買、能省多少錢，這里面還有不少門道。