我給你算算：

假設你存100萬港幣，5年后保證拿到的錢，相當于每年**4.48%**的單利。

這個收益，是內地銀行定存的2倍多。

關鍵是，這個4.48%是保證的，白紙黑字寫在合同里，不是預期、不是演示，是保司必須給你的。

有人可能要問了：立橋人壽是誰？

沒聽說過啊。

這家公司2010年成立，總部在澳門，償付能力314%以上，標普評級AA。

AA是什么概念？

比很多老牌保司的評級還高。

當然，立橋確實年輕，品牌知名度不如友邦、宏利這些老牌子。

但它在為中小客戶提供個性化儲蓄產品方面，確實有自己的特色。

適合人群：

5年左右沒有用錢需求，追求資產增值，不想承擔太多風險的朋友。

中長期增值：讓錢生錢的正確姿勢

如果你的錢可以放得更久，比如10年、20年，那選擇就更多了。

這類需求，我推薦兩款產品：

1. 宏利「宏摯傳承」——前20年收益王者

先看數據：

• 6年預期回本


• 9年復利4%


• 14年復利5.85%，本金翻倍


• 21年復利6%，本金翻3倍

前20年的收益表現，「宏摯傳承」是真的亮眼。

宏利這家公司，1887年成立，到現在138年了。

香港業務從1897年就開始做，比很多保司的歷史都長。

償付能力229%，標普AA-，穆迪A1，惠譽AA-，三大評級機構都給了高分。

投資策略上，宏利**79.5%**的資產配置在固收類，風格偏保守。

這意味著什么？

收益穩，波動小，不會今年漲明年跌。

宏利在保障與儲蓄結合產品設計、長期財富傳承規劃方面，確實有自己的優勢。

適合人群：

追求前/中期資產規劃，希望在10-20年內看到明顯收益的朋友。

2. 友邦「環宇盈活」——長期持有的穩定之選

如果你的投資周期更長，比如給孩子存教育金、給自己存養老金，那**友邦「環宇盈活」**可能更適合你。

數據是這樣的：

• 10年復利3.47%


• 20年復利5.67%


• 30年復利6.5%

你可能會說，10年復利3.47%，好像不如宏利啊？

別急，看長線。

30年復利6.5%，這個數字放在全港儲蓄險里，穩居第一梯隊。

更重要的是，友邦的分紅實現率是全港第一。

什么叫分紅實現率？

就是保司當初承諾給你的預期收益，最后實際兌現了多少。

友邦能做到第一，說明它不是畫餅，是真的能把收益給到你。

友邦1919年成立，106年歷史，總部就在香港。

償付能力257%，標普AA-，穆迪Aa2，惠譽AA。

投資策略**76%**固收類，**24%**權益類，既穩又有一定的增長空間。

適合人群：

投資周期20年以上，追求長期穩定增值，看重保司分紅兌現能力的朋友。

養老現金流：每月穩穩領錢

接下來說第三類需求——養老現金流。

延遲退休已經開始了，2030年起養老金最低繳費年限還要從15年提到20年。

別等退休了才后悔，現在就得開始規劃。

年金險和儲蓄險最大的區別是什么？

儲蓄險是賬戶里的數字在漲，你想用的時候取出來。

年金險是保司定期給你打錢，活多久領多久。

養老需要的是確定性——每個月能領多少錢，領到什么時候，白紙黑字寫清楚。

我按不同需求，給你推薦三款：

1. 太?！个蜗喟榻K身年金」——即買即領

如果你年紀已經比較大了，當下就有養老需求，這款最合適。

核心優勢：買完當年就能開始領錢。

具體數據：

• 保證派息率2.5%


• 第5年起周年紅利提升至0.8%


• 綜合派息率3.3%


• 第8年保證現金價值+已領年金覆蓋總保費（相當于回本）


• 長線收益率5.55%

太保香港1991年成立，2021年開始做香港業務，償付能力256%，標普A，穆迪A3。

雖然香港業務時間不長，但背后是中國太保集團，實力沒問題。

適合人群：

年紀偏大、當下就有養老需求，又想實現資產增值的朋友。

2. 安達「安心退休年金」——高保證，確定性強

如果你還比較年輕，不著急領錢，但想提前鎖定一個確定的養老方案，安達這款值得看。

我給你算算：

以60歲投保、5年繳費、65歲領取為例——

• 每年保證領總保費的4.47%


• 領到100歲，保證領取占總派息的70%


• 非保證分紅不超過30%

什么意思？

就是你領到的錢，**70%是板上釘釘的，只有30%**是浮動的。

確定性拉滿。

安達人壽1985年成立，總部在瑞士蘇黎世，償付能力高達436%，標普AA，穆迪Aa3。

這個償付能力，在全港保司里都是頂尖的。

適合人群：

還比較年輕、打算規劃未來養老，追求養老確定、均衡的朋友。

3. 萬通「多元終身年金」——靈活性拉滿

如果你有一些特殊需求，比如想部分轉年金、想根據自己情況調整領取方式，萬通這款靈活性最強。

它需要等到55歲，或者保單存滿10年，才能開始派息。

但靈活優勢有三點：

第一，轉年金前相當于一個萬能險，保底利息2%，實際能到4%，可以靈活增減保費、提取資金。

第二，轉年金時給了12種年金權益選擇，包括定額終身年金、遞增終身年金、聯合年金（夫妻一起領）、危疾雙倍年金等等。

第三，支持部分轉年金，不用一次性全轉。

適合人群：

比較年輕、規劃未來養老，同時看重養老規劃靈活性、有特定養老需求的朋友。

選保司的底層邏輯

說完產品，再聊聊怎么選保司。

根據香港保險業監管局的數據，截至2025年6月30日，香港共有158家授權的保險公司。

158家聽起來很多，但實際上能選的沒幾家。

這158家里面：

• 經營一般業務的85間——主要做財險，不做儲蓄險/年金險，篩掉


• 經營特定目的業務的3間——跟普通客戶沒關系，篩掉


• 經營長期業務的51間+綜合業務的19間——這70家才是我們要看的

但這70家里，還有很多情況：

• 同一品牌下的不同辦事處，本質上是同一家


• 主要經營地址不在香港的


• 業務根本不面向大陸客戶的

這些都篩掉，剩下符合要求的，也就30多家。

我再從償付能力、評級、投資策略、分紅實現率這些維度篩選，最后敲定了15家相對靠譜的保司。

15家靠譜保司速查表

最后，把這15家保司的核心信息整理成表，你可以收藏起來，需要的時候直接查。

五家國際老牌保司

除了前面提到的友邦、宏利，還有三家值得關注：

安盛AXA：

1817年成立，208年歷史，總部法國。

償付能力216%，標普AA-，穆迪Aa3，惠譽AA。

固定收益占74%，在全球投資視野、資產管理專業度方面表現突出。

保誠Prudential：

1848年成立，177年歷史，總部英國。

償付能力280%，標普A，穆迪A2，惠譽A-。

投資策略**70%**權益類、**30%**固收類，風格相對激進。

在財富保障與傳承規劃、提供長期穩定分紅方面表現出色。

永明SunLife：

1865年成立，160年歷史，總部加拿大。

償付能力200%+，標普AA。

**75%**固定收益，**97%**的固定收益評級為投資級別。

在教育金、養老金規劃等長期儲蓄產品方面有特色。

六家中堅力量保司

忠意Generali：

1975年成立，總部意大利，償付能力210%，穆迪A3，惠譽A。

富衛FWD：

2013年成立，總部香港，償付能力290%，穆迪A3，惠譽A。

萬通YFLife：

1851年成立，174年歷史，總部美國，償付能力240%+，惠譽A-。

周大福人壽CTFLife：

1970年成立，償付能力337%，穆迪A3，惠譽A-。

四家國資保司

中銀人壽BOC Life：

1998年成立，總部香港，償付能力210%+，標普A，穆迪A1，惠譽A。

國壽海外ChinaLife：

1933年成立，92年歷史，償付能力208%，標普A，穆迪A1，惠譽A。

太平香港ChinaTaiping：

1929年成立，96年歷史，償付能力282%，標普A，惠譽A。

早規劃早安心。

希望這份清單能幫到你。

大賀說點心里話

保司和產品都給你了，但怎么買、從哪個渠道買，這里面的門道更大。

同樣的產品，渠道不同，到手成本可能差出一大截。