港險養老3種玩法：99%的人不知道，這樣買能多領30年退休金

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

前幾天刷到一條新聞，看完后背發涼——

2025年博鰲亞洲論壇上，央行原行長周小川公開表示：退休時養老金替代率可能只有40%-50%。

什么意思？

假設你現在月薪2萬，退休后社保養老金可能只有8000-10000塊。

而國際公認的體面養老標準是70%，也就是1.4萬。

中間差了4000-6000塊，每個月。

更扎心的是，2025年1月1日延遲退休已經正式落地——男性逐步延遲到63歲，女性延遲到55-58歲。

工作時間拉長了，但養老金缺口依然在那兒。

周小川給出的建議是：額外補充30%的儲蓄規模。

問題來了：這30%放哪兒？

存銀行利率跑不贏通脹，買股票怕虧，買房又被套……

這兩年，越來越多人把目光投向了港險。

不是說它不好，而是要看適不適合你。

今天我給你拆解一下，港險養老的3種主流玩法，幫你找到最適合自己的那條路。

玩法一：中資系產品——穩字當頭，安全感拉滿

先別急著下單，咱們從最"穩"的說起。

如果你是那種對境外保險公司天然不信任、總覺得"錢放在國外不踏實"的朋友，中資系產品可能是你的第一選擇。

什么是中資系？

簡單說，就是國壽、太平、太保這些咱們耳熟能詳的央企、國企在香港設立的分公司。

背后是國家信用背書，品牌認知度高，心理負擔小。

這款產品我扒了底層邏輯，核心優勢有三個：

1. 背景扎實，安全感足

對于很多對境外公司不熟悉、總覺得跨境投保心里沒底的朋友來說，這份品牌信賴感就是最大的定心丸。

畢竟買保險，當然是先求安心，再談收益。

來看幾個硬指標：

• 太平（香港）：償付率278%，標普評級A，惠譽評級A


• 太保（香港）：償付率256%，標普評級A-，穆迪評級A3


• 國壽（海外）：償付率208%，標普評級A，穆迪評級A1

償付率全部超過200%，國際評級清一色A級以上。

這意味著什么？

就算遇到極端市場行情，這些公司也有足夠的資金兌付你的保單利益。

2. 分紅穩健，兌現力強

中資系保險公司的投資風格普遍偏穩妥，說白了就是不怎么"冒險"。

看數據說話：

• 太平、太保的周年/終期紅利實現率均為100%


• 國壽海外的終期紅利實現率也一直很穩，達到100%


• 固收類投資占比：國壽海外81%、太保70.3%、太平68.7%

什么概念？

當年計劃書上承諾的收益，基本都能給你兌現。

不像有些產品，計劃書畫得很美，實際到手打七折。

3. 直通高端養老社區，一站式養老配齊

這是中資系產品的王牌優勢，也是很多人忽略的隱藏福利。

買了太平、太保的產品，未來可以直接拿到"太保家園"、"太平人家"這類高端養老社區的入住資格。

年輕的時候把錢放在保單里讓它復利增值，等老了，不光有按時按點發的養老金，還能住進一票難求的高端養老社區——有品牌、有產品、有服務，省心省力。

代表產品推薦：

• 太平（香港）喜裕：美式分紅產品，一次繳費，第2年開始每年領**5%**現金紅利到終身，本金一直在漲


• 太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完錢就領錢，保本同時每年拿**3.3%**利息


• 國壽（海外）傲瓏盛世：港險人民幣保單產品，全程可以人民幣交易，規避匯率風險

玩法二：多元貨幣產品——靈活為先，適配全球化生活

如果你更看重資金的靈活度，希望收益能"野蠻生長"一些，多元貨幣產品可能更合你胃口。

我們常說的香港儲蓄險，大部分都屬于這一類：友邦-環宇盈活、安盛-盛利2、宏利-宏摯傳承、永明-萬年青星河尊享2……

這些產品的共同特點是：收益高、功能靈活，而且都支持終身手動提取，能實現類似養老年金的領錢方式。

我給你拆解一下，以永明萬年青星河尊享2為例，有幾個亮點特別突出：

1. 靈活提取，按需支配

這款產品不強制你什么時候領、領多少，完全按自己的節奏來。

很多朋友喜歡用的"567提領密碼"：交費5年，從第6年開始，每年領走總保費的7%作為現金流，活到老領到老。

這筆錢可以當做每年的旅游基金，也能補日常開支，或者當教育金、養老金，想怎么花完全由你說了算。

不像傳統年金險，領多少、什么時候領都是保險公司說了算。

這種靈活度對于不確定未來生活節奏的人來說，簡直是剛需。

2. 多元貨幣轉換，規避匯率風險

這是永明的殺手锏功能，市場少有。

永明是香港極少數做到人民幣、美元、加元、澳元四個幣種保單回報利益一致的保險公司。

更厲害的是，如果你選擇進行貨幣轉換，永明可以做到轉換前后保單的回本期、保證/預期回報完全一致。

什么意思？

現在你買的是美元保單，享受著全球頂尖投資帶來的高收益。

但如果未來你決定回內地養老，想換成人民幣，完全可以隨時申請保單貨幣轉換，按實時匯率轉換，預期收益不受影響。

或者孩子要去澳洲讀書，想換成澳元，一樣可以。

這種"進可攻退可守"的靈活性，對于不確定未來養老地點的人來說，太友好了。

3. 收益穩健，有兜底保障

永明萬年青星河尊享2的復歸紅利占比非常高，而且保證部分也給得很足，高達1%（很多同類產品可能只有0.5%）。

這意味著哪怕市場出現波動，你的賬戶價值也能保持相對穩定，心里會踏實很多。

玩法三：轉年金產品——攻守兼備，前期增值+后期領錢

咱們普通人規劃養老，最糾結的莫過于：

• 年輕的時候想多賺點收益，讓養老本金滾得快些


• 可又怕幾十年后市場波動，辛苦攢的錢縮水


• 想有一筆不受市場波動影響的退休金

如果你也有這種"既要又要"的顧慮，轉年金系的港險產品能精準解決這個痛點。

這款產品我扒了底層邏輯，重點說一款——萬通-富饒萬家。

這是老網紅富饒千秋的升級款，也是我們創始人保姑的自購款。

一份保單，可以從儲蓄險轉為年金險，不管是收益潛力還是確定性，都直接拉滿。

核心邏輯很簡單：年輕的時候讓錢加速升值，積累足夠本金；退休之后一鍵切換年金模式，鎖定終身現金流。

前半程存錢，后半程養老。

1. 收益爆發力強，本金滾得快

先看數據：

選美元計劃的話：

• 7年回本


• 20年翻將近3倍


• 30年翻將近6倍


• 40年10倍

30年預期IRR能沖到**6.5%**的復利天花板，這在當前市場里妥妥是第一梯隊水平。

要知道，現在銀行存款利率不到2%，國債3%左右，能做到6.5%復利的產品，真的不多。

2. 獨家年金轉換功能，把晚年現金流"焊死"

坑在這里——很多人只看收益高，卻忽略了一個問題：等你70歲、80歲的時候，市場如果大跌怎么辦？

富饒萬家的解決方案是：年金轉換權。

等你到了55歲、60歲等預設退休年齡，就能行使年金轉換權，把保單里積累的全部或部分現金價值（包括保證收益和分紅）換成全保證的固定年金。

一旦轉換完成，不管未來市場怎么波動，你每個月都能拿到合同里寫死的退休金。

相當于給晚年生活鎖死了一份"鐵飯碗"收入。

這種"確定性"，是很多儲蓄險產品給不了的。

3. 年金率有多高？數據說話

萬通的歷史年金轉換數據（2004-2015年生效，2014-2025年轉換）：

• 最高年金率：9.5%


• 最低年金率：5.3%（遞增終身年金）


• 定額終身年金率在6%以上


• 年金率≥6%的占比達95.5%

6.50%-6.99%區間占比最高，達到38.5%。

什么概念？

假設你60歲時保單現金價值是100萬美元，按6.5%年金率轉換，每年能領6.5萬美元，折合人民幣約47萬。

活到90歲，30年領走1410萬人民幣，本金還在。

這才是真正的"活到老領到老"。

4. 為什么說它"攻守兼備"？

• 攻：前期復利6.5%，跑贏市面上絕大多數穩健型產品


• 守：后期轉年金鎖定終身現金流，不怕市場波動

年輕時讓錢野蠻生長，退休后把收益"焊死"在合同里。

一份保單，解決兩個問題。

三種玩法怎么選？一張圖看懂

說了這么多，其實核心就一個：養老規劃沒有"標準答案"，只有"最適合自己"的選擇。

最后幫大家梳理一下核心方向：

如果看重品牌實力、想搭配高端養老社區——
優先考慮中資系產品：太平喜裕、太保鑫相伴、國壽傲瓏盛世

如果追求資金靈活、有全球資產配置需求——
重點了解多元貨幣類的產品：永明萬年青星河尊享2

如果想前期快速增值、后期穩定領錢——
可以轉年金的產品值得深入研究：萬通富饒萬家

三種玩法沒有絕對的好壞，關鍵看你的需求：

• 安全感優先，選中資系


• 靈活性優先，選多元貨幣


• 確定性優先，選轉年金

周小川說的那30%養老缺口，用哪種方式補上，你心里應該有數了。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。

同樣一款產品，不同渠道的成本可能差出好幾萬。