永明萬年青星河尊享II：被忽視的"養老王者"，憑什么干翻友邦宏利？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，可能會顛覆很多人對港險的認知。

我跟你說個真相：

很多人買港險只看總收益排行榜，結果領錢的時候傻眼了——賬上數字挺好看，但想用的時候才發現不夠靈活，或者領著領著賬戶就見底了。

這個坑我見過太多人踩。

所以今天，我要聊聊選養老金的幾個致命誤區，以及為什么在我看來，永明「萬年青星河尊享II」才是港險養老的最優解。

養老金的兩大核心需求：錢多+安全

買保險不是買菜，得看門道。

在聊具體產品之前，我們先把評判標準定清楚。

養老金的核心需求就兩個：錢要多，還要安全。

錢多好理解。

香港儲蓄險目前復利可達6.5%，這個收益水平放眼全球都是頂尖的。

說實話，市面上大多數產品都能滿足品質養老的需求，領的錢確實不少。

安全呢？

只要是好公司的產品，基本上不會有什么安全問題。

問題在于，什么叫"好公司"？

友邦、安盛、宏利、保誠、永明，這些是大家耳熟能詳的國際大品牌。

很多人買港險第一反應就是選這幾家，覺得大品牌=絕對安全。

這個邏輯沒毛病，但不夠完整。

從這張表你能看到，無論是償付能力還是信用評級，這些主流公司都在安全線以上。

所以安全這件事，不用過度焦慮。

真正的問題是：同樣安全的前提下，誰能讓你領得更多、領得更久？

靜態收益對比：永明并非最高

別被表面數據忽悠了。

很多測評文章喜歡拿"總收益"說事，搞個排行榜，誰高誰就是王者。

我必須誠實地告訴你：

單純對比總收益，永明是比不過宏利、友邦和保誠的。

以0歲男孩、年交5萬美元、交5年為例：

• 宏利第6年預期回本


• 友邦第7年


• 保誠第8年


• 永明也是第7年

從回本速度和長期總收益來看，永明確實不是第一梯隊。

但很多人不知道的是：

挑選養老金，相比靜態收益，更應該看重的是產品的領錢表現。

什么意思？

養老金不是放在賬上看數字的，是要拿出來花的。

你存了一堆錢，結果領錢的時候賬戶縮水太快，那高收益有什么用？

這就是永明真正厲害的地方——只要你想領錢，它就是最強勢的。

提領表現：永明的核心優勢

這部分是重點，我要用數據說話。

先說最常見的566提取（5年交，年交6萬美元，第6年起每年提取總保費的6%，也就是每年領18000美元）。

在這個提領模式下，永明萬年青星河尊享II在第100年賬戶余額是34,730,588美元。

什么概念？

你每年領著錢，領到100歲，賬戶里還剩3400多萬美元。

這筆錢可以留給孩子，也可以作為你應對突發情況的兜底資金。

再看更極端的567提取（每年提取7%，也就是21000美元）。

永明在第100年賬戶余額是16,478,025美元。

而宏利呢？

只剩4,964,017美元。

同樣的領錢金額，永明賬戶里剩的錢是宏利的3倍多。

在每個月領一樣的錢的情況下，永明萬年青星河尊享II賬戶里剩的錢是最多的。

這對養老來說意味著什么？

錢越多，越有兜底的底氣。

哪怕遇上金融危機，哪怕保險公司哪一年投資失敗了，你的錢足夠多，該領的養老金就不會斷。

靈活提領：多種密碼全面領先

有人可能會問：

566、567是特定場景，換個提領方式呢？

我測了好幾種提領密碼，結論是一樣的——永明全面領先。

255提取（2年交，第5年起每年提取5%）：

永明第100年賬戶余額20,259,171美元。

5108提取（第10年起每年提取8%）：

永明第100年賬戶余額30,823,075美元。

無論你是想早點領、晚點領、多領還是少領，永明的表現都是最優的。

這種靈活性非常重要。

你年紀大了生病住院，或者需要給孩子買房，可支配的大額支出更多。

你活得越久，賬戶里余額越多，可以留下來傳給孩子。

領錢方式非常靈活，這才是養老金該有的樣子。

安全性：保證回本與分紅穩定性

前面說的是"錢多"，現在說"安全"。

用來養老的錢，除了越多越好之外，最重要的是這個錢我得拿著安心。

所以產品的保證回本時間和分紅的穩定性，是不得不考慮的因素。

先看保證回本時間

保證回本時間越早，說明收益穩定性好，投保人更安心。

以5年繳費為例：

• 永明萬年青星河尊享II：13年保證回本


• 宏利宏摯傳承：18年


• 友邦環宇盈活/盈御3：18年


• 保誠信守明天：18年


• 安盛摯匯：25年

永明比其他大品牌快了5年，比安盛快了12年。

再看保證部分占比

這個指標很多人不關注，但非常關鍵。

作為一個分紅險，永明萬年青星河尊享II的保證部分有1%（其他產品只能達到0.5%）。

這就導致了，不同產品在領錢之后，賬戶總剩余金額差不多的情況下，永明的保證部分剩余現價是最多的。

以5/15/12提領密碼為例（5年交6萬美金，第15年起每年提取12%）：

永明保單剩余金額中保證部分占比是23%，遠遠高于其他產品的18%。

這部分的表現，關系到你中途不想領養老金了，退保之后確定能拿到的錢。

也是我們評估產品穩定性的重要指標。

保證部分占比高，讓人覺得很安心。

這不是虛的，是實打實的安全感。

產品結構：復歸紅利的隱藏優勢

還有一個讓我很安心的點：

永明的復歸紅利給得很高。

這個概念可能有點專業，我用一個比喻解釋。

香港主流儲蓄險（英式分紅）的分紅由復歸紅利和終期紅利構成：

• 復歸紅利每年都會發給你，一旦發給你了就不能回撤，類似于房租


• 終期紅利只有在你退保的時候才會發給你，而且中途保險公司還可能會撤回，類似于房價

房租是每個月到手的真金白銀。

房價漲跌你沒賣之前都是紙面財富。

所以復歸紅利占比高的產品穩定性就更強，更適合做提取或者做養老金使用。

來看數據：

• 永明萬年青星河尊享II：復歸紅利占比22.76%


• 友邦環球盈活：8.00%


• 友邦盈御多元貨幣3：3.71%


• 宏利宏華傳承：0%

友邦、安盛、保誠的復歸紅利占比都挺一般的，宏利甚至是0%。

說實話，萬通、富衛、周大福這些本土公司的復歸紅利占比都不錯。

純粹比拼領錢功能，本土公司略勝一籌。

但很多剛接觸港險的朋友，對香港保險不太信任，公司背景肯定是越強越好。

在這種情況下，如果你更在乎大公司大品牌，那永明萬年青星河尊享II會是綜合優選：

公司背景強大的同時，產品結構也做得很友好。

這也是我最推薦永明萬年青星河尊享II作為養老金補充的重要因素。

結論：永明是港險養老的最優解

說到這里，我來做個總結。

挑選養老金，是一個決策成本很高的事情，所以我們更愿意把錢交給大公司。

但大公司不等于最優選擇：

• 友邦投資風格最穩健，但提取現金流方面做得沒有其他產品好


• 保誠信守明天升級后收益不錯，但分紅實現率不穩定，做養老規劃圖的是安心


• 宏利宏摯傳承優勢在前20年，不適合關注保單長期價值的養老規劃


• 安盛目前沒有好的產品可以說

總的看下來，用儲蓄險來規劃養老，表現最好的產品就是永明萬年青星河尊享II。

一方面是因為它在提取同樣金額的情況下，賬戶里剩余現價最多。

另一方面，是它的產品結構更安全，公司也很靠譜，會讓我很有安全感。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、什么時候買、通過什么渠道買，這里面的門道更多。

同一款產品，不同渠道的成本差距可能超出你的想象。