友邦盈御3：被港險圈吹成"新手必選"，但有2個真相沒人說透

你好，我是大賀。

最近咨詢港險的朋友明顯多了，開口第一句幾乎都是：

"大賀，我第一份港險買什么不容易踩坑？"

我當時也是這么想的。

三年前剛接觸港險的時候，滿腦子都是焦慮：公司會不會跑路？分紅能不能兌現？萬一買錯了怎么辦？

咱們普通人嘛，辛辛苦苦攢點錢，最怕的就是交了智商稅。

后來才明白，新手選港險，"穩"字比什么都重要。

今天就來聊聊被稱為"新手最穩答案"的友邦「盈御多元貨幣計劃3」，到底穩在哪里，又有什么地方需要你提前知道。

百年友邦：港險圈的「定海神針」

我跟你說個真實的：

業內流傳著一個共識——"香港只有兩種保司，友邦和其他。"

這話聽著狂，但翻翻友邦的履歷，還真不是吹的。

1919年，友邦保險集團在上海成立。

沒錯，比新中國成立還早30年。

1931年開始經營香港業務，到現在已經扎根香港超過90年。

這家公司現在是什么體量？

最大的泛亞地區獨立上市人壽保險集團，覆蓋亞太區18個市場，總部就在中國香港。

總資產值達到2890億美元——這個數字可能沒什么概念，換個說法：

友邦保險控股有限公司是恒生指數第六大成份股。

恒生指數是什么？

香港股票市場最重要的指數，反映整個香港經濟的晴雨表。

能排進前六，說明友邦在香港的地位舉足輕重。

為什么新手第一份保單我總建議考慮友邦？

因為買保險本質上是買一個幾十年的承諾。

公司夠不夠穩、能不能活得久，比什么花里胡哨的功能都重要。

友邦這個公司，真的太靠譜了。

分紅實現率100%：說到做到才是真本事

光公司大還不夠，關鍵是分紅能不能兌現。

別被那些花里胡哨的忽悠了，港險的收益分兩部分：

• 保證收益


• 非保證收益

保證的部分白紙黑字寫進合同，非保證的部分就看"分紅實現率"——保險公司當初承諾的分紅，實際兌現了多少。

直接看數據：

友邦盈御多元貨幣計劃的復歸紅利分紅實現率達到100%，終期紅利分紅實現率也是100%。

說多少給多少，一分不少。

再看友邦另一款明星產品充裕未來·盈尚：

復歸紅利分紅實現率最高達到162%——不僅兌現了承諾，還多給了62%。

終期分紅實現率同樣是100%。

友邦怎么做到的？

看它的投資組合就明白了：

2024年債券類投資占比達到97%，其中：

• 政府債券及政府機構債券占51%


• 公司債券及結構證券占46%

友邦對投資組合是非常慎重的，真的是盡自己最大的努力去規避風險，減少投資帶來的不穩定性。

用好年份的盈余來彌補不好年份的虧損，確保每個年份都能平穩渡過——這就是友邦的"平滑機制"。

友邦分紅實現率穩且真實的認知，不是子虛烏有的。

收益表現：不拔尖，但夠穩

說完公司和分紅，該看收益了。

先說個扎心的現實：

2025年5月，國有六大行第七次下調存款利率，1年期定存利率降到0.95%，3年期降到1.25%。

10萬塊存一年，利息才950塊。

而友邦盈御3的長期復利IRR可達7.19%。

我以0歲男孩、年交5萬美元、交5年為例做了測算：

前10年靜態收益，友邦盈御3位列前三，優勢還是很亮眼的。

但我得跟你說實話：

后期收益增長要慢于萬通、保誠和宏利。

第100年時：

• 保誠信守明天比它高300萬美元


• 萬通富饒千秋plus比它高141萬美元


• 宏利宏摯傳承比它高139萬美元

不過**7.19%**的復利IRR還是很不錯的了。

更重要的是，7月1日起港險收益率將下調：

• 港元保單上限定為6%


• 非港元保單也下調至6.5%

7.19%或許將成為歷史。

現在中小銀行年內降息7次，3年期定存利率低至1.2%，5年期產品被多家銀行下架。

趁港險收益率下調前鎖定7.19%，時間窗口真的不多了。

提領收益：長線持有更香

有朋友問：如果每年要提錢出來用呢？

我用566提取模式測算了一下：

5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%。

前10年友邦盈御3雖然優勢不夠亮眼，但與其他同類型產品的差異并不大。

10年之后，就遠遠落后于富衛盈聚天下這樣適合早期提取的第一梯隊產品了。

第100年時與盈聚天下相比差了4770萬美元，差距確實不小。

但跟擅長提領的盈聚天下來比還是不太公平的。

友邦盈御多元貨幣計劃3是一款主打長線收益儲蓄險，盈御3并不適合追求短期快速收益的朋友。

如果你的錢是給孩子存的教育金、婚嫁金，或者自己的養老儲備，不急著用，那長線持有盈御3是個好選擇。

功能加分項：留學家庭的隱藏福利

盈御3還有幾個功能挺實用的。

支持9種貨幣選擇，保單第2年就可以行使貨幣轉換權益。

這是市場上少有的貨幣種類較多且較早能轉換貨幣的產品了。

孩子以后去美國留學，可以轉美元；去英國，轉英鎊；去日本，轉日元。

盈御3很適合有海外定居、旅行、留學需求的家庭。

還有個"卓越成績獎"，鼓勵受保人取得優異學業成績。

不僅可以進行全球貨幣資源配置，還可以進一步激勵孩子學習。

另外支持：

• 無限次更換被保險人


• 第二被保人


• 保單拆分


• 保單貸款

等常規港險功能，該有的都有。

新手第一份港險，選它不會錯

總結一下。

這款產品既不是最好，也不是最差，但確實是最穩的選擇。

公司品牌大、投資穩健、服務周到，功能也都有，沒有明顯的短板。

對于新手來說，這是最不操心、最不容易出錯的選擇。

當然，如果你有更明確的需求——想要每年提取現金流、對沖匯率風險、或者作為養老金補充——港險中還有更好的選擇。

但如果你只是想穩穩當當存一筆錢，給孩子或給自己，友邦盈御3不會讓你失望。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比你想象的大得多。