2026港險榜單曝光：我測了50款產品，這7款是真香，剩下的都是坑

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

我見過最離譜的港險推銷話術是什么？

"這款產品收益7%，保證的！"

說實話，聽到這種話我就想笑。

保證收益7%？哪家保司敢這么寫進合同？

這些年我見過太多人被忽悠：明明想要穩定現金流，結果買了個前期取不出錢的產品；明明風險承受能力低，卻被塞了一款分紅波動巨大的"高收益"產品。

問題出在哪？

不是港險不好，是你根本不知道自己要什么，更不知道哪款產品能滿足你。

今天這篇文章，我把市場上主流產品全部拉通測了一遍，按6大需求場景分類，告訴你：哪些是真的好，哪些是坑。

你買港險，到底圖什么？

在推薦產品之前，我想先問你一個問題：

你買港險，到底圖什么？

這個問題看似簡單，但我見過太多人答不上來。

有人說"就是想收益高點"，有人說"聽說港險好就來了"，還有人說"朋友買了我也買"。

這些回答都太模糊了。

我把港險用戶的真實需求拆成了6類：

• 追求高收益：希望長期復利最大化，能承受一定波動


• 求穩怕虧：風險厭惡，保證收益比什么都重要


• 邊存邊取：需要靈活提領，比如補貼教育、生活開支


• 替代收租吃息：想要穩定的被動收入，每年派錢


• 規劃養老：為退休生活做儲備，關注養老金領取


• 看好人民幣：不想承擔匯率風險，選擇人民幣保單

你是哪一類？

數據不會騙人。

一個產品是否適合提取，除了看復歸紅利占比，還要看提領密碼冗余度、分紅實現率穩定性、提取后IRR變化。

同樣的道理，選產品之前，你得先搞清楚自己的需求。

想清楚了，往下看。

追求高收益？這三款站在金字塔頂端

如果你的目標很明確——就是要收益最高，能承受分紅波動，那我們拉了一張表，答案一目了然。

第一名：安盛盛利2

安盛盛利2不管是保單10年、20年、30年，復利IRR一直處在市場前三左右的水平。

這個成績有多難得？

你要知道，很多產品前期收益高、后期拉胯，或者后期收益高、前期難看。

但盛利2做到了前中后期收益很均衡，表現非常好。

說實話，能在各個階段都保持領先的產品，市場上真不多。

第二名：友邦環宇盈活

友邦環宇盈活收益僅次于安盛盛利2，每個階段收益表現比較均衡。

這款產品的特點是沒有明顯的短板——收益不拉胯，公司是行業龍頭，分紅實現率也是香港最好的那一檔。

如果你是選擇困難癥患者，選這個完全不會出錯。

第三名：中國人壽傲瓏盛世

中國人壽傲瓏盛世收益表現跟前兩個頂流差距不大，是中資保險公司里最好的。

對于偏好中資背景的用戶來說，這款是首選。

而且中國人壽在港經營40多年，市場占有率在香港非銀保司里排前三，分紅實現率穩居第一梯隊。

央企國家隊的底子，確實硬。

這三款產品的共同特點：長期持有（30年以上），IRR都能穩定在6.5%左右。

對比一下內地銀行理財——2025年2月多款理財產品業績基準下限已經降到1.8%-1.9%，首度跌破2%。

港險的收益優勢，不言自明。

求穩怕虧？保底收益才是王道

有些人跟我說："大賀，我不求收益多高，但我真的怕虧。"

理解。

這類用戶要的不是預期收益多漂亮，而是保證收益寫進合同、白紙黑字的那種踏實感。

短期儲蓄首選：立橋智選儲蓄保

立橋智選儲蓄保在6%-7%的限時保費優惠下，5年的保證復利能做到4.5%左右。

注意，這是保證收益，不是預期、不是演示，是板上釘釘的。

我們拉了一張表：40歲女性躉交100萬，優惠后實際保費93萬（優惠7萬），第5年保證IRR達到4.57%。

這款產品的槽點是：短期儲蓄受匯率影響比較大。

如果你接下來看好人民幣而非美元，需要謹慎考慮。

但如果你本身就有美元配置需求，立橋智選儲蓄保是短期儲蓄的最佳選擇。

長期儲蓄首選：太平洋人壽世代鑫享

如果是長期儲蓄，太平洋人壽世代鑫享長期保證到手復利高達2%。

2%聽起來不高？

你去看看內地的增額終身壽，保證收益能到多少？

太平洋人壽世代鑫享保證收益比內地產品都高一大截，而且預期復利長期能做到5.1%，也不拉胯。

穩健的不二之選。

想邊存邊?。刻犷I密碼決定一切

很多人買港險不是為了一直放著，而是想邊存邊取——比如每年取一筆補貼孩子教育，或者取一筆當生活費。

這類需求，我不推薦你買那些"只適合長期持有"的產品。

你需要的是提領友好型產品。

怎么判斷一個產品適不適合提領？

我自己有3個標準：

第一，提領密碼是否有冗余度

什么是提領密碼？

比如588，意思是第8年起每年提取總保費的8%；555是第5年起提5%；567是第6年起提7%。

如果想做566提取，要看市場上可以做567提取的產品以保留安全邊際。

這樣即使分紅有波動，你也不會把產品的極限榨干。

第二，分紅實現率是否穩定

如果分紅不好硬提，是在透支保單的未來。

第三，提取后IRR是更高還是更低

如果一個產品提取比不提取收益更高，說明它在設計之初預留了一部分錢等著你來用。

這筆錢如果你不提，反而會拖累保單收益。

綜合這三個標準，市場上最適合提取的產品就兩款：安盛盛利2和永明星河尊享2。

安盛盛利2有市場少有的557提領密碼，提領密碼包括588、555、567，選擇非常豐富。

而且安盛盛利2和永明星河尊享2提取完之后IRR更高，這在市場上是很少見的。

替代收租吃息？這兩款每年派錢

有些用戶的需求很明確：

我不想操心，就想每年有筆錢自動到賬，跟收租一樣。

這類需求，要看三個指標：派息比例、穩定度、本金變化。

太平洋鑫相伴

太平洋鑫相伴每年派息3.3%，其中2.5%是保證，其它是分紅。

派息比例夠高，比美元存款還強。

關鍵是穩定度——保證利息占比超過3/4，這意味著大部分派息是確定的，不受分紅波動影響。

首年保費100萬，后續每年繳33000元，第30年IRR達4.43%。

而且保證本金長期能做到回本，一絲不動。

中銀人壽月悅出息

中銀人壽月悅出息每年派息5%，完全是分紅，屬于周年紅利。

派息比例比鑫相伴高點，但確定性略微差一點。

這款產品的槽點是：中銀人壽的分紅實現率在幾家中資保司里表現不算好，周年紅利最低值52%，最高值102%，波動有點大。

兩款產品怎么選？

追求確定性選鑫相伴，追求更高派息比例且能接受波動選月悅出息。

規劃養老？社區+年金雙保險

2025年養老金缺口持續擴大——根據中國社科院的數據，2025年養老基金當期缺口將達1.1萬億元，養老金替代率或降至30%-40%。

說白了，社保養老金不夠用，商業保險必須補上。

港險在養老規劃這塊，有兩類產品值得關注：

第一類：能對接養老社區的產品

太平人壽頤年樂享尊享版、太平洋人壽世代悅享2，這兩款產品能對接內地高端養老社區。

入住門檻比內地還劃算——總保費達到160萬人民幣左右就能入住，而且保費可以直付社區花費。

第二類：純粹做養老金規劃的產品

如果不考慮養老社區，萬通富饒萬家就是做養老規劃的最佳產品，沒有之一。

萬通富饒萬家養老金領取水平是內地年金的3倍，而且是固定派發。

它有12種年金領取方式，包括抗通脹遞增領、夫妻聯合領、重疾雙倍領——不是花架子，每一種都很實用。

而且它的靈活性無敵：前期是儲蓄險高度增值，想領養老金可以一鍵切換產品到養老模式。

一張表幫你做決定

最后，我把這篇文章的結論匯總成一張表：

2025年上半年香港非銀保險市場數據顯示：友邦111億元標準保費（11.2%市場份額）、保誠82億（8.3%）、國壽78億（7.9%）。

友邦公司和分紅實現率都是香港最好的，選這個產品完全不會出錯。

數據不會騙人。

找準你的需求，對號入座，別被銷售話術帶偏。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，才是真正省錢的關鍵。

同樣的產品，不同渠道的成本差距可能讓你多交好幾萬。