萬通富饒萬家：年金轉換收益是普通產品3倍，但有個前提99%的人沒注意

你好，我是大賀。

2025年1月1日，延遲退休正式啟動了。

男職工退休年齡從60歲延遲到63歲，女職工從50/55歲延遲到55/58歲。

更扎心的是，2030年起最低繳費年限還要從15年提到20年。

這筆賬你得提前算：按安聯集團最新報告，90后退休時養老金替代率可能不足40%——意思是退休后每月收入直接腰斬。

退休后靠什么生活？

我見過太多案例，臨退休才發現錢不夠用。養老這事急不得也等不得。

今天聊一款剛升級的產品——萬通「富饒萬家」。

它最大的亮點是能轉終身年金，而且轉換后的收益是普通養老年金的3倍。

這款產品感覺是富饒千秋又進化成了一個更完善的版本，本次升級在不改變保證收益的前提下，上調了復歸紅利和終期紅利。

收益到底怎么樣？

功能有什么特別的？

我一個個給你拆。

靜態收益：前中期穩健，后期發力

先看放著不動的收益表現。

富饒萬家10年復利3.05%，說實話比較一般。

但別急著下結論。

20年復利能達到6%，市場排名前三。

這個數據比盛利2、環宇盈活等王牌產品表現得都要好。

第30年復利就能達到觸頂收益6.5%，跟上了第一梯隊的速度。

這個收益曲線的特點是：前10年積累期不急不躁，20年開始發力，30年觸頂。

適合真正做長期規劃的人，而不是想賺快錢的。

養老規劃本來就是場馬拉松，不是百米沖刺。

動態收益：提領模式靈活多樣

放著不動的收益好看，但大多數人買養老險是要用錢的。

所以動態收益更重要。

先看常規的566提領模式：5年繳費，第6年開始每年提取總保費的6%。

以10萬美金交5年、每年提取3萬美金為例，提到保單30年，換算成復利6.32%。

跟盛利2、星河尊享等提領王者相比稍低一點，但比富饒千秋表現更好，是目前市場一流水平。

但最關鍵的是，富饒萬家保留了萬通獨家的369提領模式，全市場僅此一家支持：

• 5年繳費


• 保單2-10年每年提取3%


• 11-20年每年提取6%


• 21年往后每年提取9%

這個設計太懂養老需求了。

年輕時花錢少，提3%夠用；中年開銷變大，提6%；真正退休后醫療、護理費用上來了，提9%。

還有個彩蛋：澳門發售的富饒萬家收益可以做到7.04%，產品一模一樣。

只是香港監管限制最高只能演示到6.5%。

這說明產品本身的收益潛力是有余量的。

年金轉換：市場獨家的養老利器

這是我最想重點講的功能，也是富饒萬家最大的差異化優勢。

年金轉換功能為市場獨家。

保單滿10年并且被保人滿55歲，可以將保單里全部或部分的現金價值，轉換成一份保證領取的終身年金。

不再受分紅波動影響，活多久領多久。

直接上數據：

30歲女性，10萬美金交5年，60歲做年金轉換：

• 富饒千秋：60歲現金價值278萬，每年領17.9萬美金


• 富饒萬家：60歲現金價值292.7萬，每年領18.8萬美金

富饒萬家比富饒千秋每年多領9000多美金。

更重要的是，這個收益是普通養老年金的3倍。

年金轉換方式非常靈活，可以前期做分紅險的提領，后期轉年金。

比如還是50萬美金的例子，從第6年開始每年取3萬美金，一直取到60歲，累計領取72萬美金。

這時候賬戶里還剩109.9萬美金，再轉年金，每年可以固定領7萬多。

轉不轉年金、轉多少比例都由你定。

甚至年金怎么領，都有12種方式可選：

• 每月固定領，或者遞增領取


• 保證回本領法，保證領回轉換前的現金價值


• 夫妻聯合領：一方身故另一方繼續領2/3——特別適合丁克家庭


• 重疾加倍領：確診特定重疾，養老金連續5年翻倍

每一種年金領取方式都非常實用。

這里有個前提要注意：保單滿10年且被保人滿55歲才能轉換。

所以越早規劃越好，別等老了才后悔。

傳承控制權：動態管理財富流轉

除了養老功能，富饒萬家這次在傳承控制權方面下了很大功夫。

簡單來說，它打造了一個動態的傳承管理系統，可以讓投保人在身故前、失能后、甚至規劃之初就預設好財富的流轉路徑。

1、精神上無行為能力預設指示

可預設最多3位后備保單持有人，按順序接管。

比如第一順位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能后保單將按順序接力接管，第一順位能及時提供法律文件就能立刻接管保單，不必等法院判決。

失能后保單還可以自動拆分給指定的人，同樣可以指定3人按順序接管。

如果已經做了年金轉換，還可以約定將錢打給信托監察人。

2、彈性提取權益

第1個保單周年起可設立指示從保單提取并指定收款人。

比如直接設定每月1號給某賬戶打5000美元，或者觸發式給付——女兒結婚當天一次性支付10萬美元。

可以無限次更改指示或收款人。

這個功能的好處是隱私性強。

錢不經過你的賬戶，直接從保單打給第三方。

3、第二受保人

最多可設3個第二受保人。

受保人身故后第二受保人可成為新的保單受保人，讓保單不會終止，繼續利滾利增值，代代相傳。

4、保單利益延續

可指定多名受益人，被保人身故后自動按比例拆分保單。

比如原來保單的持有人和被保人都是爸爸，受益人是兒子和女兒。

爸爸去世后保單自動一分為二，兒子女兒各持有一份獨立保單。

5、身故賠償

身故賠償有10種賠付方式可選：一次性全給、按月給付、每月定額發放、發到受益人指定年齡……

有點類信托的模式，能靈活安排好身后的資金去向。

公司背書：170年老牌+頂級資管

產品好不好，還得看公司能不能兌現。

萬通源自美國萬通，成立超170年的老牌保險公司。

2017年被云鋒金融收購，但交易結構很特別：美國萬通反向持股云鋒金融24.82%，仍深度參與香港萬通的戰略、風控與投資管理。

正因這層關系，美國萬通旗下的全球頂尖資管公司霸菱，至今仍為香港萬通管理約**90%**的固收資產。

霸菱在債券投資領域屬于全球排名非常靠前的機構。

一句話概括它的戰績：霸菱是中國社?；?、澳門央基金、香港強積金的長期合作管理人。

這是非常罕見的，同時服務三大主權級別資金的資管機構。

分紅實現率方面，萬通的分紅實現率一直比較漂亮，非常穩。

平均實現率97%，**80%**的產品實現率都在90%以上，僅3款低于90%。

尤其是年金系列，派息率基本全部達成，相當于分紅**100%**達成。

總結：幾乎沒有短板的全能選手

拆完整款產品，說說我的看法。

收益功能都做了優化，幾乎沒有短板。

靜態收益20年6%、30年6.5%，第一梯隊水平；動態收益566模式6.32%，369模式全市場獨家；年金轉換收益是普通養老年金3倍，12種領取方式；傳承功能類信托模式，失能、身故都有預案。

適合各種各樣的家庭結構、用錢、傳承場景：

• 想給自己攢養老錢的中產


• 丁克家庭需要夫妻聯合年金


• 擔心失能后財務失控的高凈值人群


• 想做跨代傳承但不想設立信托的家庭

養老金缺口越來越大，延遲退休已經落地。

與其焦慮，不如早點行動。

大賀說點心里話

產品分析到這里，該講的都講了。

但怎么買、能省多少錢，這里面還有信息差。