友邦盈御3：收益只排第5，為什么90%的港險小白還是選它？

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，全網50萬粉絲，只說真話不恰飯。

最近后臺收到最多的問題就是："大賀，友邦盈御3到底值不值得買？"

說實話，這個問題我被問了不下200遍。

今天咱們用數據說話，把這款產品掰開了講。

友邦：香港保險的「絕對王者」

市場上流傳著一句話：香港只有兩家保險公司，一個是友邦，另一個是其他。

這話聽著狂，但數據不騙人。

2024年上半年，友邦在香港保險長期業務里拿下了9個市場第一。

更夸張的是，友邦新造保單數目已經連續十年稱冠——整整十年，沒有任何一家公司能撼動它的位置。

有效保單數目第一、新造保單數目第一、離岸年化新保費第一……

這9個第一不是吹出來的，是真金白銀砸出來的市場地位。

別被忽悠了，買保險首先看的就是公司能不能扛得住。

友邦這個底子，至少讓你不用擔心公司跑路的問題。

盈御3：王牌產品的基本面

真實情況是這樣的：

友邦的盈御多元3繳費方式非常靈活。

可以選擇躉交（一次性交清）、3年交、5年交或者10年交，豐儉由人。

有9種貨幣的保單可以選擇，包括人民幣、港元、美元、英鎊、歐元等等。

門檻也不高——整付最低7500元，期交2000美元就能上車。

這意味著什么？

你不需要一次性拿出幾十萬，每年交個一兩萬美元，就能給自己配一份港險。

對于剛接觸港險的朋友來說，這個門檻是相當友好的。

收益實測：前五名的水準

這個要掰開了講。

很多人問我，友邦盈御3收益到底怎么樣？

我替你算過了，選擇5年交的情況下：

• 第10年預期收益：2.8%


• 第20年預期收益：5.67%


• 第30年預期收益：6.10%


• 長期收益最高能做到：7.19%

咱們用數據說話——目前市場上頂尖收益的產品，第30年能做到6.54%。

盈御3的6.10%確實略遜一籌。

在前期的收益略差一些，這是事實。

但拉長時間看，7.19%的長期收益與宏摯傳承、富饒千秋打平，在主流保險產品里能排到前5名。

什么概念？

市面上幾十款港險儲蓄產品，盈御3穩穩站在第一梯隊。

不是最高，但絕對是頭部水平。

這里要提一個背景：

2025年初人民幣兌美元跌破7.3關口，中美利差達到300基點的歷史高位。

在這種環境下，配置美元資產的價值更加凸顯。

盈御3支持9種貨幣轉換，可以靈活應對匯率風險。

動態提領：566方式下的真實表現

靜態收益只是一方面，更重要的是動態收益。

也就是你邊取錢邊增值，賬戶里還能剩多少。

我用最常見的566提取方式來算：

每年交10萬美元，交5年，從第6年開始每年提取6%的收益。

真實情況是這樣的：

• 第20年：已經提取出來了45萬美元，賬戶里的現金價值還有53萬


• 第40年：賬戶現金價值有84萬左右

這個水平在主流產品里也排到前10名，屬于中上游。

但別被忽悠了，我必須告訴你一個真相：

在保單的中后期，收益的差距會比較明顯。

如果和目前預期收益最高的匠心傳承2躍進版相比，第40年的現金價值少了超過150萬美元。

而且越往后，差距越大。

第10年差4萬，第20年差24萬，第40年差150萬——這就是復利的威力，也是選擇的代價。

為什么收益不是最高？投資策略揭秘

很多人看到這里會問：

既然收益不是最高，為什么還要買友邦？

這個要掰開了講。

收益差距的根本原因，在于投資策略的不同。

盈御3的固收類投資占比，最低25%，最高能做到100%。

大部分都投資于國債和企業債券，并且投資了不同的區域來分散風險。

再看匠心傳承2躍進版，投資策略非常激進。

固收類資產占比最低只有15%，最高只能做到40%。

而股權類資產最低都有60%，最高可以做到85%。

這樣的投資策略決定了盈御3的收益會略微低一些，但更加穩健。

打個比方：

匠心傳承2躍進版像是開著跑車在高速上飆，速度快但風險也大。

盈御3像是開著越野車走山路，穩當但速度一般。

你要哪個？

這取決于你的風險偏好。

友邦的「壓艙石」：2378億美元投資布局

說到穩健，就不得不提友邦的投資布局。

2025年一季度，商業銀行凈息差降至1.43%，國有大行凈息差僅1.33%，遠低于1.8%的警戒線。

銀行盈利能力承壓，很多人開始擔心：保險公司的投資能力到底怎么樣？

咱們用數據說話。

根據友邦2024年中期業績簡報，友邦投資資產總額達到2378億美元。

近7成投資于固收類資產。

更關鍵的是，超過7成的固收資產都是10年以上才會到期。

這意味著什么？

友邦鎖定了長期穩定的投資收益，不會因為短期市場波動而被迫低價拋售。

政府機構債券投資為728億美元，平均債券評級為A+。

主要集中在亞太地區，地域分布分散。

公司債券組合達到750億美元，A和BBB評級合計占比88%，平均評級A-。

友邦在投資上相對穩定，投資布局非常穩健，地域分布也比較分散，有足夠能力獲得持續的高收益。

這就是為什么我說，友邦是"壓艙石"級別的選擇。

分紅兌現力：終期紅利實現率全港第一

買港險，最怕的就是"畫餅"。

計劃書上寫得天花亂墜，到手的時候縮水一大截。

所以分紅實現率這個指標，必須重點看。

友邦過往產品的分紅實現率，最高為169%，最低為65%，平均值達到93.9%。

分紅實現率是相當不錯的。

其中周年和復歸紅利的分紅實現率平均值為89.9%，在12家主流香港保險公司里能排到第7位，中間水平。

但真正亮眼的是終期紅利——分紅實現率平均值達到108%，是目前整個香港保險公司里最高的。

什么意思？

就是友邦承諾給你的終期紅利，不僅全部兌現了，還超額完成了8%。

這個數據，比任何廣告都有說服力。

附加功能與服務體驗

除了收益和穩健，盈御3的靈活性也值得一提。

這款產品支持30多種不同的提取方式，可以滿足養老、教育、創業等各種需求。

友邦還首創了紅利解鎖功能。

簡單說，你可以先把紅利鎖定成保證收益，等市場好的時候再解鎖回去繼續投資。

這兩個功能結合使用，可以更靈活地使用資金。

盈御3支持9種貨幣轉換：人民幣、港元、美元、英鎊、歐元、新加坡元、澳門幣、加元、澳元。

在人民幣匯率持續承壓的背景下，這個功能的價值更加凸顯。

還有一點不得不提——友邦有自己的App。

在手機上就可以更新信息、保單繳費、提取款項、更改受益人等等，非常方便。

目前香港只有極少數的保險公司可以做到這一點。

股東背景：六大萬億巨頭護航

最后看一下公司背景。

截止到2024年6月，友邦前6大股東分別是：

紐約銀行梅隆公司、摩根大通集團、花旗集團、美國資本集團、貝萊德集團、布朗兄弟哈里曼公司。

這6家公司管理的資產都超過萬億美元級別，全是全球頂級的投資機構。

股權分散可共同承擔風險，哪怕有一兩家機構撤出，對友邦經營也不會造成太大影響。

總結：不會出錯的選擇

總體來說，選它不會出錯。

收益不是最高的，但也能排前幾名。

投資和分紅實現率都比較穩，公司背景不錯也讓人放心。

如果你沒接觸過港險，可以優先考慮這類產品。

大賀說點心里話

友邦盈御3適不適合你，關鍵還是看你的需求和預算。

但不管選哪款產品，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。