友邦盈御3深度拆解：7.12%收益背后，80%的人忽略了這4個關鍵細節

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2024年內地訪客赴港投保628億港元，僅次于2016年的歷史巔峰。

越來越多人涌向香港買保險。

但說實話，這幾年見過太多只盯著收益數字、買完才發現問題的案例。

今天就以友邦「盈御多元計劃3」為例，聊聊選港險儲蓄險到底要關注哪些細節。

收益結構：7.12%的收益是怎么來的？

很多人一看到**7.12%**就心動了。

但你知道這個數字是怎么構成的嗎？

香港分紅儲蓄險的收益由兩部分構成：保底收益和分紅收益。

保底收益就是無論如何都能拿到的錢，但這款產品保底部分收益最高不超過0.32%。

沒看錯，就是零點三二。

大頭在分紅收益。

分紅收益又分為復歸紅利和終期紅利。

復歸紅利一旦公布金額就確定了，相對穩定。

但終期紅利公布后，市值仍可能隨市場波動變化，甚至有回撤可能。

5年交的情況下，如果分紅達成率100%，收益最高可達7.12%。

這個水平在目前市場里表現確實不錯。

但很多人忽略了這一點：7.12%里絕大部分是分紅，不是保證的。

回本時間：18年保證vs8年預期

接下來看資金流動性。

盈御3的保證回本時間是第18年，預期回本需要8年。

什么意思？

就是最差情況下，你要等18年才能回本。

樂觀情況下，8年可以回本。

這個成績屬于中規中矩。

目前市場上回本較快的產品可以做到保證部分13年回本，預期收益7年回本。

差距不算大，但如果你對資金流動性要求高，這個細節要考慮進去。

提領測算：取錢后賬戶還剩多少？

我一般會建議客戶，除了看靜態收益，更要看動態收益。

就是你取錢之后，賬戶還能剩多少。

盈御3支持29種提取方式，選用不同方式取錢，對保單后續收益影響都不一樣。

我跟你講個真實案例：

30歲女性年交40萬美金，5年繳，從第6年開始每年提取保費的6%。

到第20年時，提取后賬戶還能剩213.7萬美金。

這個收益已經很不錯了。

但如果和頂尖收益產品相比，第20年差距約18萬美金。

更關鍵的是，把時間拉長到50年，這個差距會被拉大到幾百萬。

所以說，同樣的投入，選不同產品、用不同提領方式，幾十年后差距可能是百萬級別的。

分紅實現率：友邦的歷史成績單

收益再高，拿不到也是白搭。

所以分紅實現率才是硬指標。

長時間的分紅實現率才更有參考意義。

最好找出保險公司所有產品來看整體分紅意愿和能力，而不是只看單個產品。

我觀察友邦從2011年之后的歷史分紅實現率，基本沒有低于**70%**的，而且波動比較小。

大部分產品的分紅實現率在**80%**左右徘徊，不僅單個產品穩健，產品間差距也不大。

說實話，這個水平在市場上不算最能打的。

但排名比較靠前了。

對于追求穩健的客戶來說，友邦的分紅兌現能力是可以信賴的。

附加功能：三大實用功能解析

除了收益，附加功能也是選產品時容易忽略的部分。

我講三個比較實用的：

無限被保人轉換

支持無限次更改被保險人，哪怕被保人身故了也可以指定新被保人繼續承保。

保單按時間復利增值，越到后期收益越高。

這個功能可以讓保單一直傳承下去。

紅利鎖定

這個功能非常實用。

剛才提到終期紅利可能回撤，但紅利鎖定可以把不確定的終期紅利鎖定為確定收益，增加整體收益的確定性。

紅利鎖定條件越寬松越好，比如支持更早鎖定、鎖定比例更多。

多元貨幣轉換

可以把保單在不同貨幣中轉換，最大程度避免匯率風險。

這個功能是盈御3首創的，對于擔心單一貨幣風險的客戶來說很有價值。

總結：四步篩選法

說了這么多，總結一下選港險儲蓄險必須關注的四個點：

1. 產品的靜態預期收益


2. 符合你自己提領需求后的動態收益


3. 產品和這家保司分紅的穩定性


4. 你比較在意的附加功能

按照這個順序一個一個對比，就能篩選出適合自己的產品。

盈御3在這四個維度表現都不錯，尤其分紅穩定性和附加功能是它的優勢。

但最終選哪款，還是要結合你自己的需求來定。

大賀說點心里話

選產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差距可能比產品本身還大。