永明萬年青星河尊享2：留學費用年年漲，這款"提領王者"能幫你鎖住孩子的教育金嗎？

你好，我是大賀。

前兩天一個客戶發來消息，說她剛查了布朗大學2025-2026學年的費用——95984美元，一年快10萬美金了。

她女兒才5歲，按這個漲法，等孩子18歲申請的時候，四年本科可能要準備60萬美金。

"大賀，我現在開始存錢，還來得及嗎？"

我見過太多這樣的情況。

家長們都知道要給孩子存教育金，但真正讓人頭疼的不是"存不存"，而是**"怎么存才能在需要的時候穩穩拿出來"**。

今天就來聊聊永明「萬年青星河尊享2」這款產品，看看它到底能不能解決這個問題。

新規落地，港險格局重塑

先說個大背景。

7月1號后，港險美元保單的演示收益上限統一調整為6.5%。

很多人一聽就慌了：收益被鎖死了？

以前看好的產品還值得買嗎？

站在你的角度想，這個擔心可以理解，但其實是個誤解。

新規限制的是保司演示的收益，并不是限制實際收益。

香港保監局這么做，是為了讓大家更理性地看待預期，不要被7%+的高收益數字誤導。

實際上，香港保司可以把資金投向全球100+國家的股票、債券、不動產等多元資產。

投資范圍這么廣，實現6.5%的收益率并不是什么難事。

換個角度看，所有港險產品演示收益率全部統一，其實是件好事。

統一起跑線之后，產品之間真正的差異點就出現了——不是比誰的數字寫得漂亮，而是比誰的功能更實用、誰的提領更靈活、誰的兌現能力更強。

這才是我們應該關注的。

靜態收益：中規中矩的穩健派

先來看看這款產品的靜態收益，也就是不提領狀態下的收益情況。

以0歲男孩，總保費25萬美金，年繳5萬美金為例：

• 保單第10年，預期收益31.9萬美金


• 保單第20年，預期收益68.2萬美金


• 保單第30年，預期收益139.2萬美金

我把市面上主流的幾款產品放在一起對比了一下。

這款產品算一個中規中矩的產品，整個保單周期收益表現都不拉胯。

前30年的收益表現都能擠進榜單前三。

后期各家產品的收益率都達到6.5%后，產品之間的差距也就不是很大了。

說實話，如果你只是單純比靜態收益，它不是最高的那個。

但這筆錢是給孩子的，我們要算的是長遠賬——光看數字漂亮沒用，關鍵是能不能在需要的時候穩穩拿出來。

這就要看它的核心競爭力了。

提領方案：靈活匹配你的人生規劃

這款產品延續著提領王者的風范，無論是兩年交還是五年交，提供的提領方案都相當靈活。

早提領方案：

• 2/2/5：兩年繳費，從第2年開始，每年領取5%的總保費到終身


• 2/3/6：兩年繳費，從第3年開始，每年提領總保費的6%


• 5/6/7：五年繳費，從第6年開始，每年領取7%的總保費

站在家庭角度想，這些早提領方案很適合規劃子女的教育金。

比如孩子現在5歲，你選5/6/7方案，等孩子11歲的時候就開始有穩定現金流了，正好覆蓋初中、高中、大學的各個階段。

晚提領方案：

• 2/20/21：兩年繳費，第20年一次性領取總保費的150%，從第21年開始每年提領21%


• 5/21/22：五年繳費，第21年一次性領取150%，從第22年起每年提領8%

這種晚提領方案，前期給保單足夠的時間積累，適合用來做長遠安排。

比如你現在30歲，選這個方案，50歲的時候一次性拿一大筆，之后每年還有穩定收入，正好作為養老金的補充。

提前規劃才踏實。

而且這些只是保險公司給的提領案例，你完全可以根據自己的需求定制調整。

比如孩子明年要去美國讀書，第一年需要10萬美金，后面每年需要5萬美金——這種個性化需求，都可以和顧問溝通定制。

提領實測：566與567的硬核對比

光說方案不夠直觀，我們來看真實的提領數據。

566提領測試：

5年繳，第6年開始，每年提領6%的總保費（15000美金）。

這個方案什么概念？

25萬美金的保費，每年穩定拿15000美金，相當于每年10萬人民幣出頭。

對于規劃孩子的留學費用，這個現金流是可以覆蓋很大一部分生活費的。

從數據來看，保單前19年，只有宏利宏摯傳承能與之競爭。

但20年后，永明的萬年青星河尊享2可以說沒有對手，長期穩居榜一。

• 保單第40年，賬戶余額還剩88.7萬美金


• 保單第60年，賬戶余額還剩254.3萬美金

這意味著什么？

每年提領15000美金，提了幾十年，賬戶里的錢不但沒少，反而越來越多。

這就是復利的力量。

567提領測試：

5年繳，第6年開始，每年提領7%的總保費（17500美金）。

567提領狀態下也是一樣很強。

每年多拿2500美金，長期賬戶余額依然保持領先。

我見過太多家長在孩子出國前手忙腳亂地湊錢，匯率波動、資金調度、臨時借款……各種問題。

但如果提前規劃好，未來用錢的時候，每年固定時間賬上就有一筆錢到賬，這種確定性是最讓人安心的。

兩大獨創功能：進可攻退可守

除了提領能力強，這款產品還有兩個市場獨有首創的功能。

第一，歸原紅利鎖定。

歸原紅利一經派發，面值和現金價值就是保證的，永不回撤。

而且歸原紅利只增不減。

簡單來說，今年告訴你會給你多少錢，以后就不會變了。

不像有些產品的紅利是"預期"的，市場一波動就縮水。

第二，利率鎖定功能。

客戶可以鎖定不超過現金總價值50%的資金，享受3.5%的鎖定利率。

這什么意思？

市場好的時候，另外50%的資金能賺更多；市場不景氣的時候，鎖定的這部分也能有3.5%的利率來兜底。

進可攻，退可守。

對比一下，國有幾大行的定存利率五年期只能達到**1.3%**左右。

3.5%的鎖定利率比銀行定存還要香，而且還能隨時解鎖。

站在家庭角度想，這筆錢是給孩子的，安全性永遠是第一位的。

有這兩個功能兜底，心里踏實很多。

保司實力：130年老牌的兌現能力

產品設計得再好，最后都得靠保司能不能兌現來說話。

永明金融是香港保險公司的第一梯隊，是在香港開展業務最早的保司，在香港扎根超130年。

財務評級都是業內標桿：A.M.Best A+、DBRS AA、穆迪Aa3、標準普爾AA。

更重要的是，多款主力產品連續多年分紅實現率穩定在97%~103%。

萬年青系列分紅實現率超過100%。

這比任何演示的數字都更能說明它能兌現自己承諾的能力。

還有一點很實用：支持美元、人民幣、加元、英鎊、澳元、港元六種貨幣自由轉換，不收手續費。

可以在Sunwallet上一鍵兌換17種提領貨幣，完全免費。

這意味著什么？

如果孩子去英國讀書，你可以直接用英鎊提領，省去匯兌損失。

如果孩子去澳洲,就用澳元提領。

無論身處世界哪個角落，都能用當地的貨幣直接支付。

這就相當于給客戶提供一個覆蓋全球的私人銀行服務。

總結：誰適合這款產品

綜合看下來，升級后的星河尊享2給我的感覺，就一個字：穩。

不提領的狀態下，收益表現也很不錯，和其他產品差距很小。

但它真正的優勢在于提領能力和附加功能。

產品的演示收益數字很重要，但怎么樣才能安全、靈活、高效地把錢提領出來用到生活的實處，往往更重要。

如果你未來幾年或幾十年內都會有明確的用錢計劃，比如孩子的教育金、自己的養老金、家庭的應急儲備；

并且希望這筆錢能夠安全、靈活地在你需要的時候提取出來；

看重保單的附加功能價值——

那永明萬年青星河尊享2就真的是一個不錯的選擇。

與其關注利率下調、天花板以后只有6.5%，不如多花點時間看看那些真的能解決你需求的產品。

畢竟，產品最終都是為我們服務的。

大賀說點心里話

說了這么多產品分析，但怎么買、從哪個渠道買，其實差別很大。

同樣的產品，有人多交了好幾萬，有人卻省下一大筆——這里面的信息差，才是真正值得你花時間了解的。