友邦「活然人生」+「環宇盈活」：當媽的都懂，教育金這事兒拖不得

你好，我是大賀。

北大碩士，做港險9年了。

今天這篇文章，我想以一個兩娃媽媽的視角，跟你聊聊教育金規劃這件事。

為什么需要儲蓄+人壽雙配置？

跟你們說個真事。

前幾天刷到一條新聞，2024-2025學年斯坦福大學學雜費已經漲到87,225美元，比去年又漲了5.5%。

耶魯更夸張，首次突破9萬美元/年。

波士頓大學總費用達到90,207美元，較10年前增長了42%。

我當時看完就在想：10年后我家老大讀大學，這學費得漲到多少？

當媽的都懂，孩子的教育是剛需，不是你想省就能省的。

但問題是，留學費用年年漲，普通家庭怎么提前15年準備這筆錢？

我當時也糾結過：是買儲蓄險攢錢？還是買人壽險保障家庭？

后來發現，這兩件事其實不矛盾——儲蓄險是家庭的"增長引擎"，人壽險是家庭的"安全盾"，兩手都要抓才穩當。

友邦最近推出的**「活然人生」+「環宇盈活」**組合，剛好把這兩件事打包解決了。

今天這篇文章，我就按產品維度一層層拆給你看。

先講新品「活然人生」的核心功能，再回顧經典款「環宇盈活」的收益表現，最后用一個35歲媽媽的真實案例，告訴你這套組合到底怎么用。

新品拆解：「活然人生」三大核心功能

先說說友邦2026年開年力作——「活然人生」。

這是一份終身分紅保險計劃，專為長期財務規劃需求打造。

說白了，它既是人壽險，也是一個穩健的儲蓄工具，延續了友邦一貫的"穩健"策略。

功能一：靈活理財

繳費方式上，可選5年繳或30年繳。

5年繳適合資金充裕的家庭，30年繳降低年預算壓力，不同財務狀況都能適配。

• 5年繳投保年齡15日至75歲


• 30年繳投保年齡15日至55歲


• 保單貨幣為美元，最低保額10,000美元

保單生效滿3年后可享非保證終期紅利。

第10個保單年度結束后或繳費期完結后，可以申請定期提取保單價值，直接支付給配偶、父母、子女、慈善機構等指定對象。

這個功能我特別喜歡——資金可以定向給到你想給的人，生活費、醫療費、養老院費用都能覆蓋。

功能二：資產配置穩健

資產配置方面，債券及其他固定收入工具占25%-100%，增長型資產占0%-75%。

這個配置比例說明什么？

說明它不會拿你的錢去冒險，但也保留了一定的增值空間。

對于我們這種有娃家庭來說，安全感是第一位的。

功能三：終身保障

作為終身壽險，「活然人生」提供的是一輩子的保障。

無論什么時候，家庭都有一個堅實的后盾在。

保障升級：意外身故與免付保費附加契約

我當時也糾結過，買人壽險到底買多少保額合適？

后來發現，「活然人生」有個設計特別聰明——可以通過附加契約把保障杠桿放大。

意外身故賠償附加契約

附加**「意外身故賠償(活然人生)附加契約」后，總保障最高可達基本保額的300%**。

具體規則是這樣的：

• 在第15個保單年度內或75歲前(以較早者為準)，因意外身故可額外賠付200%基本保額


• 意外身故賠償單受保人累計限額100萬美元

舉個例子，如果基本保額是50萬美元，附加這個契約后，意外身故最高能拿到150萬美元。

這個杠桿對于上有老下有小的家庭來說，安全感直接拉滿。

免付保費附加契約

還有一個保障我覺得特別實用——附加**「免付保費附加契約(基本計劃)」**后，60歲前因傷病導致完全及永久殘疾，可豁免后續保費，保障持續有效。

當媽的都懂，萬一自己出了什么事，最擔心的就是孩子的保障斷掉。

有了這個條款，至少這份保單能繼續生效，不用擔心交不起保費。

身故賠償規則

基礎的身故賠償是這樣計算的：賠付基本保額或已付保費總和的101%，以較高者為準。

保單生效滿3年后，還可以疊加非保證終期紅利。

保障結構清晰透明，賠付機制成熟可靠，適合注重安全感的家庭。

傳承設計：身故賠償支付辦法與受益人靈活選項

別踩我踩過的坑——很多人買保險只關注保額，忽略了"錢怎么給"這個問題。

「活然人生」在這方面做了市場首創的設計，叫做**「身故賠償支付辦法」和「受益人靈活選項」**。

身故賠償支付辦法

身故賠償不是只能一次性給，你可以選擇：

• 一筆過支付


• 定額分期支付


• 定額遞增百分比分期支付


• 一筆過支付部分金額，余額以分期支付

還可以設定首次領取日期、最后一期領取日期，甚至可以設定1%至100%的年度遞增比例。

受益人靈活選項

這個設計更絕——如果你已經選擇了「身故賠償支付辦法」，還可以疊加**「受益人靈活選項」**。

什么意思呢？

你可以設定一個指定年齡(比如孩子26歲)，在達到這個年齡之前，按你設定的方式分期給。

達到年齡之后，受益人可以自己選擇怎么領。

或者，如果受益人不幸患上指定疾病(癌癥、中風、心臟病、末期疾病、腎衰竭)，也可以觸發這個選項，讓他自己決定怎么用這筆錢。

真實案例

來看一個具體案例。

47歲男士Jeremy投保5萬美元保額，總保費24,808美元，5年繳費。

他的兩個受益人是Connie和Steven，身故賠償平分。

對于Connie，Jeremy沒有選擇特別的支付辦法，所以身故賠償是一筆過收取。

對于Steven，Jeremy選擇了「身故賠償支付辦法」+「受益人靈活選項」，設定每月定額支付3,000美元，直至付清。

同時指定26歲為收取年齡，26歲之后Steven可以自己決定怎么領。

這個設計特別適合擔心孩子一下子拿到太多錢不會管理的家長。

錢可以慢慢給，等孩子成熟了再讓他自己做主。

經典回顧：「環宇盈活」長期穩健增值

說完了人壽險「活然人生」，再來說說儲蓄險**「環宇盈活」**。

這款產品一直以"穩"著稱，收益邏輯是"穩中有進、長期制勝"。

既不盲目追求短期爆發，也能在長期達到收益天花板。

以5年期繳費的美元保單為例，年交6萬美元，交5年，總保費30萬美元。

回本速度

• 預期7年回本


• 18年保證回本

這個回本速度在港險市場屬于正常水平，不算最快，但勝在穩。

收益表現

來看具體數據：

• 第10年：預期IRR約3.47%，現價翻1.3倍


• 第20年：預期IRR約5.67%，現價翻2.7倍


• 第30年：預期IRR達6.5%，現價翻5.8倍，預期總收益1,756,433美元

前10年穩步打底，15年后加速攀升，20-30年迎來爆發。

這個節奏，剛好匹配孩子從出生到讀大學的時間線。

穩穩站在市場第一梯隊。

想長期持有、追求穩健高收益，「環宇盈活」的收益增速和穩定性，在港險市場難逢對手。

為什么選美元保單？

這里多說一句。

2025年各國留學費用持續攀升，美國本科留學年均費用已經達到45-60萬人民幣，加州大學系統州外學生年學費突破52,536美元。

儲蓄險選美元計價，跟海外留學費用幣種匹配，不用擔心匯率波動吃掉你的收益。

即使不出國，香港讀書費用也在漲。

2025年部分香港高校學費漲幅超過20%。

教育金規劃這事兒，真的拖不得。

組合實戰：35歲媽媽的家庭資產規劃案例

好，產品都介紹完了，現在來看重頭戲——這兩款產品怎么組合使用？

我用一個35歲媽媽的案例來說明。

基本情況

• 35歲女性，家有新生兒


• 希望為家庭構建長期財務安全保障體系


• 年度預算：10萬美元

配置方案

采用70%儲蓄保險+30%人壽保險的組合，確保具備"穩健、保障、靈活"三項能力。

70%：儲蓄險「環宇盈活」

• 繳費期限5年，每年7萬美元


• 用作未來教育基金+家庭儲備金


• 適合不愿冒險且希望資產穩健增值的家庭

30%：人壽險「活然人生」

• 繳費期限5年，每年3萬美元


• 固定保額45萬美元


• "以小博大"撬動保障杠桿，保障家庭抗風險能力

資金使用規劃

階段一：教育金提取(50歲后)

保單第15年，投保人50歲后，每年可提取6萬美元，連續提取4年，共計24萬美元作為教育金。

這個時間點剛好是孩子15歲，準備讀高中或者申請海外大學。

無論是在香港讀書，還是出國留學，這筆錢都足夠使用。

階段二：退休現金流(60歲-100歲)

60歲到100歲，每年可定期提取5.2萬美元。

孩子大學畢業后，這筆錢就變成了你的養老金。

每年5.2萬美元，折合人民幣大約37萬，完全可以覆蓋一個體面的退休生活。

長期收益測算

到80歲的時候：

• 儲蓄險「環宇盈活」總現金價值：1335萬美元


• 人壽險「活然人生」總身故賠償：185萬美元


• 綜合總收益：319萬美元

兩款產品組合配置，核心優勢更加突出，實現1+1＞2的效果。

全方位做到保障家庭中長線收益+教育金彈性使用+身故保障。

為什么是7:3的比例？

我當時也糾結過這個比例。

后來發現，70%儲蓄+30%人壽是一個比較平衡的配置：

• 儲蓄險占大頭，保證資產穩健增值


• 人壽險占小頭，但杠桿高，45萬美元保額只需要每年3萬美元保費

如果你的家庭保障已經比較充足，儲蓄險比例可以再高一點。

如果你是家庭經濟支柱，人壽險比例可以適當提高。

組合的四大優勢

跟你們說個真事，我自己配置的時候就是用的類似思路。

這個組合的優勢我總結了四點：

1. 現金價值更高更穩

儲蓄與保障雙線并行，整體資產結構更穩健。

長期回報潛力優于單一產品，不把雞蛋放在一個籃子里。

2. 性價比超高

一套滿足兩需求，不用分開購買儲蓄與保障。

預算更集中、效果更明顯，適合精明規劃的家庭。

3. 資金使用靈活

人生階段隨意切換。

無論是子女教育、退休規劃，還是應急周轉，都能隨時提取，不被計劃綁架。

4. 保障全面

安全感滿滿。

既有資產增值，又有家庭保障，真正實現"財務+風險"雙覆蓋。

總結：誰適合這套組合？

最后總結一下，這套**「活然人生」+「環宇盈活」**組合，特別適合以下人群：

1. 即將退休、希望提前鎖定養老金的人群

如果你45-55歲，想規劃更體面的晚年生活，這套組合可以幫你在退休后每年穩定提取一筆錢，同時保留一份人壽保障給家人。

2. 提前規劃子女教育，希望資金可隨時提取的人群

如果你家有小娃，想提前15年準備教育金，這套組合的美元計價+靈活提取功能，完美匹配海外留學需求。

3. 希望資產"在穩定中增長"的人群

如果你不想冒險，但又不甘心把錢放在銀行貶值，「環宇盈活」的長期收益表現值得考慮。

4. 希望提升家庭保障的人

如果你是家庭經濟支柱，「活然人生」的意外身故賠償最高可達基本保額的300%，杠桿足夠高。

一句話總結：

友邦「環宇盈活」是家庭資產增值核心，「活然人生」提供家庭安全保障。

一次配置搞定保障、增值、傳承三大需求，這一套組合能讓你省心、安心、更劃算。

當媽的都懂，孩子的未來不能賭。

與其焦慮學費漲價，不如現在就開始行動。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、從哪買，里面的門道更重要。

同樣的保障，有人多花10萬，有人少花10萬——這中間的信息差，才是真正值錢的東西。