國壽「萬里優悠」：4%保證派息寫進合同，為什么我說它是養老規劃的終極答案

你好，我是大賀。

2025年1月1日，延遲退休政策正式落地。

男性職工退休年齡將從60歲逐步延遲至63歲，女職工從50/55歲延遲至55/58歲。

這意味著什么？

領取養老金的時間推遲了，但退休后的開銷一分不會少。

安聯剛剛發布的《2025年全球養老金報告》給出了一個觸目驚心的數字：全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元。

而國內社保養老金替代率只有40%左右——退休后，你的收入直接腰斬。

養老這件事，越早規劃越從容。

今天我想聊的這款產品，是2026年開門紅的重磅之作——國壽（海外）「萬里優悠」。

4%保證派息，白紙黑字寫進合同，剛性兌付26年。

在內地利率一路下行、優質資產越來越難找的大背景下，這份由央企背書的長期剛性承諾，稀缺價值不言而喻。

央企護航：為什么選擇國壽（海外）

別等退休了才發現錢不夠。

但在規劃養老金之前，有個問題必須先想清楚：

這筆錢交給誰，你才能睡得著？

國壽（海外）是中國人壽境外唯一的全資子公司，由財政部和社保基金直接控股。

看這張股權結構圖就明白了：財政部持股90%，全國社保基金理事會持股10%。

這不是普通的"國資背景"，而是正兒八經的央企嫡系。

再看硬指標：

穆迪評級A1，標普評級A，償付充足率208%。

這是什么概念？

償付充足率超過150%就算優秀，**208%**意味著即使遇到極端市場環境，也有足夠的資本金兜底。

國壽（海外）還有個頭銜——香港規模最大、運營時間最久的中資保司。

2025年上半年標準保費排名第三，市場份額7.9%，僅次于友邦和保誠。

說白了，國壽海外的「國資背景+全球布局」，讓「萬里優悠」的收益和安全都有「硬核兜底」。

這是很多人選擇港險時容易忽略的一點：保司的實力，決定了你的保單能不能穿越周期。

全球頂級投資陣容，分紅實現率「教科書級」

很多人買儲蓄險最擔心的就是：

計劃書上的數字很漂亮，但真的能兌現嗎？

這是我見過最多的誤區——只看預期收益，不看分紅實現率。

先看投資實力。

國壽（海外）的投資規模達4151.37億港元，布局全球近50個國家和地區。

90%以上的債券投資都是投資級債券，固收類資產占比高。

看看這份合作方名單：

貝萊德、摩根大通、高盛、KKR、黑石、景順……全球資管界的"夢之隊"。

國壽海外堅持「不求暴利，只求穩贏」的投資理念。

在當下這個黑天鵝頻飛的市場環境里，這種穩健風格反而是最稀缺的。

再看歷史成績單。

2024年度分紅實現率：

• 終期紅利平均值100%，最高100%，高于70%的占比100%


• 周年紅利平均值82%，最高109%，高于70%的占比97%

過往所有終期紅利實現率都在100%及以上，發售10年以上的保單，實現率基本沒有低于80%。

分紅實現率表現堪稱「教科書級」。

這不是營銷話術，是實打實的歷史數據。

4%保證派息：26年剛性兌付的底氣

終于要說到這款產品最核心的賣點了。

保證派息4%，寫進合同。

不是"預期"，不是"演示"，是白紙黑字的剛性承諾。

我給你算一筆養老賬。

以**100萬美金、5年預繳（預繳利率3.5%）**為例，預繳總保費約97.1萬美元。

• 第5年至第30年：每年保證領取38,800美元（預繳總保費的4%）


• 26年保證派發104%總保費


• 此時保單剩余價值145萬美元

看這張現金流表，26年剛性兌現期內，每年38,800美元準時到賬，無論市場如何波動。

前30年，總領取+剩余現價=本金的2.5倍。

從第31年起，周年紅利接力派發38,800美元，直至終身。

這意味著什么？

假設你今年40歲投保，45歲開始每年領取，一直領到71歲是保證的，之后繼續領到生命終點。

2025年養老金調整比例只有2%，增幅持續收窄。

對比「萬里優悠」4%保證派息的確定性，高下立判。

「央企實力背書+保證派息4%」，堪稱「低風險偏好者的終極答案」。

在內地低利率、優質資產荒蔓延的大背景下，這份長期剛性承諾的稀缺價值不言而喻。

提前20年準備，一點都不早。

因為復利需要時間發酵，確定性需要提前鎖定。

三賬戶結構：短期確定+長期增長

很多人問我：

保證派息聽起來很好，但長期增長呢？

「萬里優悠」的核心設計理念，是「短期確定性+長期增長性」的完美結合。

產品提供三個收益賬戶：

保證現金價值、周年紅利、終期紅利賬戶。

關鍵數據：

「萬里優悠」的"保證部分+周年紅利"占比高達63.13%。

這意味著什么？

你的收益里，絕大部分都是寫在合同里的「穩拿項」，不是畫餅。

長期增長潛力同樣可觀：

• 23年翻2倍


• 47年翻5倍


• 60年翻10倍


• 長期回報IRR高達6.23%

很多人擔心美式分紅收益不如英式分紅。

確實，如果單純比拼二三十年后的IRR，「萬里優悠」的預期收益大約在**3%-4%**區間，不如一些英式分紅產品的6%+。

但這不是缺點，而是產品設計的取舍。

英式分紅追求的是長期最大化收益，代價是前期現金流不確定。

美式分紅追求的是確定性現金流，代價是犧牲一部分長期收益。

對于養老規劃來說，確定性才是第一位的。

你不能拿退休后的生活費去賭市場表現。

傳承無憂：類信托功能全解析

養老規劃只是第一步，財富傳承是更長遠的命題。

國壽「萬里優悠」具備一系列類信托功能：

• 保單分拆：一張保單可以拆成多張，分給不同的受益人


• 無限次轉換受保人：財富可以跨代傳遞，不受受保人壽命限制


• 后備機制：可以指定后備受保人和后備保單持有人，防止意外情況


• 身故賠償自選賠付方式：可以選擇一次性賠付或分期賠付

100年時，本金增長至130倍。

這不是給你一個人用的產品，是可以傳給子女、孫輩的家族資產。

實現財富的定向分配、跨代延續、風險隔離、稅務籌劃和高效傳承，優悠相伴，傳承無憂。

同類橫評：為什么說它是美式分紅新王炸

市場上美式分紅產品不止這一款，友邦、宏利都有類似產品。

憑什么說「萬里優悠」是新王炸？

數據說話。

與友邦、宏利等市場同類美式分紅產品對比：

流動性：國壽的保證回本期25年看起來最長，但總回本期只有8年，是三家里最短的。

這意味著資金效率更高。

安全性：第30年及以后保證IRR領先，中長期確定性最強。

收益性：短中長期預期IRR全面領先，長期增長潛力優秀。

「萬里優悠」是一款定位極其清晰的產品。

它不適合追求資產短期暴增的投資者。

如果你想要的是高波動高收益，這款產品不適合你。

但如果你追求的是確定性、是每年準時到賬的現金流、是退休后的安全感，那它就是最優解。

開門紅福利+適配人群

2026年開門紅，國壽（海外）誠意十足。

5年預繳可享3.5%保證優惠利率。

以5萬美金×5交為例，年總保費25萬美元，預繳模式下實際保費為23.3萬美元，直接省下16,346美元（約11萬人民幣）。

相當于首期保費打了個7折。

更少的投入，獲得相同的保障。

「萬里優悠」是2026年開門紅限定產品，先到先得，額滿即止。

這款產品適合誰？

極度厭惡波動、追求確定性的「現金流愛好者」：

對市場起伏感到焦慮，只相信每年按時到賬的真金白銀。

這份26年的保證契約，是安撫焦慮的最佳良藥。

為子女規劃明確教育金的父母：

孩子未來15-25年的教育支出是剛性的、不能出錯的。

用這份保單鎖定一筆從孩子青少年時期開始發放的確定"教育年金"，是最高級的規劃。

臨近退休、尋求養老金確定性補充的人士：

對于35歲+的人群，未來20年正是退休生活過渡期。

一份從50多歲開始發放、持續到70多歲的兜底收入，能極大提升退休生活的安全感。

擁有多元化資產配置的高凈值人士：

在資產組合中，需要配置一部分低波動、高確定性的"防守型"資產，以平衡整體風險。

在不確定的世界里，確定性就是最大的奢侈。

大賀說點心里話

養老規劃這件事，我做了10年，幫300多個家庭算過養老賬。

見過太多人60歲才發現錢不夠用，也見過有人40歲就把退休生活安排得明明白白。

區別在哪？

就在于有沒有提前鎖定一份確定性。

如果你也在考慮養老金缺口怎么補、教育金怎么規劃，或者想知道怎么用更少的錢拿到同樣的保障，掃碼加我微信，發送「信息差」三個字。