友邦環宇盈活VS盈御3：同門王牌對決，99%的人選錯了

你好，我是大賀。

最近后臺收到太多私信問我：友邦新出的「環宇盈活」和老牌「盈御3」到底選哪個？

有人說新品肯定更好，有人說老產品經過市場驗證更穩。

我不賣保險，只幫你看清楚。

今天這篇，我把兩款產品扒得底朝天，數據不騙人，看完你自己就知道該選誰了。

友邦雙雄對決：同門王牌為何要出兩張？

先說個背景。

2025年，中國居民存款突破160萬億，比2019年翻了一倍多。

錢越來越多，但除了躺在銀行吃越來越低的利息，似乎沒有更好的去處。

過去大家習慣把錢砸進房子，房產投資一度占到家庭資產的七成。

但現在呢？

法拍房成交率暴跌，流動性危機擺在眼前。

錢該往哪放，成了新中產最頭疼的問題。

友邦顯然看到了這個趨勢。

兩款王牌產品，一款以中短期高收益吸引眼球，一款則以長線穩健增值贏得口碑。

沒有絕對好壞，只有適合與否。

別急著下單，先看完這篇。

收益實測：50萬美金投進去，能拿回多少？

廢話不多說，直接上數據。

我用50萬美金總保費、5年繳費做了個實測對比：

第10年：環宇盈活預期IRR 3.51%，盈御3只有2.80%。

差距已經拉開了。

第30年：環宇盈活預期現價292.7萬美金，盈御3為263.3萬美金。

同樣的本金，差了將近30萬美金。

更關鍵的是，環宇盈活在第30年就達到了6.5%的收益上限，比盈御3快了整整17年。

這意味著什么？

你的錢更早進入"躺賺"模式。

當然，如果你能持有到第50年及以后，兩款產品的IRR都會穩定在6.5%，差距會逐漸抹平。

但問題是，有多少人真的能持有50年？

中短期回報"不夠看"是盈御3的短板之一。

環宇盈活剛好彌補了這一點，中短期收益增速超快登頂。

在目前5年交的產品里，環宇盈活的收益表現能排到第一梯隊，這個坑我幫你踩過了。

躉交模式：一次性投入誰更香？

有些朋友手頭資金充裕，更傾向于一次性投入。

那躉交模式下，兩款產品表現如何？

第10年：環宇盈活預期退?？傤~82.5萬美金，盈御3為77.2萬美金。

環宇盈活領先5.3萬。

第30年：環宇盈活預期退?？傤~330.7萬美金，盈御3為287.8萬美金。

差距拉大到42.9萬美金。

回本期方面，兩款產品差不多：保證回本期均為16年（躉交）或18年（5年繳），預期回本期均為5年（躉交）或7-8年（5年繳）。

對于中前期持有（30年內）的客戶來說，選擇環宇盈活資金回籠速度更快。

早買早賺的復利效應，在躉交模式下體現得淋漓盡致。

底層邏輯：為什么收益曲線差這么多？

同一家公司的產品，為什么收益差距這么明顯？

核心在于資產配置策略不同。

盈御3的投資策略：債券固收類型不低于25%、增長型資產不超過75%。

環宇盈活的投資策略：債券固收類型不低于20%、增長型資產不超過80%。

別小看這**5%**的差距。

環宇盈活的底層資產配置更激進一些，增長型資產上限提高了5個百分點。

這促成了環宇盈活"中期猛、長期穩"的收益特點，實現中前期收益逆襲。

既能在20-30年關鍵節點給出高收益，30年后IRR穩定在**6.5%**的市場上限，不會因激進配置"后勁不足"。

分紅兌現：友邦的底氣從何而來？

收益預期再好看，能不能兌現才是關鍵。

這也是很多人選擇友邦的核心原因。

2025年，友邦公布了38款運營十年以上產品的分紅數據：

• 周年紅利：波動區間64%-130%，均值89%，中位數85%


• 終期紅利：波動區間74%-169%，均值98%，中位數100%

友邦超高的分紅實現率不是個別極端數據的拉升，而是整體穩定。

38款產品，十年以上的運營記錄，終期紅利均值98%、中位數100%。

這是中小保司無法復制的優勢。

友邦有十足的底氣以十年為單位穩穩兌現當年給客戶的分紅承諾。

提領表現：誰更經得起薅？

買儲蓄險不只是看賬面數字，更要看提領的時候能拿多少。

這部分我重點展開說說。

兩款產品都是友邦經典的英式分紅結構：保證收益賬戶 + 復歸紅利賬戶 + 終期紅利賬戶。

但環宇盈活在收益結構上做了優化。

保單前30年，環宇盈活的復歸紅利占比顯著高于盈御3。

比如第6年，環宇盈活復歸紅利占比2.74%，盈御3只有0.42%。

中短期紅利和分紅占比更高，意味著前期收益增速更快、提取更靈活。

567提領場景（第6年起每年提取7%總保費至終身）

這是很多人關心的"養老金"模式。

結果很有意思：

盈御3在第40年之后出現斷單的情況。

什么意思？

賬戶里的錢被提光了，保單終止。

環宇盈活呢？

提領不斷單，全期賬戶余額更高。

長期預期收益加上總提取，能拿426萬美金。

盈御3只有130萬美金。

差距是不是有點大？

這就是復歸紅利占比差異帶來的實際影響。

5/20/16提領場景（第20年起每年提取16%總保費）

這個場景下，情況反過來了。

盈御3的動態收益率前期表現一般，但越往后韌勁越凸顯，更專注長線收益。

兩款產品剛好互補：環宇盈活中期收益亮眼，盈御3后期韌勁更強。

不過，放在市場上來看，兩者的提領表現都不算特別突出。

我的建議是：不要早期做提領或進行大額提領，長期持有才是王道。

如果短期內有大額用錢需求，比如換房、創業，建議優先選提領更靈活的產品。

如果能持有20年以上，友邦的穩定性更值得托付。

選購指南：你是務實派還是遠見派？

說了這么多數據，最后幫你做個總結。

兩款都是好產品，關鍵看你。

選環宇盈活的人：兼顧中期需求的"務實派"

• 偏好中短期高收益


• 能接受輕度波動


• 可能在20-30年內有提領需求


• 希望資金回籠速度更快

選盈御3的人：長線純儲蓄/傳承的"遠見派"

• 滿足長期持有需求


• 追求穩健增值


• 以財富傳承為目標


• 能持有30年以上

還有一點特別重要：就算是已經投保盈御3的客戶，也不用退保換新品。

長期持有更劃算，退保再投反而虧手續費和時間成本。

友邦的王牌產品，是讓你無論怎么選都穩賺。

選擇環宇盈活還是盈御3，不是簡單的"新舊替代"，而是不同投資性格的精準匹配。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差距可能比產品本身還大。

同樣的保障，有人多花了10萬，有人省下來當第一年保費。

這里面的信息差，我覺得你有必要知道。